Новые технологии взаимодействия банков с клиентами

Введение 
 
В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие.  
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.   
Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ. 

Новые взаимодействия банков с клиентами

Концепция обеспечения доступа к информации в произвольный момент времени и  из любого места означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к  услугам компании. Концепция уже широко используется фирмами, работающими в таких отраслях как финансовые услуги и розничная торговля. Точка доступа в данном случае означает предоставление потребителю выбора любого из многих возможных способов обращения к услугам компании. Для реализации данной концепции необходим доступ клиентов, как к специалистам, так и к базам данных по каналам связи (электронная почта, сайт компании), через абонентскую службу, обычную почту, телефон, факс.

Клиент-Банк

Система “Клиент-Банк” предназначена для обмена электронными документами и связи между банком и его клиентами, обеспечивает клиенту возможность оперативного управления собственными счетами в банке, минимизируя время прохождения платежных документов.

Возможности системы:

Клиент-Банк позволяет клиентам, находясь в собственном офисе, выполнять следующие действия:

• подготовку и передачу в банк по телекоммуникационным каналам платежных поручений на осуществление внутрибанковских и межбанковских платежей;
• прием из банка следующей информации:

- о результатах обработки отправленных  платежных документов,

- о внешних и внутрибанковских  платежах, т.е. документах, отражающих  движение средств по счетам  клиента,

- банковских выписок движения  по счетам, в том числе валютных,

- кредитовых и дебетовых реестров документов,

- информацию справочного характера;

• строить различные отчетные формы по собственной базе документов.

Клиентское место многопользовательское, может работать в локальном и  сетевом режиме.

 Интернет-банкинг

 
Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи — Интернета — с помощью специального программно-аппаратного комплекса.  
 
На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.  
 
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк — клиент», работающий через Интернет. 
 
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая. 
 
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа. 
 
Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга. 
 
Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности: 
 
-        управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт; 
-        открытие самых различных банковских счетов; 
-        проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные; 
-        пополнение счетов, снятие денег со счетов; 
-        переводы денег, в том числе в иностранных валютах; 
-        операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка; 
-        кредитные операции; 
-        получение информации о состоянии счетов; 
-        получение консультационных и информационных услуг. 
 
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так. 
 
Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного. 
WAP-банкинг

Это удаленное управление счетами  посредством мобильного телефона, оснащенного  специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельную сферу услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинг. ( не очень безопасная система)

SMS-банкинг

• мгновенное информирование о транзакциях, прошедших по Вашей карте
• оплата услуг
• мгновенное пополнение собственного мобильного телефона
• осуществление мгновенных переводов с Вашей карты на карту другого клиента
• возможность экстренной блокировки карты
• возможность запроса текущего остатка и мини-выписки в любой удобный для Вас момент

Интернет-трейдинг

Тотальная компьютеризация и информатизация затронула все сферы человеческого  бытия. Бесспорно, что финансовые рынки  не остались в стороне. Замена реальных торгов на электронные позволила не только сократить расходы профессиональных участников рынка, но и благодаря торговле через глобальную сеть Интернет в разы увеличило их количество. Интернет-трейдинг расширил географию биржевых торгов до масштабов всей планеты. Заинтересованный пользователь имеет возможность через Интернет-трейдинг, находясь дома, в офисе или в отпуске за границей получать постоянный независимый доход. 
 
Наибольшей популярностью пользуется интернет-трейдинг на международном валютном рынке Forex (Форекс). Высокий уровень безопасности операций, большое разнообразие торговых условий от брокеров и дилинговых центров, возможность заработка без особых вложений и специальных профессиональных навыков сделали рынок Форекс привлекательным для не только для профессиональных трейдеров, но и для рядового пользователя. Подключение к торгам происходит на основе специализированных торговых платформ, предоставляемых брокерами и дилинговыми центрами. Торговая платформа представляет собой систему для проведения торговых операций на международных финансовых рынках через Интернет в режиме реального времени. Торговые платформы различаются по набору функций, доступным торговым инструментам, некоторые содержат стратегии торговли. Разные торговые платформы ориентированны на разные группы пользователей. Вся информация о ходе торгов, аналитические данные, технический анализ предоставляется дилинговым центром в круглосуточном режиме 5 дней в неделю и может быть запрошена клиентом через Интернет с любой точки земного шара. Основная задача обслуживающего дилингового центра сделать интернет-трейдинг клиента предельно удобным и безопасным, а также оказать необходимую аналитическую поддержку. Благодаря этому, интернет трейдинг является одним из наиболее популярных, эффективных и доступных способов получения прибыли. Используя свой компьютер можно максимально оперативно совершать торговые операции и иметь дополнительный доход не меняя образ жизни. На нынешний момент российский Интернет-трейдинг переживает бурный рост и открывает новые возможности, доступные различным группам пользователей глобальной сети Интернет.