Принципы кредитования

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КАЛИНИНГРАДСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

Кафедра социальных наук,

педагогики  и права

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине ХОЗЯЙСТВЕННОЕ ПРАВО

 

Тема № 21 Принципы кредитования

 

Выполнил (а) студент (ка) Усова Мария Владимировна

                                       

Учебная группа  11 ДЗЭК-С    шифр 051 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

сдана___________________________

 

Контрольную работу                                                                 Допущена к защите

проверила        ЮРАСЮК Н.В.                                          ___________________________

                                                         

Контрольная работа

зачтена__________________________

           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Калининград

2012

Содержание:

 

 

1. Необходимость и сущность кредита………………………..3

 

2. Функции кредита……………………………………………..5

 

3. Принципы кредитования…………………………………….7

 

4. Список используемой литературы…………………………..10

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредит – неотъемлемый элемент рыночного хозяйства. Он оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на микроуровне и на уровне отдельного предприятия.

 

В кредите находят выражение  производственные отношения, когда  хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное  пользование. Благодаря кредиту в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

 

За счет кредита:

 

-происходит формирование основных  и оборотных средств предприятий;

 

-осуществляются расчеты между  товаропроизводителями;

 

-производятся портфельные и  реальные инвестиции;

 

-оплачивается рабочая сила;

 

-увеличивается объем денежной  массы, участвующей в денежном  обороте;

 

-ускоряются процессы реального  накопления, производственного и  личного потребления;

 

-активнее формируются доходы  бюджета;

 

-компенсируются неравномерные  поступления выручки от реализации  продукции предприятия.

 

В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической  системой. Так, при помощи кредита  можно преодолеть трудности, связанные  с тем, что на одном участке  высвобождаются временно свободные  денежные средства, а на других возникает  потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что  обеспечивает нормальный воспроизводственный  процесс. Также кредит убыстряет  процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

 

Кредитные отношения многообразны, имеют широкую сферу действия. Они предполагают отношения между:

 

·                   банком и предприятиями;

 

·                   банком и другими банками;

 

·                   банками и иностранными государствами;

 

·                   банком и населением;

 

·                   предприятиями и населением.

 

Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения  денежного капитала. Кредитные отношения  обусловлены непрерывным кругооборотом  средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

 

В процессе кругооборота капитала свободные  ресурсы, высвободившиеся в одних  местах, могут быть использованы в  других. Дело в том, что у разных отраслей и предприятий время  производства и продажи продукции  неодинаково, и когда продукция  у производителя готова, у покупателя может не оказаться достаточно денег  для ее покупки. Разная скорость оборота  средств у различных, тесно связанных  между собой хозяйственных организаций  требует привлечения кредитов для  обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.

 

Особенно важен кредит в организации  оборотного капитала предприятий, имеющих  сезонные условия производства или  реализации. Кредит им требуется для  формирования временных запасов.

 

Кредит обслуживает процесс  создания, распределения и использования  доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают  участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита  невозможен был бы перераспределительный процесс.

 

Кредит также необходим для  осуществления эмиссии денег  как платежных средств. Любая  эмиссия – результат кредитной  операции. Прирост эмиссии – это  прирост ресурсов ссудного фонда.

 

Образно выражаясь, можно сказать, что по существу кредит — отец всех денег, эмиссия — их мать. Любая  эмиссия — наличная или безналичная  — результат кредитной операции.

 

Структура кредита – это то, что остается неизменным в кредите. Элементами кредита являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним относятся кредитор и заемщик. Также элементом структуры кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

 

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Источником средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование, как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

 

Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная вернуть полученную ссуду. Заемщиками помимо банков выступают предприятия, население, государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.

 

Объектом передачи выступает ссуженная  стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой  своеобразную нереализованную стоимость. Стоимость, авансированная посредством  кредита, создает основу для непрерывности  кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный  процесс.

 

Итак, кредит — это экономические  отношения, возникающие между  кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Сущность кредита проявляется в  его функциях.

 

Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в следующих основных функциях: перераспределительная, экономия издержек обращения, замещения, ускорения концентрации капитала, стимулирования.

 

1.Перераспределительная функция.  С ее помощью осуществляется  передача временно свободных  денежных капиталов. Доходы предприятий,  личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие.

 

Через различные кредито-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала, обеспечивается более эффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает большую прибыль. Нужно отметить, что кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

  Кредитное перераспределение происходит в двух формах – в денежной и товарной.

 

2.Кредит выполняет функцию экономии  издержек обращения посредством  воздействия на структуру денежной  массы, платежного оборота, скорости  обращения денег. С возникновением  кредита появились простейшие  формы кредитных денег: долговые  обязательства, векселя, чеки. Кредит  способствует постепенному замещению  полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

 

3.Функция замещения действительных  денег кредитными орудиями обращения  состоит в следующем:

 

-во-первых, действительные деньги  замещаются денежными знаками  (банкнотами), являющимися долговыми  обязательствами государства и  знаками стоимости золота (население,  получившее их в виде национальной  валюты – кредитор, а государство,  отдавшее их за товары –  должник);

 

-во-вторых, в процессе обращения  наличные денежные значки, в свою  очередь, замещаются кредитными  орудиями обращения – векселями,  чеками, безналичными расчетами  со счетов предприятий в банке  (если счет предприятия в банке,  то предприятие – кредитор, а  банк – его должник, т.е.  заемщик).

 

4.Стимулирующая функция. Кредит  оказывает стимулирующее воздействие  на производство и обращение,  способствует расширенному воспроизводству  на макро – микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.

  Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.

 

На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.

  На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

 

5.Функция ускорения концентрации  капитала. Развитие производства  сопровождается процессом концентрации  капитала. Заемный капитал дает  возможность предпринимателю расширить  масштабы производства и дополнительную  прибыль. Несмотря на необходимость  платить проценты за кредит, привлечение  капитала на условиях займа  всегда выгодно. Сосредоточение  капитала даже в небольших  масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.*

 

 

Основные принципы кредита:

 

1.Возвратность кредита, выражает  необходимость своевременного возврата  полученных от кредитора финансовых  ресурсов после завершения их  использования заемщиком. Он погашает  конкретные ссуды путем перечисления  соответствующей суммы денежных  средств на счет предоставившей  ее кредитной организации, что  обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимое условие продолжения его уставной деятельности.

 

2. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности. Другим исключением являются банковские депозиты – вклады до востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими средствами когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского кредитования, поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности.