Авиационное страхование: страхование рисков авиакомпании, страхование космических рисков

 

2.2 СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

 

Учитывая специфику  отрасли, в процессе заключения договоров  по страхованию участвуют все  заинтересованные стороны. Каждый участники  космической программы страхует свои риски: риски материального  ущерба и риски по гражданской ответственности

Наибольший интерес  представляют договоры страхования  космических объектов от риска физического  повреждения. На этапах, предшествующих запуску, период действия договора определяется датами приемки готовых объектов заказчиком и завершением всех предстартовых операций, включая доставку космического аппарата, состыкованного с ракетой-носителем. В качестве страховой суммы принимается стоимость космического объекта, который может состоять, например, из:

• ракеты-носителя;
• космического корабля-спутника;
• разгонного блока и др.

Тариф устанавливается  обычно в пределах 0,5-2 %, поскольку  на этом этапе риск сравнительно невелик.

На этапе предстартовой  подготовки и запуска страховая  сумма определяется с учетом следующих  возможных расходов при осуществлении страхового случая:

– на замену космического аппарата;

– на повторение предстартовой  подготовки;

– на проведение повторного запуска;

– на оплату обслуживающего персонала.

В случае задержки запуска  страховое покрытие распространяется также на риск недополучения прибыли.

В этот период возможно раздельное страхование каждой из составных  частей космического объекта на время  ее функционирования:

– объекта в целом  – с момента подачи команды  на запуск до вывода его на заданную орбиту;

– ракеты-носителя – с момента подачи команды на запуск до отделения космического аппарата от ее последней ступени;

– для космического аппарата – с начала проверки аппаратуры на борту до окончания гарантийного срока его эксплуатации или до другой даты, обусловленной договором страхования.

Этап предстартовой  подготовки и запуска считается  самым опасным, так как сбой в  функционировании одной из составных  частей космического комплекса, например, первой ступени ракеты-носителя, может  привести к физической утрате всего  объекта, который следовало доставить на орбиту. Поэтому здесь применяются самые высокие тарифы: 10-25 %, которые зависят от степени надежности космического объекта, а также от конъюнктуры страхового рынка.

Сумма страхового покрытия в период эксплуатации на орбите рассчитывается аналогично и складывается в основном из стоимости космического объекта и стоимости его повторного запуска. Тарифная ставка для расчета премий устанавливается в пределах от 3 до 10 %.

В авиационном страховании  ответственности за продукт суммы  покрытия по договорам, заключаемым поставщиками систем или компонентов, составляет в среднем 500 млн. долл. В последнее время они часто решаются на увеличение суммы покрытия, иногда до 2 млрд. долл.

При определении уровня страховых взносов андеррайтер  и его клиент ориентируются на следующие факторы:

– сумму покрытия и  степень ее соответствия перечню  рисков, которые желает застраховать клиент (расширенное или обычное  покрытие);

– вид продукта (критический  или некритический);

– типы самолетов, в которые  интегрируется продукт (большегрузные или нет);

– экспортируются ли продукты США или производятся в размещенных  там дочерних предприятиях (для европейских  поставщиков);

– динамику объемов производства в прошлом, то есть насколько велик  риск ответственности по продукции, поставленной в предыдущие годы и находящейся в эксплуатации;

– динамику ущербов в  прошлом периоде;

– использование продукции  в военной авиации (обычно она  оплачивается за государственный счет и для соответствующих объемов  оборота предприятия устанавливаются меньшие нормы страховых взносов).

Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и в  сроки, установленные договором  страхования грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.

Если договором страхования  установлена безусловная франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.

В случае перевозки и  страхования разнородных видов  грузов с характерными для них  различными рисками и соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется  вначале по отдельным видам грузов, затем определяется общий размер страховой премии по договору страхования.

Постоянным страхователям  грузов при условии недопущения  ими страховых случаев страховщики  предоставляют скидки с подлежащей уплате страховой премии за страхование  груза по очередному договору.

Страховая премия уплачивается обычно единовременно – перечислением  безналичных денежных средств на расчетный счет страховщика или  вносится наличными деньгами в его  кассу. При страховании периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50 % общей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанавливаются в страховом полисе.

При заключении договора страхования груза для учета  конкретной степени риска наступления  страхового случая к базовым тарифным ставкам применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Увеличение расстояния перевозки сверх установленного среднего (например, 1000-1200 км) повышает риск наступления страхового случая. Поэтому страховщики предусматривают повышающие коэффициенты в зависимости от увеличения расстояния обычно в пределах 1,1-1,5 раза. При расстоянии перевозки груза менее 1000 км устанавливаются понижающие коэффициенты в пределах 0,8-0,9.

Могут применяться и  другие коэффициенты, учитывающие, например, криминогенность обстановки по маршруту перевозки груза, наличие или  отсутствие сопровождающей груз охраны и др.

Отдельные страховщики  устанавливают единые базовые тарифные ставки независимо от вида груза по типам транспорта, но в зависимости  от величины страховой суммы перевозимого груза. И в этом случае к базовым  тарифным ставкам применяются повышающие и понижающие коэффициенты.

Уровень базовых тарифных ставков в этих случаях обычно выше указанных размеров. При страховании  одной из страховых компаний грузов, перевозимых авиатранспортом –  от 2,5 до 5,0 % от страховой суммы перевозимого груза. ⁸

 

2.3 Рынок страхования авиакосмических рисков сегодня.

 

Рынок страхования авиакосмических  рисков испытывает острую потребность  в государственном стимулировании — как с точки зрения изменения  страховых нормативов, так и с  точки зрения финансовой поддержки  страхователей. Иначе мы рискуем сдать свой рынок иностранцам.Объем рынка страхования авиационных рисков по итогам 2006 года составил около 6 млрд рублей страховых премий, а объем рынка страхования космических рисков — около 3 млрд рублей. При этом объем спроса на авиакосмическое страхование в России, как и во всем мире, достаточно стабилен. В целом прирост премий в авиакосмическом страховании в 2006 году составил не более 5–10% по отношению к 2005 году.Спрос на страхование ответственности авиаперевозчиков в России во многом зависит от требований законодательства. В настоящее время минимальная страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, составляет всего 100 тыс. рублей. Однако уже сейчас активно обсуждается вопрос о внесении в Воздушный кодекс поправок, касающихся в том числе увеличения размера страховых сумм по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчика перед пассажиром при внутренних авиаперевозках до 75 тыс. долларов. По мнению начальника управления авиационного, космического и морского страхования страхового брокера «Малакут» Рината Мустафина, «авиаперевозчики также должны быть заинтересованы в повышении лимитов по пассажирам, так как в случае авиационных катастроф, когда речь заходит об уровне компенсаций в 100 тысяч рублей, репутация авиакомпании падает до минимального значения». 
К сожалению, жизнь такова, что российские авиаперевозчики, воспринимая страхование как дополнительный налог, которого надо всячески избегать, не желают добровольно платить за увеличение лимитов по договорам страхования ответственности сверх нормативов. Это в полной мере объясняется отсутствием в России практики предъявления крупных исков к авиаперевозчикам. Получается, до тех пор пока сами пассажиры не станут достаточно дорого оценивать собственную жизнь и жизнь своих близких, стоимость моральных страданий, авиаперевозчики не будут стремиться повышать лимиты на страхование своей ответственности. 
 
Похожая ситуация складывается и в страховании воздушных судов (авиакаско). Как правило, расходы на страхование у авиаперевозчиков финансируются по остаточному принципу, а страховые суммы по договорам авиакаско нередко заметно ниже действительной стоимости застрахованных объектов. Повышение спроса на страхование авиационных рисков характерно в первую очередь для крупных авиастроительных холдингов и предприятий, выполняющих государственные и международные контракты, а также для крупных российских авиаперевозчиков, которые стали больше внимания уделять страховой защите своего имущества. 
«Воздушный парк у многих авиакомпаний устаревший, что неминуемо ведет к его обновлению, — поясняет Ринат Мустафин. — Обновление парка будет производиться за счет приобретения в лизинг новых западных воздушных судов и судов со вторичного рынка, а также за счет приобретения в лизинг новых отечественных воздушных судов». 
О качестве спроса на рынке страхования авиационных рисков рассказывает исполнительный директор компании АВИКОС Илья Кабачник: «Трудно говорить об общей картине. Разница в подходах очень велика. Если вы возьмете “Аэрофлот”, то там отстроена система риск-менеджмента и страхования, авиакомпания располагает квалифицированным персоналом, отлично разбирающимся в своем вопросе; мы говорим с ними на одном языке. С другой стороны, многие авиакомпании относятся к страхованию как к формальности, как к лишней обузе; страхование осуществляется лишь постольку, поскольку оно является обязательным». 
Чтобы развивать рынок авиакосмического страхования, по мнению заместителя председателя правления Русского страхового центра Андрея Сеченова, нужно вводить статьи о страховой защите в договорные отношения производителей военной и гражданской авиационно-космической техники и заказчиков, прежде всего в лице государства как единого заказчика. Государство, размещая заказы на предприятиях ракетно-космической и авиационной отраслей, не выделяет средств на страхование. Однако, по словам Андрея Сеченова, «некоторые наиболее ответственные руководители авиастроительных предприятий, в частности руководство НПК “Иркут”, изыскивают собственные средства на страховую защиту производства и испытаний боевой авиационной техники в интересах Министерства обороны России, что дает корпорации гарантии исполнения взятых на себя обязательств перед государством. В большинстве же случаев, к сожалению, финансовые проблемы и уровень страховой культуры у руководства многих авиастроительных предприятий не позволяют обеспечить страховую защиту на всех этапах разработки, производства, испытаний и эксплуатации авиационной техники». 
Рынок страхования космических рисков также во многом зависит от финансирования. Существует одна главная проблема, без устранения которой не может быть дальнейшего развития рынка, — недостаточные объемы централизованного финансирования расходов на страхование космических рисков у предприятий ракетно-космической промышленности. 
 
Основные надежды, связанные с качественным развитием этого сегмента страхования, участники рынка возлагают на формирование рынка средств, позволяющих определять местоположение потребителей с помощью ГЛОНАСС (Глобальной навигационной спутниковой системы). «Подключение юридических и физических лиц к глобальной навигационной системе ГЛОНАСС после ее ввода в коммерческую эксплуатацию, бурное развитие массового рынка навигационных услуг, несомненно, повлечет за собой общее снижение тарифов на страховые услуги», — рассказал в «Эксперту» заместитель председателя правления Русского страхового центра Вячеслав Шабалин.

Иностранцы наступают

Уже сейчас около половины всей собираемой по авиакосмическому страхованию премии российские страховщики передают зарубежным партнерам в перестрахование. По оценкам Ильи Кабачника, «за рубеж в конечном итоге попадает примерно 50 процентов общего объема премий, которые платят авиакомпании. При этом доля ответственности, принимаемой на себя зарубежными перестраховщиками, выше. По крупным убыткам доля перестраховщиков составляет более 90 процентов. По сути дела, многие российские страховщики работают в качестве посредников, зарабатывая не собственно на страховании (беря на себя риск за плату), а на комиссии, то есть разнице между тарифом, который оплачивает клиент, и тарифом перестраховщика. Это недальновидно — наши авиакомпании в ближайшее время получат возможность обращаться напрямую к иностранным страховщикам (через их дочерние структуры в России), посредникам будет нечего делать». 
Доля западного перестрахования в ближайшей перспективе будет только расти. Это обусловлено заменой парка старой техники на импортные самолеты. Во-первых, при этом растут страховые суммы, что само по себе требует перестрахования в большем объеме. Во-вторых, сделки по приобретению самолетов западного производства финансируются, как правило, западными же банками. А они требуют размещения доли риска (чем ближе к 100%, тем лучше) в компаниях с приемлемым — в соответствии с их стандартами — уровнем надежности, то есть в ведущих зарубежных страховых организациях.⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Авиационное страхование  включает в себя страхование рисков авиакомпании и страховании ответственности за продукт в авиации, представляющее собой форму страховой защиты поставщиков авиационной продукции. Страхование рисков авиакомпании, в свою очередь, предлагает следующие виды страховой защиты: различные виды имущественного страхования, страхование гражданской ответственности и страхование экипажа.

Каско-страхование авиационных  транспортных средств предлагается авиакомпаниям на случай их потери или повреждения по причине несчастного  случая на земле, в воде, в воздухе  и при транспортировке. Страхуются риски, не связанные с работой авиапредприятия.

Страхование поломок  агрегатов двигателей – вид технического страхования, защищающий от внезапно возникающих  ущербов, связанных с внутренними  повреждениями винтомоторной группы.

Страхование от перерывов  в производстве предназначено для возмещения авиакомпаниям временных потерь дохода, связанных с исключением из эксплуатации на определенный срок самолета, попавшего в страховое событие и застрахованного по полису авиакаско. Не распространяется на случай тотального ущерба. Возможные расширенные варианты покрытия, включающие актуальные риски из технического страхования.

Страхование ответственности  авиакомпании включает в себя:

• страхование ответственности авиаперевозчика (по личным ущербам и багажу);
• страхование пассажиров от несчастного случая. За рубежом эти формы страхования ответственности являются обязательными. Страхование ответственности перевозчиков в международных авиаперевозках регламентируется международными конвенциями. Кроме того, существует страхование ответственности владельца транспортного средства (собственника, арендатора или лизингополучателя), являющееся в большинстве стран условием для допуска воздушного судна к эксплуатации.

Страхование экипажа  – это страхование бортового  персонала от несчастных случаев (полное или только во время полетов). Кроме того, в ряде стран предлагается страхование пилотов на случай отзыва или потери лицензии, вследствие профессиональной нетрудоспособности на неопределенно долгий срок.

Ответственность поставщика в авиации наступает по прямым претензиям со стороны пострадавших, претензиям со стороны авиакомпаний и изготовителя самолета (по комплектующим, узлам, деталям, оборудованию). Авиационное страхование ответственности за продукт покрывает претензии по личным и имущественным ущербам. В расширенных вариантах возможно покрытие риска вынужденного простоя из-за подозрений в наличии дефектов, страхование собственного участия страхователя в ущербе, а также затрат по регрессу для поставщиков узлов и деталей.

Ответственность за продукцию существует для изготовителя в течение всего срока службы продукта. Покрытие риска изготовителя авиационной продукции оформляется двумя способами: собственным полисом для предприятия или единым программным полисом для самолета.

Страхование ракетно-космических рисков – новый вид страхования, который производится с 1965 года. Сложность страхования космической индустрии определяется чрезвычайно крупными страховыми суммами и соответственно премиями, что влечет необходимость размещения риска у многих страховщиков; большими сроками действия договоров страхования; необходимостью разработки новых и корректировки сложившихся условий страхования, связанной с постоянным развитием отрасли.

Страхование космических  рисков – отрасль страхования, объединяющая:

• имущественное страхование от ущербов;
• личное страхование;
• страхование финансовых рисков;
• страхование политических рисков и страхование гражданской ответственности.