Электронные банковские услуги

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт Экономики Управления и права

 

Кафедра Мировой экономики

  

 

 

  Допускаю к защите

           Руководитель  И.Г. Дыкусова

И.О. Фамилия

  

________________________________________________

 

 

 

 

Электронные банковские услуги

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

 

к курсовой работе по дисциплине

«Финансы»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы     МЭб - 11 - 1       __________            Олах Н.М.

                                                            шифр                         подпись                   И.О. Фамилия

 

 

Нормоконтроль                                                             _______        И.Г. Дыкусова

                                                                                                           подпись                  И.О. Фамилия

 

 

Курсовая работа защищена с оценкой ____________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2012 г.

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЗАДАНИЕ

НА  КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу «Финансы»

 

Студенту Олах Н.М.

 

Тема курсовой работы: Электронные банковские услуги

 

 

Исходные данные: учебно-методическая литература, периодическая печать, Интернет-ресурсы.

 

 

Рекомендуемая литература:

1. Богута Н. Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина. №39. 2010 С.16-20 .
2. Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2010. С14-19.
3. Булатов А.С. Экономика: учебник. 4-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 2008. 250 с.
4. Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2008 С. 5-8.

 

 

 

Дата выдачи задания  «15»  сентября  2012г.

 

Дата представления проекта  руководителю «17»  декабря  2012г.

 

Руководитель курсовой работы Дыкусова И.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 4

1. История  развития, сущность и классификация  электронных банковских услуг 5

1.1 История развития электронных банковских услуг 5

1.2 Сущность  электронных банковских услуг 6

1.3 Классификация  электронных денег 7

2. Статистический  использования дистанционного банковского  обслуживания в России анализ  существования и перспективы 11

2.1 Статистический  анализ осуществления ДБО в  России (на примере предоставления  услуг Интернет-банкинга) 11

2.2 Перспективы  использования дистанционных банковских  услуг 14

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 20

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 22

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала  обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность  такого пути привела к необходимости  принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных  принципах регулирования экономики.

Существенные изменения  происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость  обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать  как можно меньше действий для  того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются  и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной  клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных  операций. Для этого банки активно  внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые  с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами  и услуги через Интернет.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы – исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение  наиболее перспективного вида данных услуг.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются  следующие задачи: Банковские электронные  услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В  соответствии с этим банковские электронные  услуги можно разделить на следующие  основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

• услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
• услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
• услуги через Интернет.

 

 

 1. История развития, сущность и классификация электронных банковских услуг

1. История развития электронных банковских услуг

 

Переход на новые формы  экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых  программных форм расчетов.

Одними из первых банки  разработали банковские карты, которые  значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям.

Первым советским эмитентом  международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты  Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

В 1999—2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

За несколько лет с  появления первой международной  карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных  карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют  одновременно две группы платежных  систем: зарубежные (международные) и  отечественные. Причем российские платежные  системы, такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки продолжили внедрение  электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные  виды Дистанционного банковского обслуживания.

 Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

Но чаще всего Интернет-банкинг  встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально  существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил  своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в  России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации  интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100.

1.2 Сущность электронных банковских услуг

 

Анализ большего количества научных исследований и дискуссионных  публикаций по проблемам электронных  денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги являются формой денежной стоимости, зафиксированной  на электронном устройстве, которая  находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством  платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует  отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные  деньги в узком смысле.

18. сентября 2000 г. была принята Директива Европейского парламента и Совета № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает  достаточно жесткие нормы в отношении  объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег:

1. Денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);
2. Платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;
3. Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);
4. Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

 

 

1.3 Классификация электронных денег

 

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам. Наиболее объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).
• Цифровые сертификаты.
• Цифровые чеки.
• Smart-карты.

Электронные кошельки (WebMoney)

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы  вы устанавливаете на свой компьютер  специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

Описание системы WebMoney Transfer

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: