Залог как способ обеспечения исполнения обязательства

Следует также упомянуть  об особенностях залога такой ценной бумаги, как вексель. Положением о  переводном и простом векселе  предусмотрен залоговый индоссамент. Б этом говорится в ст. 19 Положения: “если индоссамент содержит оговорку “валюта в обеспечение”, “валюта в залог” или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель может осуществлять все права, вытекающие из переводного векселя, но поставленный им индоссамент имеет силу лишь в качестве препоручительного залога”.

Следует особо отметить, что залог векселя должен оформляться  именно индоссаментом. “В практике иногда встречается оформление залога векселя таким документом, как “договор залога векселя”. С точки зрения вексельного права это полный нонсенс, поскольку все правоотношения по векселю существуют лишь тогда и постольку, поскольку они отмечены в письменной форме на самом векселе”¹¹.

Но,  поскольку залоговый  индоссамент носит лишь препоручительный характер, возникает трудность в возврате вексельных прав предыдущему векселедержателю (залогодателю). Если по исполнении обеспеченного залогом векселя обязательства “залоговый” векселедержатель просто выполнит индоссамент в пользу предшествующего векселедержателя, тот не сможет восстановить весь объем своих прав, поскольку такой индоссамент будет носить также препоручительный характер. Скорее всего, в данном случае следует искать выход в ст. 16 Положения, которая устанавливает, что зачеркнутые индоссаменты считаются ненаписанными, т.е. предшествующий векселедержатель, получая обратно переданный в залог вексель, получает право зачеркнуть залоговый индоссамент.

Следует заметить, что  мировая практика идет все-таки по пути использования не залогового индоссамента, а обычного, т.к. передача векселя в залог позволяет усомниться в кредитоспособности залогодателя, а потому снижает оборотоспособность такого векселя.

2. Залог вещей в  ломбарде.

Гражданским кодексом (ст. 358) специально предусмотрен  залог вещей в ломбарде. Данная разновидность залога  характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора.

Залогодержателем при  ломбардном залоге может быть только специализированная организация - ломбард - на основании специальной лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут выступать только граждане.

Предметом залога также  может использоваться не любое имущество. Гражданский кодекс указывает, что имущество должно быть, во-первых, движимым, а во-вторых, предназначенным для личного потребления. Кроме того, стороны не вправе оценить передаваемое в залог имущество по своему усмотрению, т.к. их оценка должна проводиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.  Таким образом, здесь не действует общепринятая практика оценки имущества при залоге ниже его реальной стоимости для того, чтобы уменьшить риск недостаточности средств от реализации предмета залога для покрытия требований залогодержателя. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст. 358 ГК , в дополнение к общим положениям ст. 343 (о том,  что залогодержатель в случае заклада обязан страховать переданное в залог имущество), указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Во-вторых, устанавливается  императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. В-третьих, на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения от которой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.

Необычна также форма  договора ломбардного залога. Согласно Гражданскому кодексу данный договор оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

Существует также особый порядок обращения взыскания  на заложенное имущество, заложенного через ломбард. Обращение взыскания производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. После этого начинается течение льготного месячного срока, в течение которого должник вправе исполнить обязательство и тем самым прекратить обращение взыскания на предмет залога. Если этого не произошло, то предмет залога реализуется путем продажи с публичных торгов в соответствии со ст. 350 ГК. При этом все требования ломбарда к залогодателю прекращаются, даже в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного имущества.

В заключение следует  отметить, что условия договора о  залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему законом, ничтожны.

§ 3. Залог прав.

В Законе о залоге предусмотрена возможность залога не только вещей, но и имущественных прав.  То  же говорит и ст. 336 Гражданского кодекса, которая устанавливает, что предметом залога могут быть и имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых запрещена законом.

Но в Гражданском  кодексе залог прав не получил  подробного урегулирования, поэтому основу правовой регламентации залога прав составляет раздел IV Закона о залоге.

Так как в данном случае используется особый предмет залога, залог прав предполагает в ряде случаев специфический объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения.

Одна из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого в залог права. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона о залоге право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия (так называемый “пресекательный” срок). И в ст. 34 Закона о залоге, и в ст. 352 ГК РФ истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.

Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. При этом может идти речь о залоге прав на свои либо на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит на праве хозяйственного ведения.

Кроме того, требуется  уведомление должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. Закон  не придает значения мнению по этому  поводу должника залогодателя прав (конечно, в том случае, если должник не является собственником вещи).

При залоге прав Закон  о залоге определяет следующие обязанности  залогодателя (ст. 56):

1. совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
2. не совершать уступки заложенного права;
3. не совершать действий, влекущих прекращения заложенного права или уменьшение его стоимости;
4. принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств со стороны третьих лиц;
5. сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать перевода на себя заложенного права.

В данной работе уже упоминались  такие разновидности залога прав как  залог прав владельца банковского счета¹² и залог прав, удостоверенных бездокументарной ценной бумагой¹³. Хотелось бы также рассмотреть отдельные вопросы, возникающие при использовании некоторых других разновидностей залога прав.

1. Залог арендных прав.

