Формирование стратегии управления кредитными ресурсами коммерческого банка

В целях максимального  использования ключевых преимуществ  Газпромбанка, как одного из крупнейших российских финансовых институтов, имеющих  широкую клиентскую базу, значительные финансовые ресурсы и лидирующие позиции по ряду направлений банковской деятельности, Банк планирует приступить к развитию инвестиционно - банковского направления – организации финансирования для клиентов на рынке долгового капитала. Данная часть стратегии является для банка целесообразной, так как необходимо закрепить позицию Банка как ведущего андеррайтера рублевых облигационных займов с рыночной долей не менее 10% от общего объема выпусков и войти в пятерку ведущих андеррайтеров российского рынка заемного капитала. Тем более у банка уже есть предпосылки к этому.

Существенным шагом на пути развития данного направления  деятельности будет являться организация  обслуживания филиалами Банка региональных клиентов на ведущих российских биржевых площадках с использованием технологии Интернет – трейдинга. Уже большая часть филиалов задействована в реализации брокерских операций с использованием информационно - торговой системы GPB-i-trade. Филиалами уже заключено более 120 договоров о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг. Оборот по этим операциям филиалов составил около 500 млн. руб. Продвижение брокерских продуктов Газпромбанка на региональный рынок планируется и в дальнейшем, в том числе и через филиальную сеть Банка с использованием системы Интернет – трейдинга. Планируется также сохранить динамичный рост объема брокерских операций и клиентской базы. Для расширения спектра брокерских услуг как для корпоративных, так и частных клиентов планируется создание эксклюзивного банковского продукта на основе «Системы комплексного управления клиентами своими финансовыми потоками – ГПБ-Дилинг» и дальнейшее развитие «Информационно – торговой системы Интернет – трейдинг – GPB-i-trade».

Сегодня уровень процентных ставок по обыкновенным рублевым кредитам составляет 18-24% годовых. Еще год  назад такие ставки казались очень  низкими. Однако сами банкиры признают, что запас для снижения ставок существует. Банкиры уверены, что  ставки по рублевым кредитам будут  продолжать падать. Многие банки уже  снизили их. В Газпромбанке уже заявили о постепенном снижении ставок по кредитам. Там утверждают, что эта тенденция сохранится: ставки будут и дальше снижаться пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Банка России. Таким образом это способствует тому, что данные услуги банка будут по прежнему привлекательны для клиентов.

Потребительские кредиты  в валюте за последнее время тоже подешевели. Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне 15-16% годовых, а сегодня - 12-12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается.

Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез  рассматривать этот рынок как  неплохой источник для получения  доходов. Поэтому  банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Газпромбанке  в прошлом году была запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке - кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства.

Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов "под паспорт" пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И Газпромбанк намерен развивать именно экспресс-кредитование.

Потребительское кредитование интересно сегодня практически  всем банкам. Рынок достаточно объемный, велика потребность в кредитах и  в регионах. Доходность в первом случае выше, а кредитные риски  невысоки.

Перспективность рынка заставляет Газпромбанк выделять некоторые  виды кредитования в отдельные направления. Так, Газпромбанк, например, поступил с  автокредитованием.

А как только на рынке  началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. И рынок автокредитования в ближайшее будет только расти. На сегодняшний доля выданных банком автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу года этот показатель увеличится до 40-50%. Интерес банкиров к автокредитованию понятен, ведь в планах на отдаленную перспективу банк исходит из предположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год".

Помимо традиционных видов  кредитования Газпромбанк все активнее развивает карточные кредиты  - они удобны и для клиента, и для банка. По кредитной карте можно купить в кредит практически все. А оформление карты занимает гораздо меньше времени, чем традиционный кредит.   К тому же банку легче отслеживать использование клиентом средств.

Уже сегодня клиенты могут  выбирать карты с разными условиями  обслуживания. В первый месяц кредита проценты за пользование им начисляются по льготной ставке в 0,1% годовых, причем и в валюте и в рублях.                          

Сейчас не только население, физические лица, заинтересованы в  кредитах. Это также перспективно для крупных предприятий, для  которых это сейчас очень хорошая  перспектива для ростаи завоевания рынка, расширения своей деятельности, укрепления своих позиций.      

Таким образом,  выдвинутые варианты реализации стратегии Газпромбанка рассчитаны не на узкие круги людей, а на все население в целом, на потенциальных частных и корпоративных  клиентов. Специфика стратегии также  широка, Газпромбанк не сконцентрировал  свои усилия на какой-либо одной услуги, а пытается охватить весь комплекс услуг, кредитных, в целом.

 

3.3. Выбор вариантов реализации  стратегии

 

Газпромбанк определяет свою миссию как «Персональный подход к персональным запросам» и делает ставку на:

- качественный клиентский сервис;

- усиление взаимодействия банка  с реальной экономикой.

Газпромбанк выбирает  финансовую стратегию, которая будет сочетать в себе стратегию диверсификации, развития рынка и разработки новых  услуг, направленную на привлечение  большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и  усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов.

Газпромбанк намерен развиваться  как универсальный банк, сохраняя тесные связи с главным акционером. В качестве стратегических целей Банк ориентирован на преобразование в универсальный банк, развитие стратегического партнерства с ОАО "Газпром", внедрение современной системы корпоративного управления.

