Виды залога

 

1.2 Субъекты залогового правоотношения

 

Субъектами залогового правоотношения являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель — это лицо, предоставившее имущество в залог. Залогодержатель — это лицо, принявшее имущество в залог. В качестве залогодателей и залогодержателей могут выступать как физические, так и юридические лица.

Залогодержателем может  являться только кредитор по обеспеченному  залогом (основному) обязательству. На это прямо указывает ст. 334 части  первой ГК РФ. Совпадения в одном  лице кредитора по основному обязательству, обеспеченному залогом, и залогодержателя вытекает из самой конструкции залога как способа обеспечения исполнения обязательства. В ч. 2 ст. 335 ГК РФ отмечено, что уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к задолжнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Эта норма базируется на общем правиле, установленном в ст. 384 ГК РФ, в соответствии с которой, если иное не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходят права первоначального кредитора в том объеме, который последний имел к моменту перехода права. При этом уступка прав должна совершаться с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требований, предусмотренных ст. 382 – 390 ГК РФ. Правила предусматривают следующее. Кредитор – залогодержатель вправе уступить свои права по основному обязательству, не спрашивая на то согласия должника (если иное не предусмотрено в законе или в договоре). При этом должника следует уведомить о состоявшейся уступке прав, иначе новый кредитор несет риск – исполнение обязательства первоначальному кредитору будет считаться исполнением надлежащему лицу. Уступающий требование кредитор обязан передать новому кредитору документы, удостоверяющие право требования. Если должнику не будет предоставлены доказательства о переходе права требования, он в праве не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления соответствующих доказательств.

Залогодержателю предоставляется  в ряде случаев право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. Такие случаи перечислены в ст. 351 ГК РФ, а именно:

- если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

- нарушения залогодателем правил о замене предмета залога;

- утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом на замену и восстановление предмета залога;

- нарушения залогодателем правил о последующем залоге;

- невыполнения залогодателем своих обязанностей, связанных с содержанием и сохранностью оставленного у него заложенного имущества;

- нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом.

В качестве залогодателя может выступать как должник  по основному обязательству, обеспеченному законом, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). В случаях, когда предметом залога является имущество третьего лица, это лицо должно совершать сделку залога не от имени должника, а от собственного имени. Отношения между третьим лицом — залогодателем и должником по основному обязательству не являются залоговыми; права и обязанности, возникающие между ними, не входят в содержание залогового правоотношения. Но следует также иметь в виду, что третье лицо — залогодатель, во избежание наложения взыскания на заложенное имущество, может исполнить за должника обеспечиваемое обязательство. В этом случае к третьему лицу — залогодателю перейдут в силу указания закона (ст. 387 ГК РФ) права кредитора по обеспечиваемому обязательству.¹⁶

В тех случаях, когда залогодателем является третье лицо, т. е. лицо, лично не обязанное  кредитору-залогодержателю по основному  обязательству, и когда залогодержатель не может полностью удовлетворить свои требования, обеспеченные залогом, за счет стоимости предмета залога, он не может требовать обращения взыскания на иное имущество залогодателя. Требование кредитора-залогодержателя к залогодателю, не являющемуся должником по основному обязательству, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога, так как залогодатель не имеет личных обязательств перед залогодержателем.¹⁷ В подобных случаях принято говорить об ответственности заложенного имущества.

Залогодателем должно быть лицо, которому предмет  залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения. Требования вполне объяснимо: поскольку залог имущества предполагает принципиальную возможность его продажи, то устанавливать залог может только лицо, у которого есть право распоряжения соответствующим имуществом. Если залогодателем оказался не собственник имущества, то такая сделка должна быть признана недействительной, поэтому залогодержателю следует удостовериться в наличии у залогодателя права собственности на передаваемое в залог имущество. При этом действующее законодательство не защищает залогодержателя, даже добросовестного, от требований собственника вещи, если вещь залогодержателем была принята в залог от не собственника. Поэтому залогодержателю всегда следует проявлять должную осторожность и во всех случаях заключения залоговой сделки требовать от залогодателя документы, подтверждающие его право собственности на имущество, которое предполагается передать в залог.

Залогодатель  или залогодержатель в зависимости  от того, у кого из них находится  заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 343 ГК РФ):

1) страховать  заложенное имущество в полной  его стоимости от рисков утраты  и повреждения, а если полная  стоимость имущества превышает  размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Страхование производится за счет залогодателя (законом или договором может быть предусмотрено, что страхование осуществляется за счет залогодержателя, на иную сумму и т. п.);

2) принимать  меры, необходимые для обеспечения  сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

3) немедленно  уведомлять другую сторону о  возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Каждая из сторон договора о залоге вправе проверять по документам и фактически наличие, количества, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны (п. 2 ст. 343 ГК РФ).

Договор о  залоге порождает комплекс прав и  обязанностей залогодателя и залогодержателя, некоторые из которых являются общими для всех видов залога, другие присущи только при определенных видах залога.

