Страховое дело в Канаде

СТРАХОВОЕ ДЕЛО В КАНАДЕ

 Страховое дело в  Канаде по объему вовлеченного  в него капитала стоит на  втором месте после банковского . Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь обходится без страховки. Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные планы и инвестиционные проекты. Такое широкое страхование всех возможных несчастий или осложнений, связанных с жизнью человека и его деятельностью, является существенной составной частью системы, обеспечивающей высокий уровень социальной защищенности человека в Канаде. Здесь считается, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьей, своими партнерами по бизнесу и перед обществом, обязан страховать себя, свое имущество и свои действия для того, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем от них возможно меньше страдали он сам, его родные, партнеры и другие члены общества.

 Страхованием в Канаде  занимается несколько сотен компаний, от самых известных с весьма  почтенной родословной ( к ним относятся "Canada life", которой исполняется ужe150 лет, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" и другие), до только что возникших молодых компаний. Большинство компаний имеют определенную специализацию. По спектру и условиям предлагаемых услуг компании, занимающиеся одним и тем же делом, достаточно близки друг другу. Новые компании для привлечения клиентов иногда держат несколько более низкие цены, чем ветераны, или предлагают более завлекательные страховые программы, но отличаются меньшей степенью надежности или стабильности. Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться на проверенную временем репутацию той или иной компании.

2. СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ

 Существует два основных  вида страхования жизни.

 Первый и наиболее  простой называется "TERM". По  своей сути, это безвозвратные  платежи за страховку на случай  смерти, выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей зависит от  величины страховки и возраста  страхуемого. В течении 10 лет с момента начала страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.

 При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически  прекращается. Если человек до  этого возраста не умер, то  все выплаченные им деньги  безвозвратно переходят в собственность  страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения  этого возраста, то страховая  премия в назначенном объеме  выплачивается его наследникам. В случае прекращения месячных  платежей действие этой страховки  автоматически также прекращается. Этот вид страхования пользуется  спросом из-за его относительной  дешевизны. К примеру, если страховая сумма составляет 100 000 долларов, то для некурящего мужчины в возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35 до 45 лет - от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет - от 25, в возрасте от 55 до 65 лет - от 50 , в возрасте от 65 до 75 лет - от 100 долларов в месяц . При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени. К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья , от того, курит он или нет , и т.д. Но возникновение какого-либо заболевания после начала страхования уже не влияет на условия страховки. Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может быть основанием для признания впоследствии страховки недействительной.

 Этот вид страховки  используется в основном в  тех случаях, когда человек хочет  гарантировать свое семейство  от финансовых проблем возникающих  в случае внезапной потери  кормильца (например, связанных с  выплатой моргиджа или оплатой образования детей ), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными.

 Существует несколько  видов такого страхования.

 Второй вид страховки  называется "WHOLE LIFE" (накопительный). Суть ее состоит в том, что  выплачиваемые человеком деньги  поступают на счет его полиси, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенностью этого вида страхования является то, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется. Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), так и либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию. По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом варианте пенсии четко оговаривается срок ее получения, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег. Во втором варианте пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он и получит только выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.

 Этот вид страховки, безусловно, экономически более  выгоден, чем предыдущий, так как  внесенные человеком страховые  взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются  с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи намного более высокие в возрасте до 55 лет. К примеру при страховке на 100.000 долларов в компании " Equitable life" мужчина в уже достаточно рисковом интервале от 45 до 55 лет должен вносить минимум по 70 долларов ежемесячно вместо 20 по предыдущей страховке. Для людей ,сидящих на пособии (1000 долларов в месяц на семью из двух человек)  это уже довольно приличная сумма, платить которую уже затруднительно. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.

 В некоторых случаях  пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от  пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов  страховок выплачивается даже  в случае самоубийства застраховавшегося  человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее  чем через два года после  начала страхования.

3. СТРАХОВАНИЕ  ОТ СЕРЬЕЗНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ

 В этом случае человек  может застраховаться не только  на случай смерти, но и от  заболевания рядом угрожающих  жизни болезней, таких как инфаркт, инсульт, рак, почечная недостаточность, паралич, рассеянный склероз, слепота  и глухота. Если человек заболел  такой болезнью, но остался жив, то через 30 дней после установки  диагноза о начале заболевания  он сам получит страховую сумму, от 50.000 до 1.000.000 долларов. Но в случае  смерти от этой болезни его  наследники получают только внесенные  страховые взносы.

