СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………......3

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЯ, КЛАССИФИКАЦИЯ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ………………………………………………..…6

1.1. Основные понятия страховых правоотношений…...…………………………6

1.2. Значение классификации в страховании ………………………...……...…...13

1.3. Правовые основы страховой деятельности ……...……………………..……21

ГЛАВА 2. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………………………………………………………….25

2.1.Виды страхования………………………………………………………………25

2.1.1. Имущественное страхование………….…………………………………….26

2.1.2. Личное страхование…………………………………………………….…...34

2.2 Формы страхования…………………………………………………………….40

2.2.1. Добровольное страхование………………………………………………….42

2.2.2. Обязательное страхование…………………………………………………..50

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ КЛАССИФИКАЦИИ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ………………………………56

3.1. Проблема  классификации видов страхования в российском законодательстве и пути её решения......................................................................56

3.2. Проблема определения страхового случая в российском законодательстве и пути её решения……………………………………………………………………59

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.………………………………………………………………….....63

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………....67

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важную роль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхования реализуется в результате возмещения имущественных потерь и ущерба, вызываемых стихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативными воздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.

Несмотря на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут люди, получают повреждения материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями: землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями и т.п.

Экономические выгоды страхования очевидны, так как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь, как от природных явлений, так и от человеческой деятельности[1].

Для того чтобы наиболее красочно охарактеризовать значимость страхования, обычно обращаются к высказыванию А. Я. Антоновича, сделанному им в конце 19 века: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»[2]. В этой мысли можно отметить, что в страховании решающую роль играло, прежде всего, страхование имущества, ставшее в последствии имущественным страхованием.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось воз­рождение национального страхового рынка, которое продолжа­ется в настоящее время. Законодательную базу правового регу­лирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ»[3].

В 1996г. Правительством Российской Федерации было приня­то Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации"[4], которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законо­дательства, связанного со страховой деятельностью, а также уча­стие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхо­вания и перестрахования рисков от крупных промышленных ава­рий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объ­ективную необходимость возрождения нацио­нального страхового рынка в России.

Актуальность изучения страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря более чем на десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась.

Страхование является важным и необходимым элементом, обеспечивающим социально-экономическую стабильность и безопасность общества, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, технологических, экономических и иных рисков.

В работе разъяснены основные нормы, регулирующие данную сферу правоотношений с целью выявления их достоинств и недостатков.

Все вышеперечисленное объясняет выбор данной темы выпускной квалификационной работы.

Целью исследования является анализ страховых правоотношений, видов и форм страхования закреплённых в действующем российском законодательстве.

Задачами исследования являются:

1.      Анализ основных понятий страховых правоотношений и основных источников правового регулирования в области страхования.

2.      Анализ основных принципов классификации страхования и выделение основных видов и форм страхования в Российской Федерации

3.      Выявление проблем правого регулирования страхового дела в Российской Федерации, в частности проблем классификации видов и форм страхования.

Объектом исследования является общественные отношения по вопросу страхования.

Предметом исследования является нормы действующего российского законодадельсва регулирующие положения страхового дела в России.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЯ, КЛАССИФИКАЦИЯ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1. Основные понятия страховых правоотношений.

Отношения, возникающие в сфере страхования  сложны, имеют свою специфику. И для того, чтобы понять,  что представляет  собой страхование,  необходимо раскрыть его основные понятия и определить участников страховых отношений.  В страховании используются следующие основные понятия:

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием[5].

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления[6]. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его  должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер. Поскольку риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК).  В период действия страхования риск может изменяться  в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).                      Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам[7].

Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать. Страховой случай, по законодательству РФ об обязательном социальном страховании - это событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию (страховое обеспечение)[8].

Участники страховых отношений определены законом.[9] Ими являются: Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке[10].

Страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[11]. Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

Выгодоприобретатели (бенефициары) - физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.

Застрахованные лица - физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[12].

Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования ("продажа страховых полисов").

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием[13].

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов[14].

Мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании определяет – страховой интерес. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.[15]

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.[16]

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Объектом страхования может является по действующему законодательству жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

Страховым полисом является документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая выплата  - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая[17]. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховой взнос - часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).