Во-первых, право арендатора является правом на чужую вещь, а следовательно, требует не только уведомления и получения согласия лица, которому эта вещь принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения.

Во-вторых, возникает  вопрос о том, какие именно последствия влечет за собой неисполнение основного обязательства в случае залога арендных прав. На первый взгляд, все просто: при неисполнении основного обязательства залогодатель выбывает из договора аренды, а его место арендатора занимает залогодержатель.  Но ведь в этом случае залогодержатель приобретает не только права, но и обязанности арендатора, в которые может входит, помимо арендной платы, текущий и капитальный ремонт и т.п. С другой стороны очевидно, что “с точки зрения залоговых отношений залог арендных прав имеет смысл прежде всего постольку, поскольку речь идет об использовании именно блага, вытекающего из арендных прав, но не их бремени. В силу этого перевод на залогодержателя заложенного арендного права не следует рассматривать как замещение залогодержателем места арендатора в договоре аренды. Ведь речь идет о залоге арендных прав, а не “места в договоре аренды”, т.е. объектом залога служит здесь не субъект, а содержание арендного правоотношения”¹⁴. Но это тоже не совсем верно.  Ведь по общему правилу, когда не исполнено обеспеченное залогом обязательство, залогодержатель удовлетворяет свои требования из стоимости заложенного имущества, а в данном случае, заложенного права, т.е. залогодержатель вправе требовать лишь реализации этого права с целью возмещения своих требований из полученной в результате денежной суммы.

2. Залог права собственности  на квартиру в строящемся доме.

У данной разновидности  залога прав существует целый ряд  положительных моментов.

Во-первых, при использовании  данного залога не возникает проблем, связанных в выселением жильцов, обычно возникающих в случаях, когда передается в залог собственно квартира. Во-вторых, все полученное залогодателем в счет исполнения его должником своего обязательства перед залогодателем как обладателем передаваемого в залог права становится предметом залога¹⁵.

Но с другой стороны  данный залог создает дополнительный риск для залогодержателя, связанный с тем, что дом может быть и не построен.

Следует отметить, что  договор залога права собственности  на квартиру в строящемся доме требует государственной регистрации.

Глава 4. 
Реализация прав залогодержателя.

§ 1. Обращение взыскания на заложенное имущество.

Обращение взыскания  на заложенное имущество является первым этапом реализации права залогодержателя  на удовлетворение из стоимости заложенной вещи.

В соответствии со ст. 348 ГК  основанием для обращения  взыскания на заложенное имущество  является неисполнения или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Но если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано.  Следует отметить, что в соответствии со ст. 337, залог, по общему правилу, обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ранее ст. 23 Закона о залоге не включала неустойку в объем требований залогодержателя).

Ст. 349 ГК РФ допускает  два варианта обращения взыскания на заложенное имущество - по решению суда и без обращения в суд.

По общему правилу, обращение  взыскания на заложенное имущество  производится по решению суда, но стороны  договора вправе договориться об обращении  взыскания на заложенную недвижимость без судебного решения. Это возможно в случае заключения сторонами специального соглашения об этом, заключенном сторонами после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога, а для договора ипотеки требуется еще и обязательное нотариальное удостоверение.

Единственный случай, когда уже в самом договоре о залоге можно предусмотреть  бесспорный порядок обращения взыскания  на заложенное имущество, - это залог  с передачей заложенного имущества залогодержателю. В этом случае в соответствии со ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в порядке, установленном в договоре о залоге, если законом не предусмотрено иное.

В ряде же случаев взыскание  на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда:

1. если для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
2. предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
3. залогодатель отсутствует и установить его местонахождения невозможно (ст. 349 ГК РФ).

Кроме того, Законом об ипотеке предусмотрен ряд специальных  случаев, когда обращение взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество может производиться только через суд:

1. предметом ипотеки является  предприятие  как  имущественный комплекс;
2. предметом  ипотеки является имущество,  находящееся в общей собственности,  и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной  или  иной  установленной  федеральным законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

§ 2. Реализация заложенного имущества.

Непосредственная реализация заложенного имущества является вторым этапом реализации права залогодержателя на удовлетворение из стоимости заложенной вещи.

В ст. 350 ГК РФ устанавливается, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Возникает вопрос, к чему относится оговорка об установленном законом ином порядке - к порядку проведения публичных торгов или к порядку реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание.

Некоторые авторы считают, что данная оговорка относится к  порядку проведения публичных торгов¹⁶. Но если, с одной стороны, реализация имущества с публичных торгов более выгодна для участников залогового правоотношения в некоторых случаях (если предмет залога высоколиквиден), то, с другой стороны,  гораздо более часто происходит так, что реализация с публичных торгов только осложняет залоговый оборот (например, при реализации заложенных продуктов питания при залоге товаров в обороте).

Поэтому, исходя из того, что у участников залогового правоотношения должна быть возможность выбора, наверное, следует вышеуказанную оговорку в ст. 350 ГК РФ трактовать как касающуюся порядка реализации заложенного имущества.

Руководствуясь этим, А. А. Вишневский в своей работе производит классификацию видов порядка  реализации заложенного имущества в зависимости от вида имущества и его собственника¹⁷.