Кооперация и агропромышленная интеграции в АПК

• создание перерабатывающих производств сельскими товаропроизводителями;
• организация сельскими товаропроизводителями и перерабатывающими предприятиями и организациями объединений для совместной переработки и реализации продукции;
• организация конкурентоспособных межрайонных объединений регионального (краевого, областного) уровня;
• создание агропромышленных формирований предприятиями и организациями различных отраслей.

Опыт  свидетельствует, что интегрированные  структуры, объединяющие в своем  составе различные звенья (от производства сельскохозяйственной продукции до ее реализации конечным потребителям), являются более эффективными и приспособленными к условиям рыночной экономики. Они  получают распространение во многих регионах Российской Федерации и  характеризуются большим разнообразием  по организационно-правовым формам, составу  участников, видам деятельности, формам собственности. [3, с.108]

3. Кредитная кооперация  и ее роль в экономике страны

Основой кооперативного сектора экономики  является кредитная кооперация, которая  мобилизуя свободные денежные средства людей, способна помощь в обеспечении  доступа к кредитным ресурсам и другим 
финансовым услугам сельскохозяйственным товаропроизводителям, субъектам малого и среднего предпринимательства, а также другим категориям сельских заемщиков.

Кредитные кооперативы - это добровольные объединения  граждан и/или юридических лиц  на основе общности места нахождения (проживания) или трудовой деятельности, или профессиональной принадлежности, с целью сбережения их собственных  ресурсов, взаимного финансирования и оказания прочих финансовых и других услуг.

В силу специфики  кредитных кооперативов как особой формы кредитно-финансовой организации  социальную базу их развития составляют мелкие заемщики. Коммерческие банки  ориентированы, прежде всего, на обслуживание крупных экономических структур. Мелкие клиенты им невыгодны в  силу высоких трансакционных издержек предоставления кредита.

Кредитная кооперация стала неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы как развитых стран, так и стран с переходной экономикой.

Особое  значение кредитная кооперация имеет  для финансирования сельской экономики, удаленной от крупных финансовых рынков, прежде всего сельского хозяйства - отрасли, где сильны позиции мелкого  производителя и хозяйственная  деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями - факторами, обусловливающими непривлекательность  аграрной сферы для коммерческих банков.

В зависимости  от спектра оказываемых услуг  и принятой системы управления они  функционируют в различных формах:

• общества взаимного кредитования;
• кредитные потребительские кооперативы граждан;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы и другие.

В отличие  от банковских учреждений, все кредитные  кооперативы являются некоммерческими  организациями.

Основной  целью их деятельности является не максимизация прибыли, а оказание финансово-кредитных  услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и  повышении благосостояния. Вместе с  тем, в своей работе кооперативы  должны использовать современные знания в области банковского дела, соответствующую  банковскую организационную структуру, технику и технологии.

Реализация  кредитными кооперативами принципа сотрудничества между кооперативами  может осуществляться в двух направлениях:

• кооперация между кредитными кооперативами различных видов и кредитными кооперативами других стран;
• кооперация кредитных кооперативов или даже кредитной кооперации с кооперативами других видов, которые создаются и действуют в стране.

В нашей  стране действуют различные виды кредитных кооперативов, каждый из которых развивается самостоятельно, формируя собственную систему кооперативов, действуя на основе различных законодательных  актов. Например, общества взаимного  кредитования объединяются в Общенациональную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, кредитные потребительские  кооперативы граждан - в Лигу кредитных  союзов, сельскохозяйственные кредитные  кооперативы - Союз сельских кредитных  кооперативов России. Поскольку сущность кредитных кооперативов одинакова  независимо от их вида, то различные  союзы включают в свой состав кредитные  кооперативы различных видов. Например, Союз сельских кредитных кооперативов включает в свой состав ПКОВК «Финпо» Республика Башкортостан и ряд других обществ взаимного кредитования, кредитные потребительские кооперативы граждан, проживающих в сельской местности. Это создает предпосылки для усиления разобщенности в кредитной кооперации страны, формирует предпосылки для конкуренции между кооперативами, входящими в различные союзы, что ослабляет и без того слабую кредитную кооперацию страны. Понимание этого вынуждает кредитные кооперативы различных видов искать пути взаимодействия. Одним шагов в этом направлении явилось проведение 31 марта 2004 г. в Москве круглого стола «Взаимодействие кредитных кооперативов различных типов в целях решения своих уставных задач».

Одновременно  в системе сельскохозяйственной кредитной кооперации необходимо ускорение  процессов создания региональных союзов и кредитных кооперативов второго  уровня, способных, с одной стороны, оказать помощь вновь создаваемым  первичным кооперативам, а, с другой стороны, активно взаимодействовать  с органами государственной власти на уровне субъектов Федерации. Процесс  формирования системы сельскохозяйственной кредитной кооперации начался, Однако он идет крайне медленно, и Союз сельских кредитных кооперативов пытается увеличить  ряды членов за счет гражданских кредитных  кооперативов, искусственно наращивая  число своих членов.

Кредитная кооперация сельскохозяйственных товаропроизводителей носит подчиненный характер по отношению  к производственно сбытовой деятельности владельцев К(Ф)Х, ЛГТХ, перерабатывающих организаций, организаций, реализующих сельскохозяйственную продукцию и продукты ее переработки. Поэтому важным в настоящее время координация деятельности и взаимодействие сельскохозяйственных кредитных кооперативов с кооперативами других видов.

