Страховой маркетинг

Особенности возмещения ущерба по кредитным автомобилям

Особенности возмещения ущерба по кредитным автомобилям. В случае покупки автомобиля в кредит, он будет выступать предметом банковского залога. Залог является обеспечением кредита и поэтому должен быть обязательно защищен договором страхования. Страхованию подлежат практически все кредитные автомобили. Некоторые банки не требуют обязательного страхования автомобиля и преподносят это как свое конкурентное преимущество. Однако надо понимать, что отсутствие страховой защиты делает кредитный продукт более рисковым для банка; банк, не имея возможности минимизировать риски, закладывает возможные убытки в цену кредита, равномерно перекладывая ответственность на всех своих заемщиков. Такие кредитные программы заведомо значительно дороже стандартных. И неизвестно, что лучше – потратиться на страховку и иметь надежную защиту своего имущества или переплатить банку лишние проценты, которые в денежном выражении окажутся сопоставимы со стоимостью страхового полиса.

Итак, в большинстве  случаев Банк указывается Выгодоприобретателем по страховке. Выгодоприобретатель – это тот, кто имеет приоритетное право на получение страхового возмещения. Получается, что страховая компания, оценив ущерб, обязана перечислить денежное возмещение в Банк. Деньги эти не пропадают, а автоматически списываются в счет оплаты кредита, в результате чего задолженность заемщика уменьшается. Однако эти суммы списываются с конца кредита, уменьшая общую, а не текущую задолженность (согласно графику платежей). В результате человек оказывается перед необходимостью самостоятельно, за свои средства восстанавливать поврежденный автомобиль, и продолжать гасить кредит в соответствии со своим графиком. Для многих такая ситуация оказывается большой неожиданностью и проблемой. Что делать в этом случае ?

Многое здесь  зависит от самого банка. Банку досрочное  погашение кредита (в том числе  за счет страховых возмещений) не выгодно. Клиент принесет банку гораздо больше денег, если будет возвращать свой кредит потихоньку, растягивая этот процесс  на максимально длительный срок. Кроме  того, некоторые банки понимают, что, очутившись перед необходимостью восстанавливать автомобиль за счет собственных, и без того ограниченных, средств, заемщик может изменить приоритеты своих расходов не в пользу банка. Такие банки назначают  себя выгодоприобретателями только по самым серьезным рискам – угону и полному уничтожению ТС. По менее существенным происшествиям банк разрешает восстанавливать автомобиль за счет средств страховой компании. Соответствующая процедура выплат прописывается в договорах между банком и аккредитованными в нем страховыми компаниями, правила игры оказываются известными заранее. Такой подход является самым правильным, но, к сожалению, редким.

Чаще всего банк не утруждает себя уточнением будущих  взаимоотношений клиент-страховая компания-банк и в полисах прописывается стандартная фраза: «Выгодоприобретателем по данному полису выступает … Банк согласно кредитному договору № _____ от ______». В результате при наступлении страхового случая приоритетным правом на возмещение обладает кредитное учреждение. Однако если клиент добросовестно и без просрочек вносил кредитные платежи, у него нет накопившихся задолженностей и сумма общего долга перед банком относительно небольшая, банк готов пойти навстречу клиенту и разрешить получить страховое возмещение путем ремонта автомобиля на СТО за счет страховой компании. Получение возмещения в наличной денежной форме по кредитным автомобилям обычно запрещено. Данное решение банка отражается в специальном письме, которое банк направляет в страховую компанию (либо клиент сам запрашивает и привозит это письмо в свою СК). Но надо понимать, что это письмо касается лишь данного, конкретного страхового случая. В следующий раз описанная процедура будет проводиться заново.

Несогласование  с банком процедуры страховой  выплаты является нарушением договора между банком и страховой компанией. Страховые компании очень дорожат  своей аккредитацией в банках и редко идут на нарушение достигнутых  договоренностей.

Получение страховой  выплаты по ОСАГО при банкротстве  или отзыве лицензии у страховой  компании

Отзыв лицензии и  банкротство имеют принципиальные отличия:

• При отзыве лицензии у компании сохраняется обязательство осуществить выплаты, при чем это не выступает существенным условием расторжения договора со страховщиком на протяжении 6мес с отзыва лицензии.
• При банкротстве/ реорганизации все договоры автоматически расторгаются, при чем у клиентов сохраняется право на возврат части страховой премии, которую они внесли при заключении договора- в случае, если страховой случай предшествовал моменту банкротства.

Как правило, следующим  этапом после отзыва лицензии является банкротство — у компании больше нет возможности заключать договоры, отсутствует основной источник доходов. Зачастую учредители компании возбуждают процедуру банкротства. Если же эта  инициатива исходит от кредиторов, значит они пытаются добиться невыплаченных денег. В случае, если страховая не выплатила Вам часть премии, Вы вправе обратиться в суд за защитой своих интересов, поскольку являетесь кредитором страховщика.( в порядке очередности)

Особенности получения страхового возмещения:

• Регулирование данной сферы осуществляется законодательством, нацеленным на соблюдение основного принципа ОСАГО – гарантии возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевших. Более того, было создано профессиональное объединение страховщиков - Российского Союза Автостраховщиков, введены обязательные финансовые выплаты в резерв участниками данного союза, что послужило основой для образования фонда компенсационных выплат.

Подобные выплаты  направляются на удовлетворение требований потерпевшей стороны, если к страховой  применяется процедура банкротства, отозвана лицензия, при возмещении вреда жизни, здоровью при неизвестности  лица, которое несет ответственность  за причинение вреда ит если отсутствует договор ОСАГО у виновника.

Страховщики, представляющие профессиональное объединение, рассматривают  требования потерпевших лиц о  получении компенсационных выплат.

Получение компенсационной  выплаты осуществляется после рассмотрения представленных документов, служащих доказательством причинения вреда. Учитывайте, что размер выплаты ограничивается размером страховой суммы по ОСАГО. Но при превышении размера вреда, потерпевшая сторона вправе направить  требование ответственному лицу.

При отзыве лицензии, у страхователя по ОСАГО сохраняется  право досрочного расторжения договора, на основании п. 33.1 Правил ОСАГО . Кроме того, страхователь может получить часть премии за неоконченный срок действия.

• Удовлетворение требований потерпевших за счет компенсационных выплат производится страховщиками, представляющими Российский Союз Автостраховщиков.
• Размер выплаты не может превышать размер страховой суммы, выплачиваемой владельцу полиса ОСАГО. При превышении размера вреда потерпевшая сторона имеет право на обращение с требованием к виновнику ДТП.
• Необходимо представить все документы, свидетельствующие о причинении вреда.

У страхователя сохраняется  Право досрочного расторжения договора ОСАГО в случае, если лицензия страховщика  отозвана.

КАК ПРОИСХОДИТ ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПРИ УЩЕРБЕ?

После получения результатов  экспертизы страховое возмещение выплачивается  в установленный страховым договором срок, который может составлять от нескольких дней до одного месяца.

1. Если вы заявляете об угоне, выплата страхового возмещения производится после окончания срока предварительного расследования. Если ваша машина куплена в кредит, то по угону, в большинстве случаев, выплата производится после того, как было заведено уголовное дело. 
По правилам некоторых страховых компаний основанием для страховой выплаты является решение о приостановлении уголовного дела, которое в соответствии с уголовно-процессуальными правилами принимается, если в течение трех месяцев после его возбуждения виновные лица не найдены. 
При угоне страховая компания производит выплату в течение 20 дней с момента возбуждения уголовного дела или в течение 20 дней после приостановления уголовного дела (как правило приостановление происходит через 2–2,5 месяца после возбуждения). Выплата производится перечислением денег на ваш банковский счет или наличными в кассе компании.

2. Если вы заявляете об ущербе, то страховая компания может предложить вам несколько вариантов. Первый – выплатить вам возмещение деньгами. Второй – оплатить счет из авторемонтной мастерской, в которой чинят вашу машину. Третий – за свой счет провести ремонт вашей машины на партнерском автосервисе.  
Обычно выплата должна быть произведена в течение 30 дней перечислением на ваш банковский счет или непосредственно в кассе страховой компании. Кстати, за каждый день просрочки страховая компании обязана уплатить вам неустойку в размере 1/75 от ставки рефинансирования ЦБ РФ.

3. Если вы заявляете об утрате автомобиля, то есть его полной гибели (это обозначается термином «тоталь»), то возможны два варианта. Например, если вы все же оставляете себе остатки автомобиля, то вы получите в качестве возмещение 60–70% страховой суммы, потому что из страховой стоимости машины вычтут стоимость так называемых «годных остатков». А если по условиям договора страхования для выплаты возмещения применяется агрегатная страховая сумма, из суммы возмещения вычтут и предыдущие страховые выплаты. Порой страховые компании впадают в полное крохоборство и норовят вычесть из суммы страхового возмещения и амортизацию за срок страхования.

С первого взгляда ясно, что такой вариант возмещения ущерба для человека, оставшегося  без машины, не слишком удачен. Существует очень удобное средства избежать проблем с возмещением, если машине пришел «полный тоталь». Это абандон – отказ от прав на утраченное имущество в пользу страховщика. При передаче права собственности на остатки утраченного имущества не возникает проблемы оценки этих остатков.

Определенные тонкости присутствуют в разрешении ситуации, когда после  угона или хищения находят  автомобиль, за который владелец уже  получил возмещение от страховой  компании. Чтобы не возвращать полученные деньги, лучше сразу заявить об абандоне.

Пункт об абандоне нечасто  содержится в тексте страхового договора. Некоторые компании, напротив, включают в текст договора пункт о том, что способ возмещения и судьбу годных остатков выбирает страховщик. Имейте в виду: это нарушение российского закона об организации страхового дела, в соответствии с которым каждый владелец полиса может сам решить, какой из двух возможных вариантов возмещения ущерба ему больше нравится.

Как правило, чтобы воспользоваться  абандоном, заключается дополнительное соглашение к договору страхования  об отказе от остатков автомобиля в  пользу страховой компании после  полной выплаты компенсации за понесенный убыток. Для этого надо всего лишь написать заявление, которое можно  самому отнести в страховую компанию, а можно отправить по почте  заказным письмом. Не возбраняется использовать частные почтовые службы вроде DHL.

Какой-то строгой формы  заявления нет, достаточно написать, что имярек на основании нормы  закона об организации страхового дела, отказывается от своих прав на машину в пользу страховой компании с  целью получения полного страхового возмещения по договору с таким-то номером. Автомобиль можете забрать в любое удобное время.

Отказ принять абандон  со стороны страховой компании надо оспаривать в суде. Сегодня по этому  вопросу наработана большая практика, и большей частью решения выносятся  в пользу владельцев автомобилей.

Все это – общие правила  процесса оформления и получения страховой выплаты. Однако каждая страховая компания может устанавливать и свои дополнения к этим правилам, которые становятся приложением к страховому договору. Чтобы не попасть впросак, следует тщательно изучить страховой договор.

 

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ, НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ДОНЕЦКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

Доклад на тему:

«Особенности получения страхового возмещения»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

студентки III курса

группы 0507 Б

Погребняк Олеси

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Донецк

2013