Страховая оценка это критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

Под страховым обеспечением закон подрозумевает уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система  пропорциональной  ответ­ственности предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на  риске  страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.[18]

Системой предельной ответственно­сти явлется организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.[19]

Система первого риска определяет организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка, нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования). При опреде­лении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые  обстоятельства), напри­мер, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

Страховой премией определяет пла­ту за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функцио­нирующих страховщиков — один из важнейших показателей со­стояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Временным интервалом, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования является срок страхования, он может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

Регрессивное право согласно международному законодательству означает право предъявления регрессного требования к виновной стороне после выплаты страхового возмещения (в пределах выплаченных сумм) страховщиком — право на регресс. В этом слу­чае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.[20]

1.2. Значение классификации в страховании

Страхование, как и любая другая сфера деятельности человека, любая другая система знаний, требует внутренней структурно-логической благоустроенности. Без такой благоустроенности невозможно организовать сложное дело, выработать методологию научных исследований, построить учебный процесс. Чтобы достичь необходимой благоустроенности, применяют классификацию. И потребность в ней тем нужнее, чем более сложный объект, который может быть классифицирован. 

Понятие "классификация" происходит от латинского classіs - разряд, класс. Латинский корень определяет "квинтэссенцию" этого понятия, его основное значение: деление предметов определенной совокупности по общим признакам с образованием системы классов этой совокупности. Итак, под классификацией понимают систему подчиненных некоторому признаку понятий (классов) в определенной области знаний или деятельности человека, используемый как средство для установления взаимосвязей между этими понятиями (классами).

Строя такую систему подчиненных понятий, используют определенные общие признаки, присущие этим понятием. Они называются признаками классификации и сыграют решающую роль в получении результата классификации. Различают натуральную классификацию, если за признак классификации берут важные признаки понятий, которые классифицируются (скажем, классификация по объектам страхования), и искусственную классификацию, если для нее используются несущественные признаки (например, классификация в алфавитном порядке).

В зависимости от того, с какой целью нужно выполнить натуральную классификацию, избирают тот или другой классификационный признак[21].

Страхование как наука, как область знаний и как сфера бизнеса характеризуется многими специфическими понятиями. Без классификации этих понятий невозможно выполнять ни теоретические исследования, ни практическую работу в этой области. Поэтому классификации страхования отводится особое внимание.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.. В связи с этим можно выделить основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование и которые имеют наибольшее значение как в теоретическом, так и в практическом понимании, а именно:

    исторические признаки (этапы развития страхового дела; время    возникновения отдельных видов страхование);

    экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объект страхования);

    юридические признаки (требования международных соглашений и внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма проведения страхование).

Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование  и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение. Тем не менее следует заметить, что теоретические знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогают практикам ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке, прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения с учетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного и отечественного страхования.

Классификация по экономическим признакам предусматривает несколько подходов. Важнейшим экономическим признаком для классификации страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей. Учитывая это в мировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы.

Первая группа объединяет те договоры страхования, которые не только удовлетворяют потребности страхователей в страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховых взносов. Такие договоры охватываются понятием "Lіfe assurance" - "страхование жизни". Хотя не обязательно, чтобы в конкретном виде страхования шлось именно о страховании жизни. Примером подобных договоров есть договоры индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетию и вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п.. Это долгосрочные договоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30 и больше лет.[22]

Страховые премии по договорам страхования жизнь обычно платятся в рассрочку на протяжении всего срока действия договора с таким расчетом, чтобы на момент окончания действия договора размер нагроможденных страхователем взносов равнялся бы страховой сумме по договору. Происходит будто "накопление" страхователями средств, которые сохраняются (находятся в управлении) у страхователя на период действия договора страхования.

Поскольку по договорам страхования жизни ответственность страхователя наступает или в случае смерти застрахованного лица, или в случае дожития им к заранее обусловленного договором события, то понятно, что при любых обстоятельствах внесенные средства возвратятся застрахованному лицу или его правопреемникам, причем, как правило, - с определенными процентами. То есть взносы по договорам страхования жизни имеют для страхователя ярко выраженный характер инвестиции.

Вторая группа договоров - это те договоры, которые обслуживают потребности исключительно в страховой защите, не касаясь инвестиционных интересов страхователей. Примером подобных договоров есть договоры страхования недвижимого имущества, средств транспорта, финансово-кредитных рисков и т.п.. Они объединяются понятием "Non-lіfe", или "General іnsurance" - "не-жизнь", или "общее страхование". В российской практике, срок "не-жизнь", как правило, не употребляется; обычно в таком случае употребляют срок "рискованные виды страхования", или "виды страхования отличные, чем жизнь", или же "общие виды страхования".

Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными. Стандартный срок их действия - год (именно учитывая  этот срок вычисляют страховые тарифы для большинства видов общего страхования). Иногда они могут заключаться даже на несколько дней, например при страховании грузов - на период транспортирования, а при страховании туристов, которые отъезжают за границу, - на период пребывания там. Итак, здесь нет возможности на протяжении продолжительного времени накоплять страховые премии. Да и сами страховые премии сравнительно с договорами страхования жизни имеют совсем другое экономическое содержание. Они, как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накопляются, не рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не возвращаются страхователям по окончании действия договора страхование. Договоры общего страхования, таким образом, предназначены лишь для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.

Классификация с выделением двух указанных групп, несмотря на внешнюю простоту, имеет большое значение и глубокое содержание.

Дело в том, что финансовое управление компанией, которая осуществляет страхование жизни, отличается от управления компанией, которая проводит общие виды страхования. Необходимость сохранения долгосрочных сбережений страхователей по договорам страхования жизни выдвигает к страхователям, которые осуществляют такое страхование, особые требования. Для них, как правило, предполагается повышенный размер уставного капитала. Устанавливается особый порядок формирования страховых резервов, которые исчисляются отдельно по каждому договору страхования с использованием методов актуарной математики. Доходы таких компаний в виде взносов по договорам страхования жизни не подлежат налогообложению.

Долгосрочный характер обязательств по договорам страхования жизни сказывается на характере инвестиционной политики страхователя. Он может разрешить себе значительную часть долгосрочных вложений в общем объеме собственных инвестиций. Это становится возможным благодаря тому, что договоры страхование жизни заключаются на длительный срок, а обязанности по выплатам страхователям, как правило, значительно отдалены во времени и, кроме того, поддаются довольно точному прогнозированию. Компании, которые проводят общие виды страхования (срок действия которых почти всегда не превышает года), ориентированы большей частью на краткосрочные высоколиквидные инвестиции. Особые инвестиционные возможности компаний по страхованию жизни делают уникальным их положение на рынке капитала: они единые финансовые учреждения (за исключением пенсионных фондов), которые удовлетворяют потребности экономики в дефицитном капитале для долгосрочных инвестиций[23].

Учитывая   эти расхождения в большинства стран мира запрещено создавать так называемые композитные компании, которые бы одновременно осуществляло страхование жизни и общее страхование. В странах Европейского Союза, например, такой запрет действует с 1982 года. Страховой рынок четко разделен на рынок страхования жизни и рынок общего страхования. Соответствующим образом строится и статистика.

Иногда практика страхования требует комплексной страховой защиты имущественных интересов страхователя. Тогда за одним страховым полисом берутся на страхование несколько разнородных объектов на случай одних и одних и тех же страховых событий. В этом случае лучше всего соблюдать классификации не по объектам страхования, а по роду опасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых событий (страховых рисков), которые сопровождают конкретную деятельность страхователя. Из этого взгляда в общем страховании выделяют, например, автотранспортное страхование, морское и авиационное страхование, страхование ядерных, космических, кредитных рисков и т.п..

Не менее важной с экономической точки зрения является классификация по объектам страхования, то есть объектам, на которые направляется страховая защита. Классификация по объектам страхования предусматривает выделение трех областей:

      личного страхования (объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей или застрахованных);

      имущественного страхования (объекты - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы);

      страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица).

Эта классификация длительное время была основной в теории и практике отечественного страхования. Не утратила она своего значения и теперь, хотя применяется, большей частью, в теоретическом аспекте. Объект страхования является решающим фактором, от которого зависит характер договора страхование и его основные условия: страховая сумма, перечень страховых случаев (объем страховой ответственности), страховая премия, франшиза, срок действия договора, исключения, ограничение и тд.[24].

Классификация по юридическим признакам, как и по экономическим, предусматривает несколько подходов. Прежде всего это - выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года страны- члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18 классов общего страхования.

Долгосрочное страхование (страхование жизни и пенсии)

Класс И. Страхование жизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).

Класс П. Страхование к браку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).

Класс ІІІ. Связанное долгосрочное страхование жизни (Lіnk long term).

Класс ІV. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health).

Класс V. Тонтины (Tontіnes).

Класс VІ. Страхование выплаты капитала (Capіtal redemptіon).

Класс VІІ. Страхование пенсий (Pensіon fund management).

Общие виды страхования

Класс 1. Страхование от несчастных случаев (Accіdent).

Класс 2. Страхование на случай болезни (Sіckness).

Класс 3. Страхование наземных транспортных средств (Land vehіcles).

Класс 4. Страхование железнодорожного транспорта (Raіlway rollіng stock).

Класс 5. Страхование авиационной техники (Aіrcraft).

Класс 6. Страхование судов (Shіps).

Класс 7. Страхование грузов (Goods іn tranzіt).

Класс 8. Страхование от пожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural forces).

Класс 9. Страхование собственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 (Other damage to property).

Класс 10. Страхование ответственности собственников моторизованных транспортных средств (Motor vehіcles lіabіlіty).

Класс 11. Страхование ответственности собственников авиационной техники (Aіrcraft lіabіlіty).

Класс 12. Страхование ответственности собственников судов (Lіabіlіty for shіps).

Класс 13. Страхование общей ответственности (General lіabіlіty).

Класс 14. Страхование кредитов (Credіt).

Класс 15. Страхование поручительств (залога) (Suretyshіp).

Класс 16. Страхование финансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).

Класс 17. Страхование судебных издержек (Legal axpenses).

Класс 18. Страхование финансовой помощи (Assіstance).

В соответствии с этой классификацией во многих странах лицензируется страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и территориальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование коммерческое, взаимное, государственное (его осуществляют специализированные государственные страховые организации).

Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признаку страхование разделяют на обязательное и добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает нежелательными. Тем не менее в некоторых случаях, если речь идет о потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенно ограничивается[25].

Итак, рассмотрев вероятные подходы к классификации страхования на основе важнейших классификационных признаков, можем сделать вывод: классификацию страхования можно определить как систему деления страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности, области, виды, классы, группы в зависимости от целей использования результатов классификации.

1.3. Правовые основы страховой деятельности

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.

Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования также занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Первоначально этот Закон так и назывался - Закон РФ "О страховании". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Следует также учитывать такие правовые акты, как Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РФ", Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года, Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года.

Кроме того, страховые правоотношения регулируются рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи и т.д.). В качестве примера можно привести Закон о статусе военнослужащих, Закон о статусе судей в Российской Федерации, Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции", Федеральный закон "О прокуратуре Российской Федерации", Федеральный закон "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации", Закон РФ от 11 марта 1992 г. "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации", Закон РФ от 2 июля 1992 г. "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" (этим Законом установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи).

Федеральным законом от 03.04.95 N 40-ФЗ "Об органах Федеральной службы безопасности в Российской Федерации" установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.

В определенной степени в число правовых актов, регулирующих страховые правоотношения, входит и Таможенный кодекс РФ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).

Существует ряд федеральных законов предусматривающих обязательное страхование профессиональной ответственности лиц определенных профессий, и в частности нотариусов (Основы законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года), адвокатов (Федеральный закон от 31 мая 2002 года "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации"), оценщиков (Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации") и др.

Среди актов, издаваемых высшими органами власти, помимо законов можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров".

Существует ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих отдельные вопросы страховой деятельности. В качестве примера можно назвать Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации". 1 октября 1998 г. Постановлением Правительства РФ N 1139 одобрены Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 гг. Последующим программным документом, определяющим стратегическую линию формирования страхового рынка, стала Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р. Как и предыдущий программный документ, Концепция нацелена на возникновение в России эффективной системы защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц.

Используются также нормативные документы Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), изданные в рамках своей компетенции.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя. Типовые правила страхования разрабатываются Всероссийским союзом страховщиков совместно с Федеральной страховой службой.[26]

ГЛАВА 2.  ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1.Виды страхования

На сегодняшний  день основными видами страхования являются те, которые непосредственно используются в повседневной жизни, приносящие больше пользы и необходимы для дальнейшего функционирования предприятий и жизнидеятельности человечества в целом.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 –Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

Страхование ответственности согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) не является самостоятельным видом страхования, а является составной частью в имущественном страховании.

Отметим, что в литературе (особенно в экономической) господствует трехчленная система страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности.

По данному поводу можно сказать следующее. Во-первых, деление страхования на личное, имущественное и страхование ответственности проведено с использованием различных критериев. В основу деления страхования на личное и имущественное положен предмет страхования (т.е. деление проведено в зависимости от ответа на вопрос, что страхуется - человек или имущество). В основе выделения страхования ответственности в отдельный вид страхования лежит деятельность лица, способная вызвать его ответственность (и соответственно, ухудшение его материального положения). Между тем в соответствии с законами систематики каждый классификационный ряд должен быть выстроен на основе единого критерия. В результате при ближайшем рассмотрении страхование ответственности поглощается имущественным страхованием, так как в обоих случаях речь идет о возмещении материальных убытков, причиненных страхователю страховым случаем. Поэтому высказанная в литературе точка зрения, согласно которой страхование ответственности имеет достаточно много признаков, отграничивающих его как от имущественного, так и от личного страхования, в связи с чем оно может быть выделено в отдельный вид страхования, представляется неубедительной[27]. Действительно, страхование ответственности существенно отличается от страхования имущества. Но это дает лишь основание выделить страхование ответственности в качестве подвида в рамках имущественного страхования. Но это вовсе не дает основания для того, чтобы поставить страхование ответственности в один ряд с имущественным и личным страхованием в качестве самостоятельного вида страхования.

