Денежные средства

История появления бумажных денег, или знаков стоимости, связана  с использованием кожаных денег. В I в. до н.э. в Китае появились  деньги из шкур белых оленей. Поскольку  все белые олени принадлежали императору, то только им могло быть принято решение об изготовлении этих денежных знаков. Первые как таковые  бумажные деньги, как и бумага, также  были изготовлены в Китае. Исторические свидетельства о существовании  таких денег представлены в XIII в. итальянским путешественником Марко  Поло. Бумажные деньги печатали во времена  правления династии Юань, они были главным средством денежного  обращения. В Северной Америке и  Западной Европе бумажные деньги (денежные знаки) стали выпускать в XVII-XVIII вв.Бумажные деньги неустойчивы по своей природе и легко обесцениваются. Причины неустойчивости бумажных денег:

• они практически лишены внутренней стоимости и не могут выполнять функции сокровища. Следовательно, отсутствует механизм изъятия излишка бумажных денег из каналов денежного обращения в форме образования сокровищ;
• существование возможности избыточного выпуска в обращение;
• упадок доверия к правительству;
• неблагоприятный платежный баланс страны.

      Кредитные деньги связаны с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой или отсрочкой платежа (в кредит). Кредитные деньги возникают из производства и кругооборота капитала, когда денежный капитал принимает форму кредитных денег. Различают несколько разновидностей кредитных денег, системная характеристика которых представлена на рис. 1.4.

Рисунок 1.4-Кредитные деньги

*Источник[6]

Долговые  расписки были первыми долговыми  инструментами, использовавшимися  в качестве средства платежа, которые  создали основу последующего вексельного  обращения. Депозитарные расписки применялись  как заместители действительных денег в металлических денежных системах, когда монеты из драгоценных  металлов сдавали на хранение в банк или депозитарную кассу, а взамен владелец получал депозитарную расписку, разменную на полноценные монеты.

         Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью — отделен от сделки, которая лежит в его основе;
• бесспорностью — обязательность платежа по векселю реализуется с помощью механизма протеста векселя.

Наличие таких  особенностей обусловливает выполнение векселем в определенных условиях платежных  функций. Передача векселя как платежного средства осуществляется с помощью  передаточной надписи - индоссамента. Дополнительные возможности обращения возникают при наличии акцепта векселя (письменного согласия об оплате) иаваля (поручительства по векселю).

Но вексель  как платежное средство имеет  ограниченное использование, поскольку:

• суммы векселей, сроки платежей по ним не всегда удовлетворяют потребностям платежного оборота;
• вексель обслуживает, как правило, только оптовую торговлю, так как имеет крупную вексельную сумму;
• в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг участников, уверенных в платежеспособности лиц, обязанных по каждому конкретному векселю.

Правовая  основа вексельного обращения в  настоящее время — Женевские  вексельные конвенции 1930 г.

                                1.2 Эволюция денежных систем

    Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.В эпоху натурального хозяйства обмен излишками произведенных продуктов носил случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он обменивался.Желая продать свой продукт и получить взамен его другой, производитель искал соответствующего контрагента. Поскольку денег в тот период еще не существовало, продавец лошади, желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно являющегося продавцом зерна. В акте купли-продажи, который имел форму “товар - товар”, мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Если продавцу требовался какой-то иной продукт, например ткань или вино, то эквивалентность обмена могла выглядеть иначе: “1 лошади = 10 метрам ткани” или “1 лошади = 20 л вина”. Эквивалентом лошади могли выступать разные количества других продуктов.Постепенно обмен становится способом установления экономических связей между производителями и служит толчком к развитию общественного разделения труда. По мере вовлечения в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом – деньгами. Его собственная ценность служила гарантом эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности совершенствования самой процедуры обменный операций.В роли таких денег выступали сначала скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем металлы, из которых наиболее подходящими оказались серебро и золото, и, наконец – одно только золото. Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами.

1.3 Современные деньги  и их роль в современных  денежных системах

В наше время  все больше используются не бумажные деньги , а кредитные карточки, электронные деньги, пластиковые карточки.

Кредитные карточки - именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, который удостоверяет наличие в этом учреждении счета клиента и дает право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами.

Электронные деньги - это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования электронных денег и при помощи других средств, например, карточки, мобильного телефона. Наиболее широкое развитие электронные деньги получили в странах Западной Европы, США, Японии - в этих государствах рынок электронных средств платежа уже сформирован, имеет свое правовое обеспечение, урегулированы вопросы эмиссии и обращения электронных денег. Характерными особенностями таких денег являются: а) хранение их на электронном устройстве; б) эмиссия после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств; в) прием в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

Банковская пластиковая  карточка (bank plastic card) - универсальный платежный инструмент, позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, а также в банкоматах и терминалах платежно-справочных (ТПС), получать наличные деньги в отделениях и филиалах банков и пользоваться другими дополнительными услугами и преимуществами.Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.Сегодня карточки эмитируют банки, финансовые учреждения и компании в более чем 200 странах мира. Они производятся из пластика с применением современных технологий печати (сублимационная, офсетная, шелкотрафаретная или их комбинирование) и различных способов, обеспечивающих:

• защиту поверхности от истирания и повреждений (лакировка и ламинирование) или подделок (микрошрифт, голограмма, ультрафиолетовая краска)
• персонализацию карточек (эмбоссирование, индент-печать, нанесение штрих-кода, магнитной полосы)
• защиту персональной или секретной информации (панель для подписи, скретч-панель
• Пластиковые карточки представляют собой наиболее простое и прогрессивное средство в организации безналичных расчетов, выступая ключевым элементом электронных банковских контактных и бесконтактных систем и все более активно вытесняя привычные наличные деньги.

