Маркетинг в работе коммерческого банка

Счета депозитов  денежного рынка  получили  право на существование в последнее время. Средний баланс ограничивается 1000 долларами. По этому счету не оговаривается минимальный срок его неприкосновенности для владельца, но  снять деньги можно только три раза в месяц.

Сберегательные  счета. Изъятие вклада со счета осуществляется немедленно по требованию владельца. Банки имеют возможность конкурировать, используя процент.

  Счета по срочным вкладам.  Если вклад помещается  на срок до одного месяца, то размер  выплачиваемого процента ограничивается в 5,5%. Если срок вклада превышает один месяц, то размер процента не ограничивается. Банк взимает штраф  в случае изъятия вклада до срока.

Коммерческие  банки всегда  стремятся получить максимальную прибыль  с каждого клиента и  поэтому предлагают комплексы услуг. Так, появилось новшество: были разрушены некогда незыблемые границы между счетами и появились «счета связанных услуг». В комплекс услуг включается неограниченная выписка чеков,  бесплатное чековое обслуживание, предоставление сейфа,   кредитной карточки, овердрафта,  сокращение процента по некоторым типам потребительского кредита.   За предоставление такой услуги клиент платит банку фиксированную плату  в три-пять долларов.

Рассмотрим  далее счета, открываемые  по вкладам  компаний и государства. Коммерческие и индустриальные  вклады существуют в двух основных видах:  депозитах  до востребования и  депозитных сертификатах.

Депозиты  до востребования. По ним открывается обычный текущий счет. Услуги по данному депозиту  включают  инкассацию,  расчетные услуги, электронный перевод средств, управление наличностью, управление инвестициями, обмен валюты и т.д. Обычно  при открытии  такого рода счета оговаривается минимальный компенсационный баланс.  

Депозитные  сертификаты явились   активным средством ускорения оборачиваемости денег, что очень важно для всех агентов финансового бизнеса, так как тем самым повышаются доходы всех участников.    Для корпорация – это гибкий инструмент  управления наличностью.  Депозитные сертификаты обладают разной срочностью и нелимитируемым процентом, который точно отражает  состояние спроса и предложения на денежном рынке. Банк выплачивает  владельцу  сертификата  проценты, определяемые колебаниями вторичного рынка, а также несет операционные издержки. Взамен он получает крупные суммы на определенный срок для активных операций.

Срочные депозиты.  Правительства штатов  и местные органы власти делают в местные банки вклады, по которым  открываются обычные текущие счета. С этого счет выплачивается зарплата служащим, совершаются безналичные расчеты, управление наличностью, инвестициями и т.п.  Правительственные органы, так же как и  предприниматели, поддерживают компенсационный баланс, а также могут выплачивать гонорар за каждую услугу.  Финансовое положение  муниципалитетов и более крупных правительственных организаций редко  бывает стабильным. Поэтому банки вынуждены страховать  себя от возможного риска, в  основном через помещение части  средств в ценные бумаги.

Депозиты  Казначейства. Казначейству коммерческие банки открывают налоговый заемный счет. На этот счет банк инкассирует поступающие налоги. Сюда также поступает выручка от продажи ценных бумаг Казначейства. Поступившие на данный счет средства движутся  дальше двумя путями: либо через переводной опцион, либо через вексельный опцион. Переводной опцион означает, что банк в конце каждого делового дня  переводит все поступления на счет Казначейства. В течение дня  поступающие средства находятся в распоряжении банка как обычные депозиты до востребования. При вексельном  опционе банк  переводит поступления прошлого дня на особый    процентный вексельный счет, средства с которого Казначейство снимает по требованию.

Депозиты  финансовых институтов. Это прежде всего – депозиты до востребования банков-корреспондентов, по которым открываются корреспондентские счета. Размер вклада определяется интенсивностью связей. По корреспондентским  счетам осуществляются клиринг чеков, участи в предоставлении кредитов, инвестиционные услуги.  Пользование корреспондентским счетом оплачивается  в основном поддержанием компенсационного баланса и частично – выплатой гонорара. Корреспондентские счета составляют межбанковский рынок, и их размер является чутким индикатором колебания спроса и предложения. 

  На этом закончим рассмотрение  депозитных услуг коммерческого банка и теперь перейду к  кредитным услугам.  Банки собирают денежные средства путем депозитных услуг (пассивные операции) и  распределяют их  прежде всего путем предоставления кредитов (активные операции).

