Проблемы ипотечного кредитования

При рассмотрении ипотеки  как элемента экономической системы  необходимо выделить три наиболее характерные  ее черты:

1. Залог недвижимости  выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2. Ипотека способна  обеспечить реализацию имущественных  прав на объекты, когда другие  формы (например, купля-продажа) в  данных конкретных условиях нецелесообразны.

3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Функции ипотечного кредитования:

- функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

-  функция обеспечения  возврата заемных средств;

- функция стимулирования  оборота и перераспределения  недвижимого имущества, когда  иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- функция формирования  многоуровневого фиктивного капитала  в виде закладных, производных  ипотечных ценных бумаг и др. [2, с.11].

В настоящее время  в российской практике ипотечного кредитования существует три схемы предоставления кредитов для приобретения жилья.

1. Схема кредитования с оформлением Договора залога;
2. Схема кредитования с оформлением Договора купли-продажи и трехстороннего договора с участием Банка, клиента и риелторской фирмы;
3. Схема ипотечного кредитования, разработанная Центральным Банком России, через выпуск банками ипотечных облигаций.

Основные участники  ипотечного кредитования:

1. Заёмщики – физические  и юридические лица, обратившиеся  за получением ипотечного кредита,  квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;

2. Кредиторы - банки  и другие финансовые кредитные  учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

3. Продавцы жилья — физические и юридические лица, продающие собственное жильё или жильё, принадлежащее другим физическим и юридическим лицам по  их поручению;

4. Риэлторские организации  – лицензированные продавцы жилья,  осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание;

6. Страховые компании – лицензированные страховые компании,  осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка;

6. Оценочные агентства  – лицензированные страховые  компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке;

7. Операторы вторичного  ипотечного рынка – юридические  лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги;

8.  Инвесторы – юридические  и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);

9. Правительство –  регулирует первичный и вторичный  ипотечные рынки, предоставляет  поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка.

Все финансовые ресурсы, используемые банками для выдачи ипотечных кредитов, приходят из следующих  источников:

1) собственный капитал  банка, что характерно для большинства государственных и негосударственных коммерческих банков;

2) капитал акционеров  и спонсоров, привлеченный нерыночным  способом;

В данной курсовой работе были изучены основные вопросы в  области ипотечного кредитования, выявлены наиболее значительные проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и рассмотрены возможные пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гаджиев М. Г. Современное  состояние финансового механизма  ипотечного жилищного кредитования в России / М. Г. Гаджиев // Вестник ОГУ. – 2009.

2. Грудцына Л.Ю., Козлова М. Н.  Инструменты ипотечного кредитования / Л. Ю. Грудцына, Козлова М. Н. // Законодательство и экономика. – 2008.

3. Дударева Е. Специфика  ипотечного жилищного кредитования / Е. Дударева // Хозяйство и право. – 2006.

4. Клочков И. Тенденции в развитии  ипотечного жилищного кредитования / И. Клочков // Финансы и кредит. – 2008.

5. Крутских Д. Регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Д. Крутских // Право и экономика. – 2009.

6. Крысин А. Актуальные проблемы  ипотечного кредитования /

К.Крысин // Рынок ценных бумаг. – 2008.

7. Мурычев А. Проблемы и перспективы  развития ипотеки в России /

А.Мурычев // Банковское дело. – 2007.

8. Саркисянц А. Ипотечное  кредитование на современном этапе /

В.Саркисянц // Бухгалтерия и банки. – 2008.

9. Фролов Н. Современное  состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы, перспективы / Н. Фролов // Деньги и кредит. – 2009.