Диверсификация деятельности позволяет Банку сохранять устойчивость в условиях быстро меняющейся рыночной конъюнктуры. Бизнес Банка ориентирован главным образом на инновации и их внедрение в жизнь. Политика преемственности в работе с собственными и клиентскими активами позволяет сохранить и приумножить средства, которые клиенты доверили Банку.

Стимулирование развития инновационного сектора  — приоритетное для On-Line банка направление бизнеса. Основа основ банковского дела — расчетно-кассовое обслуживание по сети Интернет. РКО в On-Line банке соответствует самым высоким стандартам — это скорость, помноженная на качество, высочайшая степень надежности и максимальное удобство для клиентов, которым предлагается широчайший спектр операций с наличными средствами, все виды документарных расчетов, принятые в международной банковской практике (документарные аккредитивы и инкассо, внешнеторговые гарантии).

Банк намерен расширять  международную деятельность (в том  числе увеличить объем иностранных  заимствований - как прямых, так и  в форме выпуска еврооблигаций), диверсифицировать клиентскую базу, развивать деятельность в российских регионах. Банк планирует диверсифицировать  свою клиентскую базу, не снижая те объемы бизнеса, которые ему обеспечивает материнская компания. В сфере  обслуживания корпоративных клиентов Газпромбанк будет развивать  сотрудничество с экспортно-ориентированными предприятиями металлургии, энергетики, нефтехимической и оборонной  промышленности. Банк предполагает расширить  обслуживание страховых компаний и  негосударственных пенсионных фондов. Новым клиентам будут предлагаться те же услуги, что и клиентам группы "Газпром". Одновременно Банк, опираясь на обширную филиальную сеть, намерен  расширять обслуживание физических лиц в части как привлечения, так и размещения ресурсов. Важнейшей  частью стратегии Банка является усиление позиций на крупнейшем в России розничном рынке Москвы, где пока присутствие Банка незначительно.

Одно из основных направлений деятельности On-Line банка — инвестиционный бизнес в сфере инноваций и изобретений. Департамент корпоративного и инвестиционного бизнеса On-Line банка ведет собственные операции и предоставляет клиентам широкий спектр услуг во всех секторах финансового рынка — фондовом, валютном, кредитно-денежном.

К числу приоритетных направлений  деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронная коммерция. Банк уделяет большое внимание реализации зарплатных проектов. Продолжается активная работа по привлечению предприятий торговли и сервиса на обслуживание с использованием пластиковых карт. Успешно развивается программа кредитования частных лиц.

Развитие филиальной сети Банка предполагает консолидацию отдельных  дочерних банков с их возможным преобразованием  в филиалы Газпромбанка, а также  открытие дополнительных офисов, в  том числе в Москве для расширения обслуживания физических лиц. В 2004 году Банк принял решение о закрытии в  будущем московского филиала  как отдельного структурного подразделения  и организации на его базе дополнительных офисов головного банка. Предпосылкой для реализации этих планов Банк считает  создание системы управления, соответствующей  масштабам бизнеса и удовлетворяющей  международным требованиям, а также  совершенствование корпоративного управления, внутреннего контроля и  управления рисками и переход  к отчетности по МСФО. В перспективе  возможно привлечение в Банк сторонних  инвесторов и некоторое снижение доли Газпрома в капитале Банка с  сохранением за компанией контрольного пакета.

 

 

В процессе производства руководителям  предприятия очень часто приходится сталкиваться с критическими проблемами, и от того, на сколько оптимально  принятое решение, будет зависеть конечный финансовый результат деятельности предприятия.

В настоящее время пристальное  внимание привлекает проблема планирования банковских ресурсов. Практика показала, что банки не должны ослаблять внимание к процессу формирования своих кредитных портфелей, поскольку ссудные операции, наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые конституируют сущность банка. Рациональное использование ресурсов способствует достижению прибыльности и институциональному развитию коммерческого банка.

Планирование банковских ресурсов осуществляется в несколько  этапов. На первом этапе проводится исследование внутренней и внешней  среды.

На втором этапе планируется  объем привлеченных ресурсов, а также  объем кредитных вложений (размещенных  средств) методом наименьших квадратов.

Третий этап предполагает оценку плановой величины привлеченных и размещенных ресурсов, т.е. расчет показателей доходности. Для того, чтобы начать планировать объем привлеченных средств, необходимо оценить фактические расходы и доходы по привлечению средств. Далее следует рассчитать показатели доходности, рассчитываются процентная маржа и коэффициент доходности.

Можно сделать вывод, что в основе стратегии любого банка лежит  план. Стратегический план должен обосновываться обширными исследованиями и фактическими данными, он придает банку определенность и индивидуальность. Цель предполагает тактические решения – способы  извлечения прибыли от операций, сроки  и условия исполнения, а также  вариантный регламент исполнения, спектр предлагаемых банковских услуг, приближенный план роста валюты баланса и капитала банка, клиентской базы, структуру и динамику активов и пассивов банка, план по увеличению прибыли. В обобщенном виде основные этапы разработки стратегии банка, можно представить следующим образом: анализ – цели – тактика – планирование – выбор – оценка – выполнение.