Анализ состояния страхового рынка в России

 

Содержание‬

 

Введение 3

1. Теоритические основы развития страхового рынка 6

1.1.История развития страхового рынка в России 6

1.2.Структура страхового рынка 8

1.3.Государственное регулирование страховой деятельности 14

2. Анализ состояния страхового рынка в России 20

2.1.Оценка рынка страховых услуг в России 20

2.2.Анализ участников страхового рынка в России 23

2.3.Проблема и перспектива развития страхового рынка в России 30

Выводы и предложение 35

Список использованной литературы 38

Приложение 40

 

Введение

 

Основой процветания страны считается выбор экономической модели и обеспечения ее модификации систему хозяйственных связей.

Рыночную модель Российской Федерацией, несложно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

Тем временем, страхование в нашей стране стало ещё механизмом, который обеспечивает защиту общества в условиях развития рыночных отношений. В случае если на исходном этапе страхование не было популярно среди общества, то в современное время в России уже проявляются признаки того, что страховые услуги становится одним из важных сегментов экономических отношений. Страховой рынок гарантирует стабильность, защиту, социальные гарантии в обществе по средствам механизма финансовой защиты.

Страхование представляет собой стратегический раздел экономики.

Ещё во время рабовладельческого строя владельцы рабов и имущества применяли страхование как метод обороны их от уничтожения природой, потери в связи с грабежами и иными неожиданными событиями.

На данной основе закономерно появилась мысль объединить заинтересованных лиц по компенсированию материального (имущественного) вреда путём его солидарной раскладки между членами объединения. В случае если, каждый владелец имущества планировал компенсировать ущерб за личный счет, то он был бы обязан создать материальные резервы, по размеру равному имеющемуся имуществу, что довольно не выгодно.

Жизненные навыки показывают, то что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия обладают случайным и неравномерным характером, количество пострадавших все время будет меньше заинтересованных лиц или хозяйства. При подобных обстоятельствах солидарный расклад возможного ущерба между заинтересованными собственниками имущества значительно сгладит результат стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств принимает участие в раскладке ущерба, тем меньше часть средств приходится на каждого соучастника. Таким образом, появилось страхование, суть которого состоит в замкнутом раскладе возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Самой простой формой раскладки ущерба было натуральное страхование. Согласно мере формирования товарно-денежных отношений, вместо натурального страхования появилось страхование в денежной форме. Расклад вреда в денежной форме существенно расширил и упростил способности страхования. Страхование стало общим универсальным средством по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении каких-либо событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются и уплачиваются ими страховых вкладов (премий, платежей).

Данная тема довольно актуальна в сегодняшнее время, так как многолетний опыт формирования страхования убедительно доказал, то что он считается сильным фактором положительного влияния на экономику.

Цель исследования - провести анализ состояния страхового рынка и рассмотреть возможности развития страхования в России.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Поставленная цель предполагает решение следующих задач:

- изучить историю развития страхового рынка в России;

- раскрыть струкруту страхового рынка;

- рассмотреть государственное регулирование страхования;

- оценить рынок страховых услуг в России;

- проанализировать участников страхового рынока;‬‬‬‬‬‬‬

-выявить проблемы и перспективы разщвития страхового рынка.

Объектом исследования выступает страховой рынок РФ.

Предмет исследования – экономические отношения настраховом рынке, проблемы и перспективы его развития страхового рынка в России.

Теоретической и методологической основой работы послужили труды таких отечественных экономистов, как Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова, Л.Г. Скамай, Н.Л. Клаченко и другие.

Методологической основой курсовой работы стали такие методы, как общенаучные, аналитические, дескриптивные, а также методы сравнений и аналогий, статистические методы и метод обобщений.

Написанная работа представляет собой специально переработанные статьи из учебных пособий, учебной литературы,ресурсов с интернета, данные Росстатаи Министерства Финансов.

Представленная работа состоит из введения, двух глав, выводов и предложений, списка использованной литературы

В первой главе данной работы, рассмотрены теоретические основы развития страхового рынка в России – история, структура и государственное регулирование.

Во второй части анализируется состояние страхового рынка. В ней проведена оценка страхового рынка, анализ участников, и выявлены проблемы и перспективы развития.

 

1. Теоритические основы развития страхового рынка

 

1.1. История развития страхового рынка в России

Страховой рынок – это экономические отношения по купле-продаже страховых услуг, которые выражаются в охране имущества физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей. Объективным началом развития страхового рынка считается образованная в процессе воспроизводства необходимость обеспечения бесперебойного процесса, которая выражается в оказании финансовой помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных происшествий [9. С.155].

