Современные банковские продукты и технологии

Образовательное учреждение

Казанская банковская школа (колледж)

Центрального банка Российской федерации

 

 

 

Цикловая комиссия

банковских дисциплин

 

 

Реферат

 

по дисциплине: «Основы деятельности кредитных организаций»

 

на тему:   «Современные банковские продукты и технологии»

 

 

 

 

Группа: 2У12

Специальность: 080108 «Банковское дело»

2013 год

СОДЕРЖАНИЕ:

 

Введение…………...…………………………………………………………………3

1. Пластиковые карты……………………………………………………………….4

   1.1 Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт………………..………………………...................13

2. Банкомат как элемент электронной системы платежей……………………....15

3.Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях………………………………………………………………………..17

4. «HOME BANKING» - Банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте………………………………. ……………………………………..19

5. Хранение ценностей……………………………………………………………..22

6. Форфейтинговые операции банков…………………………………..…………23

7. Опционы, фьючерсы, свопы…………………………………………………….27

Заключение………………………………………………………………………….31

Список использованной литературы……………………………………………...30

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская сфера подвергается постоянным изменениям и развитию. Это связано с развитием экономики страны, внешнеэкономических отношений, мировых финансовых рынков, а также с государственным регулированием банковской деятельности. 
  Уровень и сущность банковского дела в России, сложившиеся традиции пока не соответствуют международному уровню. Освоение зарубежных финансовых рынков, постепенное сближение с мировыми стандартами выполнения банковских операций характерно в настоящее время для банковской деятельности в России. Меняются методы работы банков, формы обслуживания клиентов, технологии выполнения операций. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ

 

Механизм действия электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standarts Organization (ISО), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.  Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISA», «Master Card», «American Express».

В настоящее время  более 200 стран используют пластиковые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом технологической революции в банковском деле.

Все пластиковые карты, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные.

Личные карты выдаются частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение после анализа платежеспособности. Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту.

По функциональному признаку карты можно условно разделить на несколько групп (табл.1).

Основные виды пластиковых карт

Таблица 1.

Магнитные карты	Электронные многофункциональные карты
Кредитные Платежные (дебетовые) Экзекьютивные (исполнительные)     С фиксированной покупательной способностью (store value)	Микропроцессорные: Карты памяти (memory cards) Интеллектуальные карты (smart cards) Суперинтеллектуальные карты (supersmart cards) Лазерные

 

 

Карты с фиксированной покупательной способностью являются самыми простыми. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на лицевой стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

Магнитные карты выглядят так же, но имею на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на лицевой стороне карты  и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах. Магнитные карты появились более 40 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов.

 

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х.гг. ХХ в., но только  в конце 80-х гг. появились реальные возможности практического использования. В России рынок пластиковых карт находится в стадии оживления после кризиса 1998 г. и дальнейшего развития.

Приведем положительные и отрицательные стороны карт (табл.2).

Таблица 2.

Положительные стороны	Отрицательные стороны
С одной стороны, снижение риска, с другой - возможность моментально оплатить покупку; Не нужно заботиться о конвертировании валюты, это сделает банк; Строже становятся контроль и планирование бюджета; При утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы; На внесенные в банк деньги можно получать проценты;	За удобство, которое дает применение карточек, приходится платить; Карты принимают не во всех магазинах и других организациях торговли, сферы обслуживания;

 

 

Банк заинтересован работать с картами исходя из следующих соображений:

1. Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов.
2. За все операции с картами банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получения самой карты;
3. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Банковская кредитная карты (пластиковая) позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного счета клиенты в банке.

Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующую компания по выпуску карт предлагают клиенты заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций.

Кредитная карты размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименования банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок использования карты и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой

функционируют карточки данного вида. Наиболее распространенной из них

является оплата товаров и услуг.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне - на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, несколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых карт. Последние представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли. Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету.

Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (табл.3).

Таблица 3.

Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт

Показатель	Кредитная карта	Платежная карта
Основные представители	VISA, Euro Card/Master Card	Dinners Club, American Express
Счет клиента	Ссудный счет	Текущий счет
Лимит кредитования	Устанавливается дифференцировано в зависимости от кредитоспособности клиента	Отсутствует
Платеж	Может быть отсрочен существует льготный период кредитования	Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете
Годовая плата	Взимается либо годовой платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента	Взимается годовой платеж

 

 

Чековая гарантийная карточка - разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой.

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карточек, известных под

названием "smart card".

Особенностью микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры. Микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.