2.1.1. Имущественное страхование

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

-риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

-риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

-риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).[28]

В имущественном страховании различают страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ[29], в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

-страхование имущества предприятий;

-страхование грузов;

-страхование средств водного и воздушного транспорта;

-и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

-страхование строений, квартир;

-страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими так и физическими лицами (например -  страхование автомототранспорта).

Другой критерий положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.

Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования[30].

При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

- в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

- в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка эверидж».

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя.

Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения.

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая - вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием  Научно-Технологического Прогресса (НТП). Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.

Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его от страховой компании.

Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.

Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:

- рост благосостояния населения;

- постоянное развитие законодательной базы;

- НТП;

- Рост мобильности населения.

Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность.

Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.

При заключении договора страхования ответственности существует ряд особенностей в определении объема ответственности страховой компании.

Первая заключается в особом порядке определения страховой суммы. Исходя из того, что никогда заранее неизвестно кому (чему) и в каком размере будет нанесен ущерб, предельная ответственность страховщика за возмещение ущерба (т.е. страховая сумма) определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон и называется лимитом страховой ответственности. Как правило, в конкретном договоре страхования указывается несколько лимитов: на одного пострадавшего, на нескольких пострадавших, на одно страховое событие и агрегативный лимит, который устанавливает максимально возможный размер возмещения в течение всего срока действия договора. В договоре страхования обычно особо оговаривается: покрываются ли дополнительные расходы страхователя и судебные издержки сверх установленного лимита или в его пределах. Если при наступлении страхового случая нанесенный страхователем ущерб превысит установленный лимит ответственности страховщика, то непокрытую часть ущерба страхователь возместит самостоятельно.

Вторая особенность заключается в применении специальной конструкции договора - договор в пользу третьего лица, которое неизвестно в момент его заключения. Так как при заключении договора неизвестно кому страхователь нанесет ущерб, а получать страховое возмещение должен потерпевший, то, следовательно, выгодоприобретателем обычно является сам потерпевший.

Третья особенность проведения страхования гражданской ответственности заключается в том, что здесь возможен значительный разрыв во времени между датой причинения вреда третьему лицу и датой предъявления претензий страхователю о возмещении ущерба (особенно при проведении страхования ответственности за вред, причиненный вследствие недостатка товаров, работ, услуг). В связи с этим в условия страхования вносятся оговорки о действии ответственности страховщика во времени, устанавливается: покрываются ли прошлые и будущие проблемы страхователя.

Естественно, самым узким страховым покрытием будет то, которое гарантирует возмещение только того ущерба, который нанесен в период действия договора страхования и иск, по которому, предъявлен страхователю также в данный период.

Другим вариантом может быть условие, в соответствии с котором страховщик несет ответственность за те убытки, требование о возмещении которых со стороны третьих лиц поступило во время действия договора страхования, независимо от даты совершения события, явившегося причиной нанесения вреда третьему лиц, т. е. страховая зашита в этом случае распространяется на предыдущие периоды времени. Поскольку страховщик теперь будет нести ответственность и за те убытки, которые связаны с событиями, имевшими место до заключения договора страхования, такой вариант условий называется «ретроактивным покрытием» или договор с «заявленными исками». Каждый такой договор должен иметь ретроактивную дату, с которой начинается ответственность страховщика. За каждый год периода ретроактивного действия договора страхователю придется оплатить дополнительно около 15% от годового страхового тарифа. Страховщик, работающий по этому варианту, получает гарантию того, что после окончания срока действия договора страхования страхователь не предъявит ему новых требований о возмещении ущерба.

При необходимости учесть возможность предъявления претензий в отдаленном будущем применяется третий вариант, при котором ответственность страховщика распространяется на все случаи причинения вреда третьим лицам, имевшим место в период действия договора страхования, независимо от даты предъявления претензий страхователю. При заключении такого договора необходимо особо оговорить на какой период времени устанавливается расширенный срок предъявления претензий.

Следует отметить, что приобретение страхового покрытия на предыдущий и последующий периоды по отношению к текущему страховому периоду обойдется страхователю намного дешевле.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

•         средств наземного транспорта. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона кражи) наземного транспортного средства.

•         средств воздушного транспорта. В этом случае объект страхования - имущественные интересы вследствие повреждения или уничтожения (угона кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

•         средств водного транспорта;

•         грузов. При этом способ транспортировки груза не важен.

•         имущества иного, чем перечислено выше (то есть практически любого другого имущества);

•         финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, потерей работы, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам, непредвиденные расходы, понесенные судебные издержки и иным причинам.

Перечень рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий: пожар наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т.д.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как комбинацию объектов страхования и видов рисков, на случай которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

2.1.2. Личное страхование

Личное страхование обязано своим названием тому, что его предметом выступает сам человек (личность), а в качестве застрахованного - физическое лицо.

Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека[31].

1.      риск смерти;

2.      риск заболевания;

3.      риск несчастного случая;

4.      риск утраты трудоспособности по старости.

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1.      умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2.      жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1.      по сроку предоставления страховых услуг:

- страхование на дожитие;

- страхование жизни на срок;

- страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2.      по форме страхового покрытия;

- страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

- страхование с участием в прибыли;

- страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

- страхование с возрастающей страховой суммой;

3.      по видам страховой компенсации;

- страхование жизни с единовременной компенсацией;

- компенсация в виде ренты;

- аннуитеты;

4.      В зависимости от застрахованной жизни;

- договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

- договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

- договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

- смешанное страхование жизни;

- пожизненное страхование на случай смерти;

- страхование жизни на срок;

- страхование дополнительной пенсии;

- страхование к бракосочетанию;

- возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или      клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

Медицинское страхование или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.[32]

Обязательное медицинское страхование согласно Закону "О медицинском страховании граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

В Российской Федерации все большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

- добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

- добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по пово­ду страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом). Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.). Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Платность страховой услуги является обязательным условием и для личного страхования, и для имущественного . Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями. Важно отметить, что полис подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий.

- страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

- страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

- страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор. Это практикуется, например, при при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено сама сделка может быть поставлена под сомнение как совершенная под влиянием обмана.

2.2 Формы страхования

В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992г. N 4015-I
"Об организации страхового дела в Российской Федерации"[33].

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и        порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако, следует также отметить, структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.

2.2.1. Добровольное страхование.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона[34], обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.

Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением[35].

К видам страховой деятельности в личном страховании отно­сятся:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наслед­никам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окон­чания срока страхования или возраста, установленного догово­ром. Такие договоры страхования было принято называть дого­ворами «страхования капитала», поскольку при окончании сро­ка договора страхования страхователь получал право на полу­чение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением га­рантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения ак­тивной трудовой деятельности. Однако в отсутствие жесткой за­конодательной обусловленности возникновения страхового обя­зательства по выплате страховой суммы (единовременно или в рассроченной форме) договоры страхования могут заключаться и на иных условиях, не связанных непосредственно с достиже­нием пенсионного возраста.

Мировая страховая практика и законодательство зарубеж­ных стран подразделяют страхование жизни и иные виды лич­ного страхования, предъявляя различные требования к догово­рам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страхо­вым компаниям, занимающимся проведением страхования жиз­ни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхова­ния. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу ха­рактера страхового риска (дожития до окончания срока страхо­вания или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности стра­ховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов стра­хования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены стра­ховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхо­вателем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что стра­ховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными стра­хователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Ес­тественно, чем больше срок договора страхования, чем продол­жительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе стра­хователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхо­вателем суммой страховых взносов и страховой суммой, выпла­чиваемой страховщиком при исполнении страхового обязатель­ства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расче­те страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и яв­ляется обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

Другая принципиальная отличительная черта договоров стра­хования жизни с условием страховой выплаты при дожитии стра­хователя до окончания срока страхования — право страховате­ля на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по дого­ворам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка фор­мирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

- при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;

- в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкрет­ным страховым интересом страхователя при заключении дого­вора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение дого­вора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщи­ком.   

Имущественное страхование[36] — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в оп­ределении объекта имущественного страхования. Следует отметить Дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхо­вания понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, кото­рые могут быть приняты на страхование, то привести его исчер­пывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущест­венного страхования может быть заключен в отношении:

- средств водного транспорта;

- средств воздушного транспорта;

- средств наземного транспорта;

- грузов;

- имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);

- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь дохо­дов (дополнительных расходов), вызванных остановкой произ­водства в результате страхового случая, банкротства контраген­тов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры­вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Положения главы 48 «Страхование» Гражданского ко­декса Российской Федерации[37] внесли много нового в регламента­цию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важ­нейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

По договору имущественного страхования могут быть, в част­ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст.ст. 931, 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст.ст.933, 929 ГК РФ).

