Электронные деньги WebMoney, e-gold: классификация и сравнительные характеристики

   «УО» БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

 

 

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

 «Электронные деньги WebMoney, e-gold: классификация и сравнительные характеристики»

 

 

 

Руководитель:

Ст. преподаватель Гедранович А.Б.

Выполнил:

Студент 2 курса отд. «Экономика»  Рябов А.О.

 

 

 

 

                                                                          

 

Минск 2011

Содержание:

Введение………………………………………………………………………....3

1. Сущность и виды электронных денег………………………………………….4
2. e-gold……………………………………………………………………………..5
3. WebMoney………………………………………………………………………..6
2. Сравнение WebMoney и e-gold по основным характеристикам……………...8

Заключение……………………………………………………………………….10

Список использованной литературы…………………………………………...11

 

Введение

Электронные деньги – этот термин уже давно не является новым, все знают о существовании  этих денег. Но многие путают безналичные  переводы и электронные деньги. В  системе электронных платежей денежной единицей не являются ни наличные деньги, ни безналичные, электронные деньги это самостоятельное средство платежа. Электронные деньги выпускаются самой системой интернет платежей. Владелец электронного кошелька может не только перевести деньги на кошелек другого человека или организации, но также может совершать обменные операции в специальных центрах, где он может как поменять реальные деньги на электронные, так и обналичить свой электронный кошелек, или же перевести деньги с электронного кошелька на свой банковский счет. Электронные деньги нельзя потрогать, их не получиться положить в карман, поэтому многих людей пугают электронные деньги. Логика людей понятна, зачем нужны электронные деньги, если вполне устраивают деньги в кошельке. Также людей отпугивает, что необходимо приобретать смарт-карты, благодаря которым вы можете пополнить счет на своем кошельке. Но для начала, вы ведь все равно меняете иностранную валюту на волюту своей страны, чтобы расплачиваться в магазине или ресторане, но вас ведь не отпугивает, что банк собирает какую-то сумму за проведение обменной операции. И к тому же, потратившись на приобретение smart-карты и создав интернет кошелек, вы значительно ускорите период платежа, сделав его мгновенным. А многие компании предоставляю ощутимые скидки держателем интернет кошельков.

Безусловно, на западе системы  электронных денег ушли далеко вперед, по сравнению с пост советским  пространством. Такие системы как PayPal или e-gold можно сказать приобрели статус официальной интернет валюты. Но и на пост советском пространстве активно развиваются такие платежные системы как ЯndexДеньги, КредитПилот, но самой известной является система WebMoney. Все больше и больше людей постсоветских стран начинают активно пользоваться интернет кошельками для оплаты тех или иных услуг.

Цель моей работы является изучение понятия и видов электронных денег, на примере WebMoney и e-gold. С последующей сравнительной характеристикой этих систем, и преимущества в использовании той или иной системы.

Объектом работы является такие виды электронных денег как e-gold  и WebMoney.

Предметом работы является возможности применения электронных платежных систем рядовыми пользователями. 

1. Сущность и виды электронных денег.

Определение электронных  денег которое принято странами G10 звучит так: «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера [1].

Электронные деньги это отличное дополнение к уже существующим, ведь производить платежные операции в интернете или международные денежные переводы, используя системы электронных платежей куда удобнее. По сути само появление этих денег было вызвано необходимостью проведения быстрых и удобных интернет платежей, который хорошо дополняет использование банковских карт в этих целях.

Главное преимущество электронных денег, это тот факт что операции по ним происходят мгновенно. Электронные деньги нужны там  где использование обычных неудобно, либо вообще не применимо.

Цифровые деньги существуют в двух видах. На базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Первый это Smar-cards, так сказать когда вы можете пощупать свои деньги. Smart-cards ("интеллектуальные" карты) – сами карты внешне почти неотличимы от простых банковских карточек, но в ней находиться целый компьютер, размером с маленькую микросхему, и стоит не сильно дороже обычной кредитной карты, на которой помещен эквивалент денежной стоимости, оплаченной эмитенту. А им в свою очередь может выступать как банк так и не банковская структура. Известными примерами электронных денег картах являются Mondex и VisaCash. Во многих стран существую собственные системы основанные на картах. В наши дни Smart-cards, созданные небанковскими организациями, но с помощью которых можно осуществлять платежные опера это не редкость. К примеру телефонная карта или карточка для проезда в транспорте. Но большая часть подобного рода карточек являются однонаправленного характера, ими можно оплачивать только товары и услуги лишь одной компании. Когда карточкой общественного транспорта можно расплатиться в ресторане или магазине, как это позволяет сделать система октопус в Гонконге, то подобного рода карточки становятся электронными деньгами. Немаловажным является тот факт что к электронным деньгам относятся лишь те карты которые можно отнести к группе многоцелевых карт. То есть если оплатить можно услуги не только компании выпустившей карточку [2]. 

А второй вид – виртуальный. К нему относят всевозможные платежи в интернете. Только это не то же самое, что и интернет-банкинг. Интернет-банкинг, лишь упрощает клиенту управление своим счетом в банке. Электронные же платежны в Интернете, используют для проведения мгновенных и безопасных переводов многочисленных пользователей интернета (клиентами, магазинами, компаниями и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор, рынок платежных систем для расчетов через Интернет. Большинство стран активно развивают свои сетевые системы электронных денег. Самыми известными системаи Сетевых денег являются: DigiCash, CyberCash, FirstVirtual и российские аналоги PayCash и WebMoney    Чтобы осуществлять платежи через сетевые деньги, надо лишь установить необходимые программное обеспечение. Сетевые деньги ,чаще всего, используются, для осуществления оплаты в интернет-магазинах, интернет-казино и виртуальных биржах, а кроме этого, для оплаты любых иных услуг либо товаров, заказанных по интернету [2].

В обозримом будущем электронные  деньги вполне могут заменить существующие. Ведется большое количество разработок единых систем, в которых вы бы могли  расплачиваться за проезд в транспорте, покупки, и услуги с помощью своего мобильного телефон либо единой карточки, тогда необходимость в наличных деньгах почти исчезнет.

 

 

2.  е-gold

e-gold - платёжное средство для безналичных платежей через Интернет.

Это международная платежная  система, в которой денежные средства пользователей не привязаны к  какой либо национальной валюте, а  при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют. На настоящее  время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют, это аналоги драгоценных  металлов, фактически обеспеченных настоящим  металлом, находящимся в хранилище  компании: серебро, золото, платина  и палладий. Корпорация e-gold Ltd — ответственный  хранитель драгоценных металлов, слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит  от колебаний стоимости драгоценных  металлов на мировых рынках. Система  позволяет проводить оплату в  интернет-магазинах, принимать платежи  на сайте, делать переводы на счета  других пользователей в системе. Пополнить счёт в системе можно  банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через  виртуальный обменный пункт, обменяв  одну из валют. Вывести средства можно, используя обменные сервисы, в другую электронную валюту, банковским переводом  на счёт, чеком и, теоретически, получив  слиток металла.

Большинство обменных пунктов  работают с системой e-gold и позволяют  осуществлять обмен в другую электронную  валюту, в том числе в WebMoney и  Яндекс. Деньги и производить обратный обмен. Все операции производятся с  сайта системы без использования  специального программного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи 1 % от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается  плата за годовое обслуживание — 1 % от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода для развития системы, в числе других методов, используется партнёрская программа. В рамках этой программы за каждого привлечённого  клиента система выплачивает  определённый процент от доходов, заработанных на обслуживании привлечённого пользователя [3].