4. СТРАХОВАНИЕ  ОТ ПОТЕРИ ТРУДОСПОСОБНОСТИ

 Это страхование позволяет  человеку в случае потери трудоспособности  получать определенный доход  в течении заранее оговоренного периода. Величина платежей по этой страховке зависит от страховой суммы, срока выплаты страховки и от профессии страхующегося. Интересной особенностью этого вида страхования является то, что для некоторых профессий, например для адвокатов, основанием для получения страховки может служить, например, заявление о временном ослаблении памяти, что проверить практически невозможно.

5. ПЕНСИОННЫЕ  ПЛАНЫ

 Все постоянные жители  Канады имеют право на получение  пенсии. В Канаде существует три  основных вида пенсий. Это:

а. Государственная пенсия, выплачиваемая человеку при достижении им 65 лет. Размер этой пенсии зависит от срока проживания человека в Канаде и составляет сейчас 460 долларов в месяц для проживших в Канаде 40 и более лет. Для проживших в Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается пропорционально времени проживания.

б. Пенсия за счет пенсионных отчислений в размере 5,4% от заработка. Величина этой пенсии зависит от сроков и абсолютной величины отчислений. У человека, работающего по найму, отчисления делаются автоматически, причем половину отчислений платит работник, а половину работодатель. Человек, работающий сам на себя, может делать или не делать эти отчисления по своему желанию. Но если человек не работает, то на этот вид пенсии он рассчитывать не может.

в. Пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP.

 Пенсии из этих фондов  являются одной из самых популярных  финансовых программ в Канаде.

 Причин здесь несколько. Во первых, в большинстве случаев только этот вид пенсии дает возможность пенсионерам не только обеспечить себя в старости необходимыми средствами существования, но и позволяет значительной части канадских пенсионеров держать свой уровень жизни на очень приличной высоте. Большую часть клиентов канадских туристических компаний, выполняющих туры как в Европу, так и на курорты Флориды или Карибского моря, составляют пенсионеры, путешествующие за счет этих фондов. Понятие об эффективности такого фонда дает следующий пример. Считается, что если человек в 21 год внесет в этот фонд всего лишь 2500 долларов и более не станет делать какие - либо взносы, то даже в этом случае при средней величине прибыли на вложенный капитал в 15% годовых (это равносильно удвоению капитала через каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.

 Во вторых, что очень важно в условиях Канады, где уплата достаточно больших налогов является обязательной для всех работающих, взносы в этот фонд считаются расходами, списываемыми с налогообложения. Таким образом достаточно большая часть денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается полученной за счет уменьшения налогообложения. Величина вложений в этот фонд может составлять от минимум 50 долларов в месяц до максимум 18 процентов дохода работающего (но не более13.500 долларов в год). В третьих, проценты, выплачиваемые на вложенные в эти фонды деньги, намного выше банковских и достигают до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах величина вложенной в них суммы удваивается в среднем каждые семь лет. Но величина прироста вклада зависит от общей ситуации с экономикой в стране и не является гарантированной, то есть она может быть как положительной, так и отрицательной. Но пенсионные фонды в некоторых крупных организациях, страхуются, и при любом повороте событий получит не менее 75% от вложенных в этот фонд денег, и 100% в случае смерти.

 Пенсионным фондом  можно начать пользоваться при  достижении пенсионного возраста. В принципе, человек может взять  деньги из фонда и ранее, но  в этом случае последует штрафная  санкция - его заставят выплатить  ранее неуплаченные с этих  денег налоги. Человек может забрать  как всю накопившуюся сумму  сразу, так и потребовать выплаты  ему расчетной ежемесячной пенсии. Если в момент смерти человека  у него в этом фонде останется  какая-либо сумма денег, то их  получат его наследники. Для начала  участия в этом фонде человек  должен быть постоянным жителем  Канады и проработать в ней  хотя бы один год.

