Обеспеченность населения жильем и тенденции развития рынка жилья

 

 

3. Решение жилищной проблемы

 

Наличие у человека своего собственного полноценного жилья, являющегося домом, крепостью и тихой семейной гаванью одновременно, - это не роскошь, а атрибут современного общества. Как бы это странно не звучало, именно собственное жилье делает человека свободным, в то же время гарантируя относительную стабильность его жизни.

Право на жилище в нашей стране является конституционным. В соответствии со ст. 40 Конституции РФ органы государственной власти и местного самоуправления должны поощрять жилищное строительство, создавать условия для осуществления права на жилище. Малоимущим и нуждающимся в жилье оно должно предоставляться бесплатно или за доступную плату из государственных, муниципальных и других жилищных фондов в соответствии с установленными законом нормами.

К сожалению, в нашей стране жилищный вопрос всегда являлся и является актуальным. Вечная проблема - доступность жилья. Если раньше были нескончаемые очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий, то сейчас для подавляющего большинства населения существуют иные сложности - отсутствие финансовых возможностей для его приобретения. Особенно это касается молодых семей, работников бюджетной сферы. По обеспеченности населения жильем Россия уступает даже Украине и Чехии, не говоря уже о развитых странах Европы и США. 6

Даже представители формирующегося сейчас среднего класса, люди с относительно высокими доходами порой не могут позволить себе такое дорогостоящее приобретение. Для многих собственная квартира с минимальными удобствами недоступна в связи с невозможностью накопления достаточной суммы.

Раньше решение жилищной проблемы населения брало на себя государство, централизованно направляя бюджетные ресурсы на финансирование строительства государственного жилья с целью последующего бесплатного распределения среди нуждающихся.  С начала 90-х годов доля участия государства в процессе финансирования жилищного строительства стала стремительно сокращаться.

Развитие рынка жилья происходит на фоне сокращения бюджетных ассигнований на новое строительство, что приводит к значительному снижению объема бесплатно предоставляемого очередникам жилья. Можно констатировать, что основным источником финансирования жилищного строительства сейчас является частный капитал, а не бюджетные средства. Но в таких условиях, при отсутствии государственной поддержки, собственное жилье для малообеспеченных семей стало еще более недоступным, чем это было в дореформенный период.

Сокращение бюджетных ассигнований на жилищное строительство не могло не привести к падению объема инвестиций в этой сфере. Произошло это по причине отсутствия платежеспособного спроса и соответствующих кредитных механизмов, которые могли бы заместить выпавшие государственные инвестиции. В результате объем ввода нового жилья к концу 90-х годов уменьшился почти в 2 раза.

Только в последние годы в связи с ростом доходов населения и появлением соответствующих услуг на кредитно-финансовом рынке объемы жилищного строительства стали расти. Но и сейчас существует ситуация, при которой, с одной стороны, значительная часть населения имеет относительно стабильные доходы и желает приобрести жилье в собственность, с другой стороны, в связи с отсутствием достаточных накоплений и доступного рынка долгосрочных кредитов граждане не могут позволить себе приобрести жилье.

В существующих условиях отсутствия свободных бюджетных ресурсов возникает необходимость поиска эффективных внебюджетных источников, стимулирования платежеспособного спроса. Одним из зарекомендовавших себя в других странах механизмов является система долгосрочного ипотечного кредитования.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве развитых стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья.

Государственная жилищная политика должна сегодня обратить внимание на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения как раз является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. При этом, конечно же, переходя от практики строительства жилья за счет бюджетных средств и его последующего распределения к приобретению населением готового жилья на свободном рынке за счет собственных и кредитных средств, государство не должно забывать и о тех гражданах, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жилье в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья. Такой категории граждан должна оказываться целевая государственная поддержка.

Собственно говоря, государство уже уделяет достаточное много внимания проблеме развития в стране долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. В 1998 г. был принят ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Постановлением Правительства РФ в январе 2000 г. утверждена Концепция развития ипотечного кредитования. Было учреждено Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

По словам руководства АИЖК, в 2013 году ставка по ипотечным кредитам составляет 11-14% годовых в рублях. Появляются более длительные сроки кредитования. Такие меры позволят вовлечь в систему ипотечного кредитования даже семьи с небольшим доходом.

Таким образом, если существуют какие либо проблемы в ипотечном кредитовании, их нужно решить в кратчайшие сроки, так как создавшаяся сейчас в стране относительно благоприятная экономическая ситуация позволяет приступить к активному использованию ипотечных схем. Их эффективная реализация, с одной стороны, поможет многим нуждающимся решить проблему с жильем, с другой стороны - создаст дополнительные рабочие места в строительном комплексе и условия для его развития.

 

 

 

 

Заключение

 

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в настоящее время одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики. Жилищная политика занимает уникальное положение в общей системе государственной стратегии и политики, поскольку, с одной стороны, затрагивает экономические интересы каждого гражданина, а с другой - находится в тесной связи с прочими направлениями социально-экономической политики государства.

В сложившихся условиях особую актуальность приобретает развитие механизмов жилищного кредитования, что будет способствовать, с одной стороны, увеличению платежеспособного спроса на квартиры, развитию жилищного строительства, а с другой – улучшение жилищных условий россиян, а следовательно, позволит повысить качество жизни населения и улучшить социальную ситуацию в стране. Развитие ипотечного кредитования в нашей стране способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. Опыт разных стран свидетельствует о перспективности механизма ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Федеральный закон "Об ипотеке ( залоге недвижимости )" 2014 года от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
2. Жилищный кодекс РФ 2014 года  от 22.12.2004 г.
3. Дудкин С.Н. Правовые основы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статус, 2011. – 256 с.
4. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. М., 2005. – 196 с.
5. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. М., 2009. – 284 с.
6. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования или об ипотеке по русски. М.: Статус, 2007. – 267 с.
7. Сучков А.А. Анализ недвижимости и ипотеки//Недвижимость и ипотека №4. М., 2013.- 23с.
8. Черняк Е.В. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – М.: международный университет (в Москве), 2011.
9. Н.П. Сапожников. Развитие ипотечного кредитования в России.//Деньги и кредит 2009, № 1
10. М.П. Логинов. Ипотечное жилищное кредитование в России.// ЭКО 2007, № 9.
11. Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2013, №6.
12. А.Г. Зельднер, В.К. Южелевский Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО 2011, № 8

 

 

 

 

 

1 Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки. М., 2005. – 196 с.

 

2 Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2013, №6

3 Сучков А.А. Анализ недвижимости и ипотеки//Недвижимость и ипотека №4. М., 2013.- 23с.

 

4 Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования или об ипотеке по русски. М.: Статус, 2007. – 267 с.

 

5 Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2013, №6.

 

6 Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. М., 2009. – 284 с.