Преимущества банковских карточек.В зависимости от типа Вашей карточки счет может быть открыт как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Вы можете получить овердрафт, расплатиться по интернету за товары и услуги, причем независимо от страны нахождения компании или магазина. Узнать все возможности Вашей пластиковой карточки можно в банке-эмитенте.Однако какими бы возможностями ни обладала Ваша карточка, у нее есть ряд преимуществ перед наличными деньгами, и сегодня пользоваться банковской пластиковой картой - это:

• Надежно. Потеря карточки вовсе не означает, что Ваши денежные средства пропали. Карточку могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на Вашем лицевом счете в банке. Поэтому, даже если карточка и попадет в чужие руки, доступ к Вашим денежным средствам все равно имеете только Вы.
• Удобно. Теперь Вам уже не нужно заботиться о наличии в кошельке бумажных денег или о размерах самого кошелька, так как все Ваши деньги находятся на пластиковой карточке, толщиной всего 0,76 ± 0,08 мм.
• Безопасно. Если Вы оплачиваете товары и услуги карточкой, то Вам не нужно пересчитывать сдачу или опасаться того, что Вам дадут фальшивые купюры. Теперь для спокойствия достаточно просто сверить сумму покупки с суммой на кассовом чеке.
• Комфортно. Ваша банковская карта - это ключ к Вашим денежным средствам на банковском счете, доступ к которым Вы можете получить, даже находясь за границей. При этом на карточке может быть любое количество денег, которые не нужно декларировать при пересечении границы. Кроме того, находясь за рубежом, Вам уже не нужно искать пункты обмена валют, так как при оплате товаров и услуг карточкой конвертация на местную валюту осуществляется автоматически.
• Экономично. Банковская пластиковая карта поможет Вам оплатить покупки и услуги за границей. При этом Вы экономите свои денежные средства, потому как курс конвертации более выгодный, чем в обменных пунктах.
• Выгодно. В отличие от наличных денег, которые лежат в кошельке "мёртвым грузом", средства, размещённые на Вашем лицевом банковском счёте и которыми Вы распоряжаетесь, оплачивая карточкой товары и услуги, приносят еще и дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
• Практично. С карточкой удобно вести учет денежных средств и домашнюю бухгалтерию. Вам не нужно ломать голову и вспоминать, сколько и на что было потрачено, ведь Вы всегда можете получить выписку со счета в обслуживающем Вашу карточку банке.

Преимущество  кредитных карточек:

Во-первых, кредитные карточки выдаются на неопределенный срок в отличие от простого кредита. Согласитесь, преимущество очень и очень.

Во-вторых, кредитная карточка очень  удобна в обращении – вы пользуетесь  средствами на ней только тогда, когда  вам жизненно необходимо это, тогда  как при получении кредита  вы сразу получаете всю сумму  и проценты по кредиту. В период, когда картой не пользуются – кредитные  проценты не начисляются. А также  срок безкредитного использования средств у некоторых банков достигает до двух-трех месяцев, что при бытсром погашении позволяет практически бесплатно пользоваться денежными средствами.

В-третьих, огромным бонусом также  выступает и то, что большинство  кредитных карточек имеют дополнительные бонусы в виде скидок в различных  торговых центрах-партнерах, фитнес клубах и других развлекательных центрах  и при оплате различных услуг.

Но кроме плюсов, есть и минусы.

Так основным минусом является то, что пластиковые кредитные карточки подвергаются большей мошеннической  атаке, чем хранение денег другими  способами. Например, мошенники  могут через сайты оплат и путем непростых манипуляций могут скопировать вашу карточку и снять с ее Ваши деньги.

Во-вторых, минусом является и более  высокие проценты по отношению в обыкновенному банковскому кредиту и оплата банку за съем наличных денег.

В-третьих, это бесконтрольная трата  денег. К сожалению, когда у нас  много денег мы не контролируем свои покупки и расходы, и таким  образом загоняем себя в денежный угол. Будьте внимательны к своим  покупкам!

В-четвертых, в случае утери, кражи  или иного способа утраты кредитной  карточки – время на восстановления уйдет много.

Главным преимуществом электронных  денег является, быстрое осуществление платежей. Виртуальные монеты поступают от отправителя к получателю практически за секунды. При всем прочем с использованием электронных денег, отпадает такая проблема как очереди.

Другие достоинства электронных  денег:

1. Электронные деньги могут храниться  в вашем кошелке в любом  количестве, ведь они попросту  не обладают ни весом, ни  какими-либо габаритами, по сравнению  с их предшественниками.

2. С электронными деньгами вы  можете не волноваться о том,  что с ними что-нибудь случится. Как пример, обычные деньги могут:  потеряться, порваться, сгореть и  так далее.

3. Во всех электронных кошелках  есть масса функций по упрощению  работы с вашим балансом, то  есть вам не придется запоминать, что, сколько и когда вы потратили,  также не придется пересчитывать  общее количество денег. 
Отмечу, что это не все достоинства электронных денег, а лишь главные из них.