Добровольное и обязательное страхование

 

Глава 48. Страхование

 

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

 

1. Страхование  осуществляется на основании  договоров имущественного или  личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой  организацией (страховщиком).

Договор личного страхования  является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

 

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

 

1. Страхование  противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование  убытков от участия в играх,  лотереях и пари.

3. Не допускается страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения  заложников.

4. Условия договоров  страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

 

Статья 929. Договор  имущественного страхования

 

1. По договору  имущественного страхования одна  сторона (страховщик) обязуется за  обусловленную договором плату  (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору  имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы  следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

 

Статья 930. Страхование имущества

 

1. Имущество  может быть застраховано по  договору страхования в пользу  лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре  интерес в сохранении этого  имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания  имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис  на предъявителя. При осуществлении  страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

 

Статья 931. Страхование  ответственности за причинение вреда

 

1. По договору  страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда  застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если  это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования  риска ответственности за причинение  вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может  быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда  ответственность за причинение  вреда застрахована в силу  того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

 

Статья 932. Страхование  ответственности по договору

 

1. Страхование  риска ответственности за нарушение  договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору  страхования риска ответственности  за нарушение договора может  быть застрахован только риск  ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий  этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

 

Статья 933. Страхование  предпринимательского риска

 

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

 

Статья 934. Договор  личного страхования

 

1. По договору  личного страхования одна сторона  (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного  страхования считается заключенным  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного  страхования в пользу лица, не являющегося  застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 

Статья 935. Обязательное страхование

 

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность  страховать свою жизнь или  здоровье не может быть возложена  на гражданина по закону.

3. В случаях,  предусмотренных законом или  в установленном им порядке,  на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях,  когда обязанность страхования  не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

 

Статья 936. Осуществление  обязательного страхования

 

1. Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования  лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя.

3. Объекты, подлежащие  обязательному страхованию, риски,  от которых они должны быть  застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

 

Статья 937. Последствия  нарушения правил об обязательном страховании

 

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно  сбереженные лицом, на которое  возложена обязанность страхования,  благодаря тому, что оно не  выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску государственных органов, осуществляющих надзор в соответствующей сфере деятельности, в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

 

Статья 938. Страховщик

 

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать  юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым  должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

 

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования  страхователем и выгодоприобретателем

 

1. Заключение  договора страхования в пользу  выгодоприобретателя, в том числе  и тогда, когда им является  застрахованное лицо, не освобождает  страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Страховщик  вправе требовать от выгодоприобретателя,  в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

 

Статья 940. Форма договора страхования

 

1. Договор страхования  должен быть заключен в письменной  форме.

Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования  может быть заключен путем  составления одного документа  (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем  случае согласие страхователя заключить  договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.