 

1.3 Форма и существенные условия договора о залоге

 

Право залога, как и  само залоговое правоотношение, может  возникнуть в силу договора или на основании закона (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

В действующем законодательстве имеет  место ряд предписаний о возникновении залоговых правоотношений в силу наступления указанных в законе обстоятельств. Например, согласно п. 1 ст. 77 Закону об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, находящимися в залоге с момента государственной регистрации соответствующего договора купли-продажи, считаются жилой дом или квартира, приобретенные в собственность за счет кредита банка или иной кредитной организации. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

В соответствии со ст. 341 ГК РФ право  залога возникает с момента заключения договора, а в случае, когда предмет залога в соответствии с законом или договором должен находиться у залогодержателя, право залога возникает в момент передачи ему предмета залога. Право залога на товары в обороте возникает одновременно с возникновением у залогодателя на них права собственности или права хозяйственного ведения (п. 2 ст. 357 ГК РФ).

Договор - важнейшее основание возникновения права залога. В п. 1 ст. 339 ГК РФ указываются существенные условия договора о залоге: в договоре должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. К существенным, также относятся те условия, по которым в соответствии с заявлением одной из сторон должно быть достигнуто согласие, а также названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. В случае отсутствия в договоре хотя бы одного из перечисленных условий он считается незаключенным.

Условия о предмете залога будут  считаться согласованными, если залогодатель и залогодержатель внесут в него данные, позволяющие однозначно идентифицировать предмет залога, выделить его из массы других предметов, либо указать все нюансы родовых признаков предмета залога, что приобретает особое значение, например, при залоге товаров в обороте. По отношению к некоторым видам залога ГК РФ и законом установлен дополнительный перечень условий, которые должны содержаться в договоре. Если предметом залога является индивидуально-определенная вещь, то при его передаче в залог необходимо представить документы, содержащие сведения, позволяющие определить месторасположение здания, размер полезных площадей и т. п. Отмеченные требования о необходимости индивидуализации предмета залога являются следствием принципа специальности залога: объектом залога может быть только известное определенное имущество. Исключение из данного принципа составляет определение предмета при залоге товаров в обороте, в силу чего залог товаров в обороте приобретает черты особой разновидности залога. Так в договоре о залоге товаров в обороте должны содержаться сведения, указывающие вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

Для договора о залоге предусмотрена  обязательная письменная форма (п. 2 ст. 339 ГК РФ), несоблюдение которой влечет недействительность договора о залоге. В соответствии с ч.2 п. 2 ст. 339 ГК РФ договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению. Нотариальному удостоверению подлежит также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен.

В ряде случаев для действительности залоговой сделки недостаточно заключить договор залога в требуемой законом простой письменной или нотариальной форме, а необходимо произвести еще и регистрацию залога. В соответствии с п. 3 ст. 339 ГК РФ предусмотрена государственная регистрация только для договора ипотеки. Договор ипотеки, не зарегистрированный в государственном реестре прав на недвижимое имущество, является недействительным (п. 4 ст. 339 ГК РФ). Основные положения порядка регистрации договора ипотеки изложены в ст. 19-28 Закона об ипотеке и ст. 29 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997г. № 122 - ФЗ.¹⁸

Отдельные виды залога могут быть оформлены документом, отличным от договора залога. Так, п. 2 ст. 358 ГК РФ предусматривает особую форму для залога вещей в ломбарде — залоговый билет.

Правила ГК РФ о залоге в силу договора соответственно применяются и к  залогу, возникающему на основании  закона, если не установлено иное.19

Прекращение залога. Залоговые отношения прекращаются по общим основаниям для любых обязательств, предусмотренными гл. 26 ГК РФ, например, путем предоставления отступного, новацией обязательства, зачетом; и по основаниям, установленным в ст. 354 и 356 ГК РФ. Кроме того, ст. 352 ГК РФ установлены специальные основания прекращения залога:

- по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязанностей по содержанию и сохранности заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом на замену и восстановление предмета залога;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

По общему правилу  прекращение залога не подлежит регистрации и считается таковым с момента возникновения соответствующих оснований. Но в случае прекращения ипотеки оно регистрируется в том же органе, где был зарегистрирован залог.

 

 

 

 

2. ВИДЫ ЗАЛОГА

 

2.1 Залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя

 

По общему правилу, заложенное имущество остается у залогодателя. Залогодержателю имущество передается в том случае, если об этом прямо  сказано в договоре. Сейчас с развитием  института залога, предмет залога все чаще остается у залогодателя. Частично это следствие того, что залоговое правоотношение сейчас постепенно удаляется от своей вещной сущности, приближаясь к обязательственному праву. А частично - потому, что существует имущество, которое просто не может быть передано залогодержателю, прежде всего имущество, на которое может быть установлена ипотека, а также товары в обороте.

Ипотека. Закон об ипотеке указывает, что к залогу недвижимого имущества применяются общие правила о залоге, если Гражданским кодексом РФ или данным законом не установлено иное.²⁰

ГК РФ и ст. 5 Закона об ипотеке определяют, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, в том числе:

- земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств;