Электронная коммерция

          Хотя, по прогнозам, розничный рынок электронной коммерции должен достичь к началу следующего тысячелетия объемов в несколько миллиардов долларов, ожидаемые объемы, связанные с рынком business-to-business, в 100 раз больше. В то время как розничные покупки обычно не связаны с какими-либо ограничениями и могут происходить в любой форме, компании осуществляют закупки у поставщиков и бизнес-партнеров в объемах, позволяющих им получать экономию за счет контроля за процессом закупок, возможного при использовании Web.

Идея  организации закупок у поставщиков  с использованием технологий компьютерных коммуникаций не нова. Компания по розничной  торговле WalMart реализовала обмен  информацией в режиме реального  времени по сетям связи между  своими компьютерами и компьютерами поставщиков, обеспечив немедленное  выполнение получаемых ею заказов, что  привело к радикальному увеличению доходов WalMart.

Даже  такая обычная деятельность, как  заказ офисных принадлежностей  и канцелярских товаров, может стать  причиной финансовых потерь, если служащие компании выходят за рамки соответствующих  статей расходов или осуществляют закупки  у незапланированных поставщиков. Для того, чтобы предотвратить  возникновение этих проблем, Питер  Роден (Peter Roden) - сотрудник Массачусетского  Технологического Института - разработал программное обеспечение для  осуществления подобных закупок. Служащие делают заказы, используя любой Web браузер. Программа проверяет, не вызывает ли заказ превышения расходных статей бюджета, уполномочен ли сотрудник, делающий заказ, на совершение таких  операций и адресован ли заказ  кому-либо из поставщиков, пользующихся предпочтением. К ним относятся  поставщики, предоставляющие скидки и обеспечивающие непосредственную доставку. Для продвижения разработанной  им системы на рынок Роден основал  компанию SupplyWorks (дословно - Поставка Работает). Поскольку такие заказы "на собственные  нужды" могут составлять 40% - 60% внутренних расходов компаний, ряд компаний из числа Fortune 500, включая такие, как American Express, IBM, Chase Manhattan Bank, рассматривают  возможность приобретения систем такого типа.

Из технологий, на которых может базироваться электронная  коммерция, наиболее отработанной на сегодняшний  день является электронный обмен  данными - EDI (Electronic Data Interchange). Этот метод  кодировки последовательных транзакций и их обработки в on-line режиме используется уже 25 лет и представляет собой  индустрию объемом в 45 млрд. долларов. Согласно данным Giga Information Group, только лишь компании США осуществляют в электронном  режиме закупок на сумму до 500 млрд. долларов в год.

EDI избавляет  от необходимости обработки, почтовой  пересылки и повторного  ввода  в компьютеры бумажных документов - процесса, который не только  весьма неэффективен, но может  также порождать и ошибки. Так,  в компании Campbell Soups, 60% всех поступающих заявок на поставку продукции содержали ошибки именно такого происхождения. По оценкам, до 40% рабочего времени менеджеров по продажам этой компании тратилось на ликвидацию последствий этих ошибок. Компания надеется существенным образом нормализовать ситуацию путем перехода на электронный документооборот - EDI. Кроме того, использование EDI позволит уменьшить время обработки поступающих заявок с 48 до 18 часов.

Уменьшение  издержек - наиболее впечатляющий результат  внедрения EDI. Обработка заявки, поступившей  в форме бумажного документа, обходится в $150, использование же EDI уменьшает эту цифру до $25. EDI существенно уменьшает себестоимость, однако начальные вложения в специализированные коммерческие сети (VAN) и программное  обеспечение, осуществляющее преобразование данных в EDI-формат и обратно, достаточно велики. Поэтому лишь крупные корпорации смогли воспользоваться выгодами от внедрения технологии EDI. Однако использование Internet в качестве коммуникационной основы для EDI позволяет устранить ценовой  барьер и открывает небольшим  компаниям пути к использованию  этой технологии.

Отметим, что компании, занимающиеся электронной  коммерцией, все в большей степени  ассоциируют EDI с Internet, а не с VAN. По результатам  опроса журнала Datamation, упомянутом выше, 54,6% компаний-респондентов внедрили EDI, но лишь 17,7% из них используют VAN. Тиски  сетей VAN, сжимающие рынок EDI, слабеют  по мере того, как все больше компаний делают выбор в пользу Internet, что  обеспечивает снижение затрат и уменьшение времени отклика. И хотя Internet не может  обеспечить такого же уровня гарантированной  доставки информации, как VAN, программные  средства позволяют компенсировать это посредством обработки сообщений  в режиме двойного контроля и ретрансляции в конце делового дня искаженных или утерянных сообщений.

9.Виды пластиковых карточек.

Пластиковая карточка представляет собой  пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Из проведенного в предыдущих разделах рассмотрения следует, что одна из основных функций  пластиковой карточки - обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей  карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может  присутствовать фотография держателя  и его подпись.

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер  счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это  дает возможность при ручной обработке  принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью  специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как  получается второй экземпляр при  использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность  визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом  использоваться в малых локальных  системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования  в банковской платежной системе  визуальной "обработки" оказывается  явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры  автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.

Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных  системах.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.

Защищенность карт с магнитной  полосой существенно выше, чем  у карт со штрих-кодом. Однако и такой  тип карт относительно уязвим для  мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с  кредитными картами с магнитной  полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип  платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя  цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя  карточки; на оборотной стороне - магнитная  полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и  содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный  процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры  наиболее мощных современных микропроцессорных  карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в  ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально  ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой  набор сервисных операций и средств  безопасности. Операционная система  поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых  карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд  карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в  медицинских системах, системах безопасности и др.