 Платежи в этот фонд  могут прерываться и возобновляться  по желанию человека. Разница  в этом случае будет только  в размерах суммы, накопленной  его фондом.

6. СТРАХОВАНИЕ  КРЕДИТОВ

 Человек, берущий в  банке кредит на большую сумму, например для покупки дома, в  обязательном порядке должен  быть застрахован от того, что  не сможет возвратить кредит  в случае своей смерти. Эту  страховку можно сделать как  в самом банке, так и в страховой  компании. Разница здесь будет  следующей. Банковская страховка  в случае смерти взявшего кредит  человека погашает оставшуюся  за ним задолженность, и приобретенная  в кредит собственность остается  во владении его наследников. Но если к моменту смерти  человека основная часть кредита, например 250.000 долларов из кредита  в 300.000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае  денег не получат, и только  остаток кредита в 50.000 долларов  будет погашен банковской страховкой. Если страховка делается страховой  компанией, то наследникам будет  выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная 300.000 долларов. и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.

7. СТРАХОВАНИЕ  БИЗНЕСОВ

 Этот вид страховки  имеет несколько вариантов.

 В одном случае партнеры  по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из  партнеров его наследники имеют  право востребовать вложенные  им в бизнес деньги. В этом  случае другой партнер за счет  страховки возмещает убытки и  продолжает бизнес.

 В другом случае  бизнес может быть застрахован  от убытков, связанных с нетрудоспособностью  владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса  не может управлять им сам, то страховая компания оплатит  все расходы на поддержание  бизнеса в страховой период.

8. МЕДИЦИНСКАЯ  СТРАХОВКА

 Вся медицинская помощь  в Канаде как ее постоянным  жителям , так и лицам со статусом беженца оказывается бесплатно. Исключение составляет только стоматологическая помощь, которая относится к области частной инициативы. Но для приехавших в Канаду на постоянное жительство это правило вступает в силу только через три месяца после прибытия. Не имеют медицинского покрытия также все люди, временно находящиеся в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно, но весьма желательно приобрести медицинскую страховку на случай заболевания. Стоимость лечения в Канаде высока, день пребывания в госпитале может стоить более тысячи долларов, а некоторые операции стоить более десяти тысяч долларов. Поэтому людям, не имеющим медицинского покрытия, желательно иметь медицинскую страховку. Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании "21st Centure Travel Insurance").

 Следует учитывать, что  медицинское покрытие и канадские  медицинские страховки действуют  только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу  желательно иметь туристические  медицинские страховки. Они стоят 0.85 доллара в день, но покрывают  расходы на лечение за границей  на сумму до двух миллионов  долларов.

9. СТРАХОВАНИЕ  АВТОМОБИЛЕЙ

 Страхование автомобилей  в Канаде является обязательным. Полицейский, остановивший машину  по любому поводу, обязательно  спросит у водителя страховку. Штраф за ее отсутствие составляет 5.000 долларов. Величина страховой  платы зависит от страховой  суммы, возраста и пола водителя (женщины считаются более аккуратными  в вождении и платят меньше), стажа вождения, и от количества  штрафных баллов за нарушение  правил вождения, а также аварий  по вине владельца, зарегистрированных  полицией в течении года.

 Величина страховой  суммы зависит как от стоимости  страхуемого автомобиля, так и  от величины ущерба, который может  нанести этот автомобиль. Поэтому  владение автомобилем стоимостью  в 300 долларов (а в Канаде такие  цены на автомобили, которые еще  достаточно хорошо ходят, но стоят  очень немного из-за возраста  или потери внешнего вида - не  редкость) не означает, что страховая  сумма будет столь же низкой. Такой автомобиль может разбить  очень дорогую машину и потребовать большого расхода на лечение попавших из-за нее в аварию людей. Страховая сумма уменьшается, но не намного, если владелец машины делает одностороннюю страховку. Это означает, что в случае аварии по вине владельца машины оплачиваются расходы только пострадавшей из-за него стороны, а расходы на восстановление своей машины он будет нести сам. Как правило, экономически односторонняя страховка себя оправдывает редко и только в случае очень низкой цены страхуемой машины. Во всех случаях величина страховой суммы редко бывает ниже 500.000 долларов.