Страхование появилось и развивалось как осмысленная объективная потребность человечества в защите от случайных угроз. Потребность в страховой защите носит общий вид, она включает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок способствует развитию общественного воспроизводства, еще стремительно влияет через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страховой рынок в России развивался по следующим этапам:

- страхование в царской России 1786 – 1917 гг.;

Первым этапом стало разрушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Следующим этапом стало формирование страхования в России, которое связано с началом формирования национального страхового рынка и появлением частных акционерных компаний.

Третий этап, образование национального страхового рынка.

Четвертым этапом стало происхождение новых видов взаимного страхования – в кругу землевлодельцев и фабрикантов.

- страхование в советской России 1917 – 1991 гг.

- национализация страхового дела:

Первым шагом было утверждение государственного контроля над всеми видами страхования.

Второй этап, здесь объявили страхование во всех видах и формах государственной страховой монополией.

- страхование в Российской Федерации после 1991 года.

Вначале 90-ых годов в России начал возрождаться национальный страховой рынок, который и существует по сегодняшний день.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года, который вступил в силу 13 января 1993 года, заложил законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка.

В то же время создавался Росстрахнадзор - это Федеральная служба России по надзору за страхованием, которой были даны контрольные функции за отечественным страховым рынком. В Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, Росстрахнадзор преобразовался в 1996 году [5. C.102].

Для дальнейшего развития финансово-кредитного сектора страны и унификации инструментов регулирования Указам Президента Российской Федерации от 04.03.2011 №270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка российской федерации» создается особое ведомство - мегарегулятор для контроля за инвестиционными и страховыми компаниями, а также финансовыми рынками.

По итогам заседания открытого правительства РФ было принято решение создания регулятора на основе Центрального Банка, путем присоединения к нему ФСФР.

Целью создания мегарегулятора должно стать эффективное управление всей финансовой отраслью, а также совершение максимально полезных для развития финансового рынка действий.

Правительство Российской Федерации приняло Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ», предусматривающим определенные меры, направленные на улучшение налогового законодательства, которое связано со страховой деятельностью, и еще в участии международных финансовых организаций во вложении денежных средств в мероприятия по формированию рынка страхования в России.

В 1997 году была разработана специальная программа развития страхования и перестрахования рисков от больших промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий [10. C.83].

Развитие и усовершенствование страхового рынка непрекрощается и посегодняшнее время. Страхование прошло ряд этапов развития. Крупные геополитические изменения, которые последовали с распадом СССР, породили объективную нужду в национальном страховом рынке в России.

 

1.2. Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой непростую развивающуюся интегрированную систему.

Структура рынка страхования - это соотношения и пропорции, которые возникают и воспроизводятся из-за процесса страхования среди различных институтов, субъектами (страховые организации и страхователи) и объектами (виды и технология страхования) рынка страхования, которые рассмотрены в соответствии с предварительно выбранными критериями.

Звенья страхования: страховые фирмы, страхователи, продукты страхования, страховые посредники, объединения страховщиков, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. Страховые компании - институциональная база страхового рынка.

Страховая фирма - это определенная форма организации страхового фонда страховщика. Она реализует заключение договоров страхования и их обслуживание, так же является экономически обособленным звеном страхового рынка, что проявляется в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в исполнении страховой и иных видов деятельности. Экономические взаимоотношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые компании структурируются согласно принадлежности и характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания - это негосударственная организационная форма, где страховщиком является частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика создается из акций и иных ценных бумаг, это дает возможность, при ограниченных средствах, существенно повысить финансовые возможности страховой организации.

Акционерная форма страховщиков преобладает на страховом рынке в развитых государствах. Индивидуальные страховые фирмы относятся к  одному владельцу либо его семье. К уникальной форме частных страховщиков относится английская корпорация «Ллойд», представляющая собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании страховщиком является государство. К интересам государства можно отнести монополию на осуществление любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Реализация государственного страхования - форма государственного регулирования национального страхового рынка.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, их деятельность основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования - это специальная негосударственная организационная форма, которая выражает соглашение между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу предстоящих вероятных убытков в определенных частях в соответствии с определенными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая гарантирует страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций любой участник общества взаимного страхования – в то же время и страховщик, и страхователь. При этом документом, который подтверждает право на владение капиталом общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис [12. C.50].

Согласно характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные - проводят определенные виды страхования, такие как страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др.

 К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.

 Цель перестрахования является создание сбалансированного портфеля договоров страхования, предоставление финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые фирмы предлагают большой список страховых услуг.

По зоне обслуживания бывают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, которое страхует имущество или заключает со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.