Следует обратить внимание на то, что возмож­ность страховщика принимать на страхование то или иное иму­щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог­раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила стра­хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком­бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай на­ступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно­му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ­ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо­ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали­цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра­ховых событий (рисков)».[38] Виды комплексного страхования бы­вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ­ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо­мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за­страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово­ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен­ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро­ванному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос­ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель­ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон­кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла­ментирующим соответствущий вид страхования (имущественно­го или личного).

2.2.2. Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991г.) характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994г. № 667[39] дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули­руются их денежные средства (премии) у специального субъек­та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на­ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про­исходит объединение определенных групп субъектов со схожи­ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга­нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин­тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище­ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании эко­номически обоснованные методы государственного регулирова­ния. На этой общей основе действуют в разных случаях и допол­нительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой ры­ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до­говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес­твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен­ного договора. Страховые отношения могли возникать независи­мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде­ленного момента в соответствии с законодательным актом.

При решении вопроса о том, какой правовой режим обяза­тельного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права фор­мирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в 1906г. А. Манэсом[40], о том, что участие в страховании требует от клиента известного осознания той экономической выгоды, которая им приобретается, если та­кого осознания нет, то к страхованию обращаются сравнительно мало или, имея неправильный взгляд на страховое дело, стре­мятся получать выгоду посредством неправомерных и даже прямо преступных приемов.

Нельзя также забывать и то, что в тех странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством о страховом договоре. Для формирования государ­ственной политики в сфере обязательного страхования немало­важное значение имеет установление критериев допуска стра­ховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государст­вом особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, установленных государственными органами, для качественного про­ведения тех или иных видов страхования, в том числе и обяза­тельного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обя­зательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционирова­ли как юридические лица, деятельность которых регулировалась публичным правом. Они были разделены на три группы.

1. Учреждения принудительного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона. Стра­ховая защита выполнялась автоматически с момента приобрете­ния или постройки владельцем здания или сооружения.

2. Учреждения обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав заяв­ление в данное учреждение.

3. Учреждения монопольного страхования.

Владелец здания или сооружения не обязан был страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением мо­нопольного страхования.

Данный пример показывает, насколько разнообразными мо­гут быть условия, которым должны соответствовать как стра­ховщик, так и страхователь при проведении обязательного стра­хования в рамках даже одного вида.

В Европе в XX в. обязательное страхование способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы переплетались между собой. В результате классификация пра­вовых форм государственного страхования выглядела следую­щим образом:

- добровольное государственное страхование, конкурирующее с частным (конкурентно-добровольное страхование);

- добровольное государственное страхование, имеющее в той или иной мере монопольной характер (монопольно-добровольное государственное страхование);

- монопольное государственное страхование, являющееся в то же время и обязательным (монопольно-обязательное государ­ственное страхование);

- обязательное страхование в государственном (публично-пра­вовом) учреждении. Проводилось в случае, если данный риск не был застрахован в частных страховых компаниях, т. е. за стра­хователем было сохранено право выбора страховщика и тем са­мым сохранялась страховая конкуренция — земское обязатель­ное страхование в России (конкурентно-обязательное страхование).

Монопольное государственное страхование в Европе было спе­циальным, т. е. его ограничение осуществлялось:

- по отдельным видам страхования;

- по объектам монопольного страхования;

- по районам действия монополии.

Юридические формы обязательного страхования можно под­разделить на две основные группы:

- обязательное страхование, осуществляемое определенной (как правило, государственной) страховой организацией (обязательно-монопольное);

- обязатель­ное страхование, осуществляемое любой, по выбору страхователя, страховой организацией (обязательно-конкурентное).

Обя­зательно-конкурентное страхование можно классифицировать следующим образом:

- страхование, при котором ни одной из конкурирующих стра­ховых организаций не отдается предпочтения;

- страхование, при котором при сохранении за страхователем права выбора страховщика все же отдается предпочтение одно­му из страховщиков (как правило, государственному);

- эвентуальное страхование, при котором, если страхователь своевременно не использовал право выбора, наступает обязан­ность страховаться именно у данного страховщика.