Коммерческие  кредиты  наиболее разнообразны  по форме среди других типов кредитов.  Выделяют краткосрочные коммерческие кредиты (сроком до одного года) и срочные кредиты (свыше одного года). И те и другие могут быть фиксированными, то есть сумма оговорена при оформлении кредитного соглашения, в течение зафиксированного срока заемщик регулярно платит проценты, а по истечении  срока – всю сумму.  Существуют также возобновляемые кредиты:  фиксируются срок и предельная  сумма кредита.  В течение этого срока заемщик может использовать  весь кредит, вернуть его, опять использовать и так далее.  Возможны кредиты с периодической выплатой как процентов, так и основной части долга.

 Поддерживающий кредит предоставляется фирме, выпускающей коммерческие бумаги.  Банк гарантирует резервную, поддерживающую сумму этой фирме для возможного последующего выкупа бумаг. Коммерческие бумаги стали важным источником  финансирования нефинансовых корпораций.  При первичном размещении банк выступает гарантом, при вторичном – покупателем или продавцом.

Невозобновляемый  открытый кредит предоставляется в качестве проектного кредитования, кредита под строительство недвижимости, то есть там, где суммы изымаются не сразу, а уменьшаются в соответствии с этапами строительства.

Лизинг-кредиты. Банк либо кредитует аренду оборудования, либо сам является его владельцем и сдает его в аренду.  Договор об аренде заключается обычно на 10-15 лет и предусматривает выкуп оборудования по остаточной стоимости.  Кредитование аренды – это  логическое развитие других средств финансирования  оборудования. С точки зрения оптимизации производства – это огромный шаг вперед.

  Обычно   компаниям предоставляется пакет кредитных услуг.  Большинство из  них обращается  к возобновляемому кредиту. Но и компания, и банк находятся  в постоянно меняющейся динамической среде, поэтому жесткие связи между ними невозможны.

 

4.2. Разработка  новой банковской услуги

При разработке нового депозита или кредита банк должен  ориентироваться на потребности клиентов. Обычно  возникновение новой  услуги следует за появлением совершенно новой потребности  или существенным изменением старой.  Выявить новую потребность  можно в результате маркетинговых исследований, о  которых я уже говорила в предыдущем разделе курсовой работы.

Депозит  характеризуется  несколькими характеристиками: размером минимального взноса,  величиной  и постоянством процента,  минимальным  сроком  хранения,  условиями дополнительных взносов и снятия денег со счета. Изменяя  эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга как депозит является  продолжительной во времени (имеется ввиду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы в конце концов получить прибыль.  В качестве примера такого планирования  я могу привести ситуацию с процентами по срочным вкладам, сложившуюся в конце августа прошлого года.  В то время Национальный банк проводил политику снижения доходности по государственных краткосрочным облигациям, и сложилась долгосрочная (относительно к казахстанской действительности) тенденция к снижению доходов банков. Поэтому БТА Банк  предлагал следующие условия по вкладу «Сберегательный» (с 25 августа):

 

Срок                                    Процент

 

       1 месяц         1,5% в месяц

       2 месяца        1,4% в месяц

       3 месяца        1,3% в месяц

В нормальных условиях должна наблюдаться обратная тенденция: чем больший срок хранения денег, тем больше должен быть процент за их использование. Тем самым банк должен стимулировать привлечение денег для долгосрочных инвестиционных проектов.  Но в сложившихся в то время условиях для Сбербанка стратегически верным был именно такой подход к депозитной политике, так как он предполагал дальнейшее снижение  доходности на рынке, где банк держит значительную часть своих средств. Поэтому БТА Банк  не мог предлагать больший процент по трехмесячным депозитам, чем по одномесячным.   В результате  большинство вкладчиков, увидев  больший абсолютный доход  по вкладам сроком на один месяц, заключили именно этот договор.  Тогда как уже  в сентябре  того же года  БТА Банк  ввел новые ставки  по этому вкладу:

Срок                                    Процент

 

       1 месяц         0,7% в месяц

       2 месяца        0,8% в месяц

       3 месяца        0,9% в месяц

Так что правы  были те вкладчики, которые заключили  договоры на три месяца.