В отличии от PayPal, кредитных  карты и прочих систем расчетов система e-gold не позволяет вам отменить ранее  сделанный платеж. Даже если вы ошиблись при переводе или были обмануты, вы не сможете отозвать свой платеж. Таким образом, сделки с использованием e-gold напоминают сделки с наличностью: если вы отдали деньги, значит вы их отдали. Так как платежи в системе  неотменяемы, а регистрация в  системе почти анонимна, то e-gold является наилучшим выбором не только честных  людей, но  также весьма популярна  среди мошенников, террористов, порнографов. e-gold часто используется мошенниками  и как средство платежа и для  обмана Интернет-пользователей (например, финансовые пирамиды). Такая популярность e-gold среди мошенников вызвана еще и политикой администрации системы блокировать счета только для приёма платежей (при этом мошенники легко могли перевести свои средства на другой счёт). e-gold также является удобным средством расчётов в игорном бизнесе, в частности для Интернет-казино. Использование e-gold упрощает решение организационных, легальных и финансовых проблем как для игроков, так и для владельцев игорных заведений [4].

 

3.  WebMoney

 

WebMoney Transfer — международная  система расчетов и среда для  ведения бизнеса в сети. Технология WebMoney основана на предоставлении всем участникам Системы единых интерфейсов по непосредственному управлению своими имущественными правами на ценности, находящиеся на хранении в специализированных компаниях — Гарантах.

Все Гаранты — участники  Системы находятся в разных юрисдикциях  и хранят ценности различной правовой природы. Особенности операций с  имущественными правами на ценности, находящиеся у каждого Гаранта, единицу их исчисления, а также  обязательства Гаранта по обмену этих имущественных прав на валюту страны регистрации Гаранта, изложены в соответствующих Соглашениях, которые принимает каждый участник Системы, регистрируя у Гаранта реквизит по учету объемов его имущественных прав — кошелек.

Единицой измерения имущественных  прав на ценности, находящиеся у  Гаранта, является титульный знак WebMoney (WM) соответствующего типа. Все средства WebMoney  хранятся на интернет кошельках пользователей. В настоящее время Система поддерживает несколько типов кошельков, на которых учитываются имущественные права на разные типы ценностей:

• R-кошелек WMR — банковский чек на предъявителя в рублях РФ;
• Z-кошелек WMZ — подарочный сертификат на товары в долларах США;
• E-кошелек WME — банковский чек на предъявителя в евро;
• U-кошелек WMU — права требования к банковскому счету в украинской гривне;
• B-кошелек WMB — электронный белорусский рубль;
• G-кошелек WMG — складская расписка на биржевое золото в сертифицированном хранилище.

Важно отметить что операции производяться только между клшельками одного типа [5].

Приобрести WebMoney Можно 3 путями:1) Через предоплаченную карту WebMoney; 2) Переведя деньги безналичным переводом на счет банка эмитета; 3) От другого держатtля WebMoney за услуги наличные или товары.

Тем людям которые совершают  переводы с помощью системы WebMoney гарантируется полная анонимность  расчетов. Для всех сеансов используется сеансовые ключи, которые уникальны для каждой сделки. Также в системе безопасности присутствует двенадцати значный идентификатор пользователя, личный пароль, код кошелька и еще код сделки. Для проведения операции требуется программное обеспечение  WebMoney Keeper. Оно дает возможности к созданию и удалению кошельков, переводу валют в WebMoney, произведению расчетов с клиентами WebMoney, переводу электронных денег на банковские счета, переговорам по защищенной сети с другими пользователями.

Система предоставляет пользователям  два вида платежей. Обычный платеж, ну здесь все просто покупатель оплачивает товар, с его кошелька деньги отправляются на кошелек магазина, после чего магазин производит доставку. Существует еще двухфазный платеж. При таком виде платежа после перед тем как отправить деньги со своего кошелька на другой, пользователь вводит пароль, и деньги заблокированы на счете магазина к примеру, пока пользователь не получит товар, после чего он открывает доступ к деньгам [6].

Пользователи Системы  имеют возможность открывать  любое количество кошельков у  любого Гаранта, поэтому для удобства кошельки одного пользователя объединены в хранилище (keeper), имеющее регистрационный  номер пользователя — WMID. Описание работы WMID, а также условия его  использования описаны в Соглашении о трансферте имущественных прав, которое каждый участник принимает, присоединяясь к Системе.