Кредитные карты и Internet.

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Internet. Использование  кредитных карт для совершения сделок через Internet облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям  по телефону или по почте.

Безусловно, электронная коммерция  потенциально содержит лазейки для  краж и злоупотреблений, как, впрочем, и другие, более традиционные виды торговли. Следует, однако, отметить, что  использование кредитных карт в  киберпространстве является со многих точек зрения гораздо более безопасным, чем в обыденном мире. Например, копирки от слипов могут быть легко  похищены из мусорного ящика в  ресторане или магазине. В любом  случае данные о номерах кредитных  карточек сделавших приобретения покупателей  какое-то время находятся в магазине, что дает беспринципным сотрудникам  возможность воспользоваться ими  в мошеннических целях. Прослушивание  телефонной линии для получения  номеров кредитных карточек с  технической точки зрения также  представляется гораздо более легкой задачей, чем перехват и декодировка  транзакции в Internet.

Тем не менее, покупатели хотят большей  безопасности. Поставщикам необходимо убедиться в платежеспособности заказчика, прежде чем осуществлять отгрузку товара по заявке. Поэтому автоматизация расчетов по пластиковым картам через Internet на основе единых стандартов для продавцов, банков и процессинговых компаний является единственным способом для продвижения в жизнь электронной коммерции. И введение подобных стандартов уже не за горами.

10.Проблемы развития электронной коммерции.

Конкуренция с офлайновым сектором и между  собой заставляет владельцев Интернет-магазинов  искать новые подходы в организации  электронной торговли. Один из основных способов повысить уровень продаж —  улучшение сервиса и информационной поддержки покупателей.

В опросе участвовала российская аудитория  Интернета. Думается, зарубежный пользователь, традиционно ценящий сервис, дал  бы по первой позиции еще более  высокий процент положительных  ответов.

Представление товара в обычных электронных  магазинах не идет дальше его текстового описания или плоской фотографии. Покупателю же хочется подержать  товар в руках, чтобы рассмотреть  его более детально. Сложные древовидные  текстовые каталоги товаров также  могут оттолкнуть неподготовленного  к онлайновой покупке посетителя. Исследования Net Effect Systems говорят о  том, что приблизительно 6% посетителей  сетевых магазинов решаются на покупку, но только 1/3 из них успешно заканчивает  этот процесс. Другие 2/3 из-за нехватки информации о товаре и невысокого уровня сервиса уходят ни с чем.

Разговор  о преимуществах электронной  коммерции для продавцов и  покупателей можно продолжать до бесконечности, и все эти рассуждения  будут абсолютно справедливыми... теоретически. На практике же темпы развития электронной коммерции в России свидетельствуют как минимум о каких-то "временных трудностях" и серьезных отрицательных факторах, по крайней мере, для продавцов. Маленький пример: по данным агентства "ИнфоАрт", торговый оборот российских Internet-магазинов через платежные системы CyberPlat и Assist составил 1,5 млн рублей в ноябре 1999 года. Причем эта цифра отражает десятикратный рост активности электронной коммерции в России по сравнению с тем же периодом 1998 года. В системе CyberPlat зарегистрировано 46 магазинов. Средняя величина торгового оборота на Internet-магазин: порядка тысячи рублей в день. Конечно, объемы электронной торговли в России растут высокими темпами, но даже сегодня результаты явно не соответствуют делавшимся в прошлом году оптимистическим прогнозам. Итак, с какими же трудностями столкнулись российские первопроходцы электронной коммерции? Прежде всего, нужно сказать о не оправдавшейся изначальной эйфории по поводу легкости организации Internet-магазина и перспектив быстрой окупаемости небольших вложенных средств. Во-первых, начальные капиталовложения оказались с учетом стоимости оборудования и затрат на квалифицированный технический персонал не такими уж маленькими. Во-вторых, "подвела" относительно малочисленная аудитория российских пользователей сети Internet. Несмотря на впечатляющие цифры общего количества пользователей (по некоторым данным, до 4 млн человек), число имеющих возможность приобретать товары в сети и, что важнее, готовых к этому ничтожно мало по сравнению с числом обычных покупателей, каковыми мы все являемся. Другая серьезная проблема - оформление покупки и ее доставка. "Электронные деньги" в России приживаются медленно и с трудом (если приживутся вообще), количество счастливых обладателей кредитных карт после памятного всем августа резко уменьшилось, а системы прямого перевода денег со счета банка-посредника начали активно развиваться совсем недавно. Впрочем, о платежных системах типа CyberPlat мы поговорим отдельно - очень увлекательная тема. Вопреки общепринятому мнению реклама в обычных средствах массовой информации эффекта не давала или давала, но противоположный ожидаемому. Например, реклама Internet-магазина "Доставка" в газете "Московский комсомолец" вызвала лавину желающих попользоваться бесплатным доступом к сети Internet - пусть даже доступом к такой микроскопической его части, как один "виртуальный магазин". Сработал классический принцип: "Неважно, что мне это ни к чему. Раз дают бесплатно - надо обязательно взять". Это уже "проходили" умудренные опытом организаторы Internet-коммерции в других странах - любая попытка использовать в качестве приманки раздачу "бесплатных слонов" неизбежно привлекала толпы страждущих, которые, получив своего "слона", немедленно бросались искать очередного раздающего, не обращая внимания на !не бесплатные товары и услуги покинутого благодетеля.