Системи платежів для електронної комерції

                                                            

МІНІСТЕРСТВО КУЛЬТУРИ УКРАЇНИ

Київський  університет культури

ВП  «Вінницький  факультет  менеджменту  і  бізнесу»

 

 

 

 

Кафедра менеджменту

                                              

                                              Практична робота №6

Системи  платежів  для  електронної  комерції

 

 

 

 

 

                                           Виконала:

                                                         студентка ІІІ курсу

                                                       групи  ГРС-11 ВН

                                                                                 Бикова  Юлія Олександрівна

 

 

 

 

 

Вінниця  2013

Тема: системи платежів для  електронної комерції

Мета: ознайомитись з системами  електронних  платежів,  провести  їх  аналіз.

 

Для практичної реалізації схем електронної комерції необхідні  підтримуючі механізми, насамперед ефективні системи платежів в Internet.

 Платіжна система в  Internet — система здійснення розрахунків  між фінансовими установами, бізнес-організаціями  та Internet-користувачами в процесі  купівлі-продажу товарів і послуг  через Internet.

 Саме платіжна система  дає змогу перетворити Internet-службу  з оброблення замовлень або  електронну вітрину на повноцінну  крамницю з усіма стандартними  атрибутами: вибравши товар або  послугу на сайті продавця, покупець  може здійснити платіж, не відходячи  від комп'ютера.

 У системі електронної  комерції платежі здійснюються  за дотримання низки умов:

 — конфіденційність: під час проведення платежів  через Internet дані покупця (наприклад,  номер кредитної картки) відомі  тільки установам, які мають  на це законне право;

 — збереження цілісності  інформації: інформацію про купівлю  ніхто не в змозі змінити;

 — автентифікація: покупці та продавці повинні бути впевнені, що всі сторони, які беруть участь в угоді, є тими, за кого вони себе видають;

 — багатоваріантність  засобів оплати: можливість оплати  будь-якими доступними покупцю  платіжними засобами;

 — авторизація: процес, під час якого вимога на  проведення трансакції схвалюється  або відхиляється платіжною системою. Це дає змогу визначити наявність  коштів у покупця;

 — гарантії ризиків  продавця: здійснюючи торгівлю в  Internet, продавець потерпає від  безлічі ризиків, пов'язаних з  відмовами від товару і несумлінністю  покупця. Масштаби ризиків повинні  бути узгоджені з провайдером  платіжної системи й іншими  установами, включеними до торговельних  ланцюжків, шляхом спеціальних  угод;

 — збереження таємниці: захист повідомлень від несанкціонованого  перегляду;

 — мінімізація плати  за трансакцію: плата за обробку  трансакцій замовлення і оплати  товарів входить до їх вартості, тому зниження ціни трансакції  збільшує конкурентоспроможність  продавців. Трансакція повинна  бути оплачена в будь-якому  випадку, навіть за відмови  покупця від товару.

Трансакція — операція, угода, яка супроводжується взаємними  поступками агентів; банківська операція.

 Усі платіжні Internet-системи,  залежно від способу розрахунків,  поділяють на:

 — кредитні (які працюють  з кредитними картками);

 — дебетові (які працюють  з електронними чеками і цифровою  готівкою).

 

1. Ознайомтеся  з  сайтами платіжних систем WebMoney Transfer (www.webmoney.com.ua), CyberPlat (www.cyberplat.ru), PayCash (www.paycash.kiev.ua). Проведіть їх порівняльний аналіз за переліком питань з таблиці 1, дайте на них письмові відповіді у таблиці.