Этот пример показывает, как  важно для банка  оценивать  внешнюю среду при  разработке новой услуги.

Банк может  разрабатывать  новую услугу, исходя из изменившихся потребностей клиентов  в условиях расчета. Например, тот  же БТА Банк, а кроме того, Народный банк Казахстана, Казкоммерцбанк, Альянс банк и прочие,  в период проведения деноминации и ввода Национальной Резервной Системой США 100-долларовой купюры нового образца,  предлагали открыть счет «старыми» купюрами, а после проведения мероприятия получить деньги в купюрах «нового» образца с причитающимися процентами.  Я не могу сказать, скольких клиентов удалось привлечь  такого рода  условиями, но знаю только, что мероприятия по  вводу в обращение новых денег не вызвали у населения паники.

Варьируя величину минимального взноса, банк  может  привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях.  Обычно величина минимального взноса сильно  коррелирует с процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент.  Тем самым банк  экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также  банк может  предлагать специальные условия  вкладов для различных групп  клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу,  кто  хранит деньги в валюте и  тому подобное.

При разработке нового вида кредита  банк  может  изменять следующие его характеристики:  срок, плата за кредит, условия возврата, обеспечение кредита, условия предоставления кредита,  вид расчета. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться  новой услугой. Поэтому разработка нового товара в банке, да и вообще в сфере услуг, значительно проще и  быстрее, чем в сфере реального производства. Маркетологам не приходится придумывать  упаковку товара, товарную марку, оптимальный размер одной покупки и многое другое.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Банковский маркетинг - микс: ценообразование

 

  Важное место в системе банковского маркетинга и маркетинга вообще занимает ценовая политика.  Возможность снизить цену за услуги и потеснить таким образом конкурентов определяется для банка уровнем затрат и рентабельностью услуги.  Бесспорно, что ниже определенного уровня цена опуститься не может, так как операция может стать убыточной.

В маркетинговой  деятельности банка цена выполняет  исключительно важную роль, которая  состоит в обеспечении  для него выручки от реализации услуг.  Помимо  этого цена имеет большое значение  для клиентуры, определяя выбор клиентом банка,   но при этом нельзя оставлять без внимания и неценовые факторы. Поэтому перед банками особую важность имеет назначение наиболее рациональной  цены на оказываемые услуги.  Последовательность действий при этом  следующая. Сначала определение основных целей маркетинга, как-то: обеспечение выживаемости банка, максимизация текущей прибыли,  завоевание лидерства на местном рынке. Затем следует оценка  динамики спроса, определение вероятных  объемов услуг, которые  реально реализовать на рынке в течение конкретного отрезка времени по предполагаемым ценам. При этом, чем не эластичнее спрос, тем  выше может быть цена услуг банка. Далее производится оценка  изменений суммы издержек банка при различных  уровнях объема предоставляемых услуг, исследование цен  конкурентов для использования  их в качестве ориентира при ценовом  позиционировании собственных  услуг, а также выбор методов ценообразования.

Важность  ценообразования  в деятельности банков связана  со следующим:

1. Ценообразование является одной из ключевых проблем рыночной экономики, выступая  не только гибким инструментом, но и важным рычагом ее управления.
2. Целевая направленность предприятия, ориентированного на маркетинг, отводит цене одно из  основных мест в  маркетинговой деятельности,  так как позволяет формировать прибыль в заданном объеме.
3. Свободное  установление цен выдвинуло в Казахстане ряд проблем, среди которых   критерии, порядок образования цен в новых рыночных условиях, а также порядок  регулирования со стороны государственных органов.
4. Методы ценовой  конкуренции в условиях становления рыночного механизма в Казахстане не исчерпали себя. Поэтому цена способна выступать  орудием конкурентной борьбы за рынки сбыта,  за потенциальных клиентов, рост объема услуги и так далее.
5. Большинство мелких, средних банков не обладают еще достаточными ресурсами для того, чтобы активно использовать методы неценовой конкуренции.

  В процессе формирования цены  банком используются методы ценообразования, основанные на учете затрат и на учете спроса. При  определении спроса  банк должен использовать результаты  маркетинговых исследований, проведенных аналитическим отделом. Так, чтобы определить  общую величину  совокупного спроса на банковские услуги, необходимо знать, какую долю  совокупного дохода  население потратило на сбережение: