Обзор электронных платежных систем интернета, применяемых в сети Internet, в России и за рубежом

Обзор электронных платежных систем интернета, применяемых в сети Internet, в России и за рубежом. 
В связи с бурным развитием электронной коммерции, появилась необходимость совершать платежи и денежные переводы через Интернет. Таким образом, родились на свет системы электронных платежей, такие как WebMoney Transfer или Яндекс.Деньги, а также Интернет-банки, типа RUpay, которые стали играть в Рунете роль банковской системы и в то же время являются посредниками между реальным и виртуальным миром.

Электронные платёжные системы  позволили многократно упростить  финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как  позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил  товар и (если он цифровой) тут же его получил. Быстро, удобно и нет  необходимости прибегать к услугам  банка или почты, тратя своё время  на заключение сделки.

Электронные платежные системы  – это технология, позволяющая  производить расчеты напрямую между  контрагентами. В данном случае отсутствует  необходимость перевода денег с  одного счета на другой в банке  или другой финансовой организации. Плательщику не нужно указывать  сведения о себе (при оплате услуг  или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN -кода). На данный момент расчеты через электронные  платежные системы актуальны  в отношении операторов сотовой  связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа  крупных магазинов, торгующих материальными  ценностями.

Российские платежные  системы

• CyberPlat
• ASSIST
• WebMoney
• PayCash
• e-port
• РАПИДА
• EACCESS
• RBS
• КредитПилот
• Платежный шлюз Гута Банка
• Телебанк
• ЭлИТ
• Электронный Торговый Ряд банка МЕНАТЕП СПб
• AlertPay - Молодая, быстро развивающаяся компания
• Yandex-деньги - Платежная система от российского поисковика Яндекс
• Интернет.Деньги

Зарубежные платежные  ситемы

• PayPal
• E-Gold
• StormPay
• MoneyBookers
• e-Bullion
• iKobo

Интернет Банкинг

• RuPay - Российский Интернет-банк
• Fethard.biz 
  

Обналичивание чеков

• CardMoney
• Obnalichka
• eCoin
• cgpay
• Cashkassa
• check2fet
• Capital Collect

Обменные пункты

• RoboxChange - Мгновенный и безопасный обмен электронных валют.

CyberPlat: CyberPOS + CyberCheck

http://www.cyberplat.com/

Расчеты в платежной системе  CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, Интернет-Магазином и Банком. 
CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карт e-port, STB Card, не требующая регистрации клиента-покупателя в системе CyberPlat.

Зарегистрированный в  системе Интернет-Магазин (зарегистровалось 130 магазинов) получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписку по совершаемым операциям. 
Любое взаимодействие между Магазином и Авторизационным сервером происходит с использованием аналога собственноручной подписи, что позволяет уменьшить риск мошенничества со стороны недобросовестных покупателей. При этом CyberPOS никак не ограничивает возможности держателя пластиковой карточки - все, что от него требуется, это ввести ее реквизиты в ответ на запрос подсистемы, как это обычно делается в любом банкомате.

Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты, причем данные о карточке и ее владельце становятся известны только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.

CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющим юридическую силу аналогом собственноручной подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.

Зарегистрированный в  системе Интернет-магазин получает возможность принимать платежи  со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы (Платина, Казанский, Мастер-банк, Связь-банк) или по зарегистрированным в системе банковским картам. 
Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской карте, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

Зарегистрированные в  системе клиенты-Покупатели могут  непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее  выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров. 

ASSIST

http://www.assist.ru/

ASSIST - система Интернет-платежей, предназначенная для процессинга кредитных карт и средств электронной наличности через Интернет. Запущена в коммерческую эксплуатацию 12.03.99. Создана ООО "Рексофт" (С-Петербург). В настоящее время выделена в самостоятельное юридическое лицо ООО "Ассист". Ближайшими западными аналогами можно считать Authorize.Net, IBill и CyberCash в части работы с кредитными картами. Основной особенностью системы ее создатели считают ее полное соответствие законодательству РФ.

В качестве платежного средства в системе используются кредитные  карты (VISA, MasterCard, Diners Club, JCB, American Express и STB Card), выданные любыми российскими и зарубежными банками, а также средства электронной наличности (WebMoney, Яндекс.Деньги, e-port, Rapida, KreditPilot). Платежи на счет магазина всегда поступают в рублях. Покупатель может расплачиваться любой валютой. Магазин может выставлять счет в рублях, долларах США или ЕВРО (в этом случае происходит конвертация по текущему курсу ЦБ).

В качестве клиентского ПО можно использовать любой web-броузер. Никакого дополнительного ПО устанавливать не требуется. Процессинг платежей осуществляется через процессинговые центры Альфа-банка, STB CARD и бэк-офис системы Киберплат (КБ "Платина"). Расчетными банками системы являются: 
1. ОАО "Альфа-банк" (Москва) 
2. Банк "Дальневосточное О.В.К." (Дальний Восток) 
3. Банк "Первое О.В.К." (Москва) 
4. Банк "Сибирское О.В.К." (Улан-Удэ) 
Для обеспечения безопасности передаваемых данных покупателя используется SSL протокол. 
Система не анонимна, но конфиденциальная информация о кредитной карте клиента (реквизиты) в магазин не передаются.

Webmoney

http://www.webmoney.ru/

Webmoney Transfer – система мгновенных интернет-расчетов, аналогичная цифровым наличным. В их обороте можно участвовать, установив у себя программу WM Keeper. Перевод и получение денежных средств осуществляется только между однотипными кошельками клиентов Системы.

Приобрести Webmoney (WM) можно:

– за рубли, вступив в  Автономную некоммерческую организацию  ВМ-Ц. Вступить можно по сети Интернет, перечислив в ВМ-Ц деньги из любого банка или почтовым переводом.

– за валюту, перечислив деньги на счет в IMTB Inc (USA). Если у клиента уже есть деньги в IMTB Inc (USA), то перевод в WM – стандартная операция.

С помощью WM удобно расплачиваться в интернет-магазинах, принимающих WM. Кроме того если клиент заплатил «С протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, т.е. защита покупателя заложена в системе алгоритмически. Создать и опубликовать свой магазин позволяет программа Shop Creator. При наличии работающего магазина продавец может указать в реквизитах номер своего кошелька. Вся информация в системе, передаваемая по каналам Интернет, кодирована со стойкостью не менее чем RSA c длиной ключа 1040 бит.

PayCash

http://www.paycash.ru/

Участниками платежной системы  являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут  выступать физические и юридические  лица, а также роботы, т. е. автономно  функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т. д., действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по интернету.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет «из дома»), и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом.

Чтобы иметь возможность  расплачиваться в рамках системы  PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком.

Цепочка сообщений во время  платежа имеет следующий вид: продавец – покупатель – продавец – Банк – продавец – покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен  подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а  также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение  и пересылает ему данные, зашифрованные  Банком на имя покупателя.

Следует иметь в виду, что в системе PayCash клиент получает в свое распоряжение электронные наличные, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров Кошелька для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. 
Таким образом, система PayCash - это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

При пересылке по сети все  данные шифруются открытыми ключами  не короче чем 1024 бита и симметричными  ключами не короче чем 128 битов, поэтому  перехват зашифрованных сообщений  в обозримом будущем вычислительно  невозможен. При реализации системы  предусмотрены также меры предосторожности, ограждающие клиента от попыток  похитить информацию непосредственно  с его компьютера.

e-Port

http://www.e-port.ru/

Карта e-port создана специально для регистрации сделок в интернете. Она позволяет покупать: 
- ПИН-коды телекоммуникационных компаний для доступа в интернет, оплаты услуг мобильной и телефонной связи, IP-телефонии, пейджинговой связи; 
- пароли и логины для мгновенного доступа к платной информации в интернете; 
- различные товары и услуги в магазинах, входящих в систему... 
Для пользования картой не требуется установка дополнительного программного обеспечения. Но нужна регистрация карты на сайте www.e-port.ru. 
В любой момент держатель карты может: 
- получить выписку по совершенным операциям с ней; 
- пополнить карту e-port; 
- изменить ПИН-код карты e-port; 
- произвести перевод с карты на карту. 
Предлагаются карты e-port номиналом 7 и 21 условных единиц. Клиент может протестировать работу сервиса e-port, воспользовавшись тестовой картой e-port. При проведении любой операции с картой данные пересылаются по защищенному соединению.

Есть также Виртуальная  карта e-port. Она представляет собой направляемые пользователю через защищенное соединение реквизиты (серийный номер и PIN-код) и обладает при этом всеми потребительскими качествами пластиковой карты e-port. Есть даже ряд преимуществ: можно получить виртуальную карту любого номинала; в стоимость этого продукта не заложены расходы на изготовление и распростанение; карту пользователь получает в интернете, то есть виртуальная карта доступна повсеместно (пластиковая пока распространяются только по Москве). 
Информационная поддержка: cardsupport@e-port.ru