 Таблиця 1

Порівняльний аналіз платіжних Internet-систем

	Питання	Електронні платіжні системи
		WebMoney Transfer	CyberPlat	PayCash
1.	Які установи в on-line є організаторами створення цих платіжних систем?			банк «Таврический» і група компаній «Алкор-Холдинг»
2.	До якого типу електронних  платіжних систем їх можна віднести — дебетових чи кредитних?
3.	Які схеми електронних  платежів пропонуються користувачам на цих сайтах?
4.	Як саме можна стати  користувачем цих платіжних систем?
5.	Чи надають ці платіжні системи можливість створення і  підтримки Internet-крамниці?
6.	Як вирішуються на цих  сайтах питання захисту комерційної  і особистої інформації при її передаванні мережею?
7.	Чи можна використовувати у цих платіжних системах електронний цифровий підпис для автенфікації користувачів?
8.	Чи є регіональні обмеження  на використання цих платіжних систем?
9.	Чи мають сайти цих  платіжних систем демонстраційний  режим роботи, з допомогою якого  пересічний користувач Internet може ознайомитися з їх роботою?
10.	Якщо на запитання 9 відповідь  позитивна, з'ясуйте, яка з перелічених  платіжних систем надає найбільші  можливості роботи в демонстраційному режимі і які саме?
11.	Чи зручний для користувача  інтерфейс мають ці сайти? Проведіть  їх порівняльний аналіз.
12.	Як можна придбати програмне  забезпечення для користування цими електронними платіжними системами  і створення Internet-крамниць, користування послугами Internet-банкінгу (якщо система надає таку послугу)?

 

2. Знайдіть з допомогою  пошукових серверів www.google.com, www.yandex.ru, www.rambler.ru, www.yahoo.com тощо за запитом «система електронних платежів» або подібним до нього інші платіжні українсько- чи російськомовні платіжні системи і проведіть їх аналіз за переліком питань завдання 1 з таблиці 1.

Електронна платіжна система Webmoney Transfer.

 Ця система являє  собою автоматичний програмно-апаратний  комплекс, що управляє рухом, обігом  цифрових титульних знаків Webmoney в мережі Internet. Цифровим титульним знаком є одиниця обчислення кількості майнових прав у мережі Internet. Умовна вартість однієї одиниці Webmoney — один карбованець для операцій по рахунках системи типу «R» і один долар для операцій по рахунках системи типу «Z». Учасниками платіжної системи Webmoney Transfer можуть бути будь-які користувачі мережі Internet.

 У системі є два  учасники, що забезпечують ліквідність  платіжної системи: NTB Online Banking і автономна некомерційна організація «ВМ Центр». Під час інсталяції системи і відкриття рахунків будь-який учасник системи може відкрити їх як мінімум два: для операцій з карбованцями і з доларами. Додавати гроші на рахунок можна шляхом банківського переказу. Платіжна система Webmoney Transfer цілком інтегрована з системою NTB Online Banking.

 Існує багато інших  засобів введення і виведення  коштів з платіжної системи  Webmoney Transfer. Всередині системи передбачена велика кількість операцій, наприклад операції переказу грошей по внутрішніх рахунках системи, здійснення міжвалютних переказів.

 Ведуться переговори  щодо надання певним установам  у Казахстані і в Україні  статусу учасників системи Webmoney Transfer, які гарантують ліквідність платіжної одиниці й розширення платіжної системи на території пострадянських країн. Ця система розрахована на широке коло учасників і платних послуг. Окрім проведення широкої рекламної кампанії, планується значне її технологічне удосконалення. У розробників системи є наміри в найближчому майбутньому реалізувати різноманітні інтерфейси відповідно до сучасних протоколів (рис. 5.1). Новий сервіс у цій платіжній системі — універсальна картка для платежів в Internet. Передбачається, що ця платіжна система посідатиме помітне місце на ринку послуг в Uanet і Runet (російському сегменті Internet).

Рис. 5.1. Інтерфейс платіжної Internet-системи WebMoney Transfer

 

Система платежів для електронного бізнесу CyberPlat.

Характеризується як система  для здійснення розрахунків між  платником і одержувачем платежу  в Internet (рис. 5.2). Рис. 5.2. Web-Інтерфейс платіжної Internet-системи CyberPlat

Вона має два платіжних  інтерфейси. Первісний варіант передбачає наявність у банку «Платина»  банківського рахунка клієнта. При  цьому покупець  реєструється в системі й копіює на свій комп'ютер через Internet програмне забезпечення, водночас реєструючись у банку «Платина» як фізична особа. Йому відкривають рахунок. Щоб здійснювати подальші розрахунки, необхідно переказати гроші на цей рахунок. Після того як покупець заходить на сайт Internet-крамниці й формує кошик товарів, крамниця з допомогою програмного інтерфейсу виставляє покупцю рахунок з проханням підтвердити його. Після підтвердження рахунка під ним формується цифровий підпис покупця, і рахунок іде в банк на авторизацію. Якщо все відповідає запитам, то крамниця і покупець одержують підтвердження авторизації і гроші переказуються з рахунка покупця на рахунок крамниці. Після цього здійснюється доставка товару. Цей механізм, звичайно, має багато спільного із звичайним механізмом банк-клієнт, але в ньому є й елементи автоматизації підготовки цих платежів.

 Другий платіжний інтерфейс  працює з кредитними картками  міжнародних платіжних систем. Ця  схема не вимагає попередньої  реєстрації покупця в системі.  Покупець, заходячи на сайт крамниці, яка обслуговується в цій платіжній  системі, формує кошик товарів  і пересилає на авторизаційний сервер, де він уводить параметри картки. Після того як сформувалася авторизаційна трансакція для платіжних карткових систем, відповідь транслюється і покупцю, і крамниці. За цією схемою здійснюється 99% трансакцій.

 Зафіксовано активне  зростання кількості користувачів  системи, до яких відносять  усіх, хто хоча б один раз  скористався системою для здійснення  платежу. Цією системою користуються  майже 150 Internet-крамниць.

 Розробники системи  поки що не наполягають на  обов'язковості підключення певних Internet-крамниць до CyberPlat.

 Платіжна Internet-система PayCash.

Розробники цієї системи  платежів банк «Таврический» і група компаній «Алкор-Холдинг» під час її формування використали документи Базельського комітету з банківського нагляду. Вони створили власний варіант платіжної системи, яка є анонімною, безпечною (створеною за умови повної недовіри), симетричною (з допомогою електронних грошей можна не тільки платити, а й отримувати платежі). Система готова до підключення нових банків-учасників. У кожного користувача системи є електронний гаманець.

Електронний гаманець —  програмне забезпечення, яке дає  змогу власнику картки проводити  трансакції в режимі on-line, керувати отриманням платежів і зберігати цифрові сертифікати.

 Окрім електронних  грошей, гаманець може зберігати  і контракти, пов'язані з кожною  операцією. Продавцю роблять замовлення, при цьому ініціалізується гаманець, і продавець надсилає покупцю контракт в електронній формі. Коли покупець погоджується з контрактом, він надсилає продавцю електронні гроші і підписаний контракт. Продавець підписує його. Якщо банк підтверджує інформацію про електронні гроші клієнта, гроші перераховуються на рахунок продавця. Продавець і покупець одержують квитанції про те, що операція здійснена успішно, і банк підтверджує переказ грошей.

 Ця платіжна система  патентується в Росії, СІЛА  і деяких інших країнах. її  представництво відкрито і в  Україні.

 Розробники PayCash запропонували концепцію центрів приймання платежів. Гаманець продавця встановлюється на сайті цієї платіжної системи. Будь-яка фізична особа також може відкрити центр приймання платежів. У цьому випадку реальна Internet-крамниця має тільки вітрину і кнопку Купувати через PayCash. При натискуванні на цю кнопку здійснюється платіж за вже описаною схемою. У разі успішності цього платежу в Internet-крамницю передається повідомлення про здійснення платежу, завірене електронним цифровим підписом.

 Для будь-якої операції  системи PayCash визначена договірна база, заснована на Цивільному кодексі країн, на які поширюється дія цієї платіжної системи. Якщо фізична особа заплатить гроші, а потім щось придбає, існує єдиний договір — договір про приєднання до PayCash. Якщо фізична або юридична особа безкоштовно завантажила з сайту системи PayCash інсталяційний пакет Internet-крамниці, вона працює з системою на підставі того ж самого договору і ліцензійної угоди про використання крамниці. Якщо робота здійснюється через центр приймання платежів, то укладається договір про визнання електронного цифрового підпису і агентський договір про приймання платежів на користь певної юридичної особи.

 На сайті системи  PayCash також може бути розміщена електронна крамниця.

 Нині з'явилася нова  версія системи PayCash із зміненим інтерфейсом (рис. 5.3), а також проводиться патентування цієї системи на території СІЛА з відкриттям відповідного представництва.

 

Рис. 5.3. Українськомовний Web-інтерфейс  електронної платіжної системи  PayCash

Різноманітні маркетингові дослідження засвідчили, що Internet-крамниці, що діють на електронному ринку пострадянських країн, реалізують свої товари переважно  через кур'єрів, і платіжні системи  в мережі їм не дуже цікаві через  низьку інформованість споживача про  них. Підвищити ступінь інформованості можна тільки спільними зусиллями  власників платіжних Internet-систем і  он-лайнових крамниць.