В современной  России возрождение кредитной кооперации в целом и в сельской местности  в частности находится на начальном этапе. Их динамичное развитие в нашей стране имеет больше предпосылок, чем где-либо в мире. Среди них наиболее важными являются:

• большое количество мелких инвесторов, создающих широкую социальную базу для развития кредитных союзов;
• низкий уровень доходов значительной части населения, не позволяющий большинству граждан брать крупные кредиты в банках на длительные сроки под высокие проценты;
• неудачные вложения, сделанные россиянами в недобросовестные финансовые компании, породившие недоверие к финансовым рыночным институтам со стороны значительной части российских граждан, что вызывает заинтересованность в более надежных институтах, каковыми являются кредитные кооперативы.

Кредитные кооперативы являются особой формой кредитной организации. Они  создаются гражданами, мелкими предпринимателями  для взаимного кредитования и  осуществляют свою деятельность на основе следующих управленческих принципов:

Основные  принципы деятельности кредитной кооперации

• самостоятельность и самоуправляемость на основе равноправия членов (принцип один член кооператива имеет один голос)
• право личного участия членов в любых видах деятельности кредитного кооператива, в том числе в управлении его делами
• выборность и периодическая сменяемость состава руководящих органов и их подотчетность членам кредитного кооператива
• недопустимость обогащения одного члена за счет другого, справедливое распределение дохода между членами пропорционально доле участия каждого из них в деятельности кредитного кооператива
• ограничение начислений на паевой капитал в случае распределения полученных доходов по размеру накопления паев
• доступность для членов кредитного кооператива информации о его деятельности
• минимизация стоимости услуг, предоставляемых членам кооператива, за счет снижения трансакционных издержек.

В отличие  от банковских учреждений кредитный  кооператив является некоммерческой организацией. Основной целью деятельности кредитных кооперативов является не получение возможно большей прибыли, а оказание кредитно-финансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Кредитная кооперация, как особая форма кредитно-финансовой организации, ставит своей задачей обеспечение доступа к кредитным ресурсам и другим финансовым услугам субъектам малого и среднего предпринимательства, а также другим категориям заемщиков.

Сбережения и ссуды - два главных  направления деятельности любого кредитного кооператива, но большинство из них  предоставляет целый спектр услуг. Такой подход является эффективным  способом привлечения членов и укрепления их верности своей организации, способствует успешной конкуренции с другими  финансовыми учреждениями.

Кредитные кооперативы действуют в особой сфере - финансовой, поэтому законодательство Российской Федерации определяет принципы соблюдения финансовых интересов пайщиков и обеспечение их финансовой стабильности. Это достигается путем установления целого ряда ограничений на деятельность кредитных кооперативов:

• вводится ограничение на численность членов кредитного союза: их должно быть не менее 15 - для обеспечения хотя бы минимальной устойчивости и не более 2000 - для сохранения управляемости;
• закон устанавливает ограничения на виды финансовой деятельности кредитных союзов. Аккумулирование средств происходит только внутри кредитного союза, и большая часть этих средств идет на выдачу ссуд самим пайщикам.

Кредитным кооперативам законодательно запрещаются:

• рискованные способы вложения средств пайщиков;
• вводится обязательное страхование риска невозврата ссуд в связи со смертью или нетрудоспособностью заемщика.

В кредитном  кооперативе создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кооператива. Фонд формируется за счет части собственных  средств кредитного кооператива, а также личных сбережений его членов, вводится четкое разграничение имущества кредитного кооператива и имущества пайщиков.

Растущий спрос на кредитные ресурсы и финансовые услуги в сельских регионах вполне могут удовлетворить и коммерческие банки. Однако, как показывает отечественный и зарубежный опыт, коммерческие банки не готовы к тому, чтобы активно работать в сельской местности. Кредитование фермерских хозяйств, владельцев ЛПХ, мелких и средних предпринимателей в сельской местности является для банков слишком рискованным и малодоходным. Специфика кредитных кооперативов как особой формы кредитно-финансовой организации заключается в том, что социальную базу их развития составляют мелкие заемщики. Коммерческие банки ориентированы прежде всего на обслуживание крупных экономических структур, они готовы предоставлять значительные суммы на длительный срок, но под большой процент, страхуя свои кредиты от рисков не возврата. Мелкие кредиты им не выгодны в силу высоких трансакционных издержек предоставления кредита. Члены кредитного кооператива создают капитал путем объединения своих паевых взносов и являются не только клиентами, но и хозяевами кредитного кооператива. Поэтому кредит выдается в основном членам кооператива. Свобода вступления в кооператив и выхода из него означает постоянное движение принадлежащих им паев, что делает паевой капитал (или паевой фонд) кооператива непостоянной величиной. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определения минимального размера уставного, то есть паевого, капитала, необходимого для его учреждения, как это имеет место в отношении коммерческих банковских структур. Первичный уровень кредитных кооперативов представляют кредитные кассы. Они не являются банками, поскольку им не разрешены депозитные операции. Через разветвленную сеть своих отделений и контор они специализируются на обслуживании сотрудников мелких и средних предприятий. Это создает условия для обеспечения возврата кредита благодаря изучению клиентуры, способности выступать для своих клиентов гарантом и, таким образом, повышать эффективность использования кредита. Низовые кредитные кооперативы не выполняют многих функций, осуществление которых для них нерентабельно или просто невозможно, и поэтому эти функции возложены на региональные кооперативные банки.

Основные  отличия кредитного кооператива  от коммерческого банка

Кредитные кооперативы могут играть важную роль в мобилизации внутренних сбережений, утверждении ценности личных сбережений и реинвестировании подобных сбережений в местные общины через  индивидуальные личные займы и займы  для вложения в производство. Следовательно, при наличии соответствующей  законодательной основы и государственной  политики кредитные кооперативы  смогли бы внести весомый вклад в  решение финансовых проблем в  России.