Наряду с основной юридической классификацией обязатель­ного страхования — по признаку права выбора страховщика стра­хователем — можно установить и иные классификации, напри­мер по признаку полноты обязательного страхования имущества в полной стоимости объекта или частичной, что позволит соче­тать его с добровольным страхованием.

Учитывая вышеизложенное, можно предположить, что совре­менное российское страховое законодательство в области обяза­тельного страхования будет не менее разнообразным по методам его регулирования и удовлетворит самые различные потребнос­ти субъектов страховых правоотношений.

В нынешний переходный период необходимо решить важней­шие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования.

Одна из них — это разграничение предметов регулирования обязательного страхования (обязательного государственного стра­хования как его разновидности) и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, по­рядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникающие при обязательном страховании и государственном социаль­ном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случа­ях их трудно разграничить.

В настоящее время в Российской Федерации необходимо раз­работать концепцию развития страхования. Отсутствие концеп­ции, подкрепленной соответствующими нормами, приводит к тому, что отдельные субъекты Российской Федерации пытаются ис­пользовать обязательное страхование в фискальных целях, как дополнительное налоговое бремя. Иногда обязательное страхование проводится в интересах какого-либо ведомства или какой-либо отрасли народного хозяйства.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ КЛАССИФИКАЦИИ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

3.1.           Проблема классификации видов страхования в российском законодательстве и пути её решения

Одной из самых острых является проблема классификации видов страхования. Действующая классификация, закрепленная в статье 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» давно устарела, не соответствует аналогичным нормам страхового законодательства не только в странах ЕС, но даже и стран СНГ. Кроме того, указанная классификация предназначена только для лицензирования.[41]

Некоторые виды страхования не вписываются в существующую классификацию, сложно соотносятся с видами договоров страхования по ГК РФ, Например, страхование профессиональной ответственности, страхование отдельных категорий финансовых рисков и вызывает серьезное недоумение у многих специалистов. Виды страхования, которые перечислены в классификаторе, не соответствуют всем тем видам страховых услуг, которые предлагаются на рынке и которые имеют весьма существенную специфику с точки зрения андеррайтерской политики, тарификации, многих других технических, технологических аспектов страховой деятельности.

Необходимо также определиться, что такое «вид страхования». Мы часто употребляем это понятие и каждый вкладывает в него свое содержание.    Практика разработки типовых (стандартных) правил страхования показала, что любую неопределенность нужно устранять именно на законодательном уровне, а решить эту проблему на уровне профессиональных объединений страховщиков невозможно. Страховщики, неважно, по обязательным или добровольным видам страхования, работают на рынке, а рынок – это всегда конкуренция и не всегда чистая. Каждый страховщик стремиться в типовые (стандартные, обязательные) правила страхования вставить свою изюминку, сделать свой «уникальный» страховой продукт, благо, закон сейчас это позволяет. А потом мы получаем факты недобросовестной конкуренции и нарушения и страхового, и антимонопольного законодательства, не говоря уже о работе страховой компании с отрицательным финансовым результатом и нарушении интересов ее акционеров.

Начинать решать проблему повышения качества работы механизмов, обеспечивающих защиту прав застрахованных, необходимо на самом высоком законодательном уровне. Соответственно, одним из важных шагов должен стать пересмотр главы 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ. На сегодняшний день эта глава серьезно отстает от потребностей страхового рынка и почти бесполезна для судебной практики.

Основу структуры и содержания новой редакции главы 48 ГК должны составлять нормы, посвященные регулированию основных видов договоров страхования. При этом главу желательно разбить на параграфы, посвященные обязательному и добровольному страхованию, имущественному и личному страхованию, медицинскому страхованию, взаимному страхованию и т.д. Построив главу таким образом, можно создать четкие законодательные требования к содержанию договоров страхования по каждому основному виду страхования: страхованию имущества – по видам имущества, страхованию сельхозтоваропроизводителя, страхованию конкретной гражданской ответственности, страхованию от несчастных случаев и проч. Для этого надо определить в ГК эти самые основные виды страхования, а затем закрепить в статьях, посвященных каждому виду (договору) страхования, существенные требования (объекты страхования, события, которые признаются страховыми и которые не относятся к страховому случаю, требования о порядке и условиях страховых выплат и т.д.).

Это позволит сформировать достаточно четкую и полную законодательную основу договорных отношений в страховании, а также создать значительный законодательный заслон, «от действий тех, кто занимается манипуляциями на этом рынке, от действий недобросовестных страховщиков». Тогда уже изюминку, типа бесплатного дострахования, невозможно будет вставить в стандартный страховой продукт, не нарушая ГК. Кроме того, это позволит создать законодательную базу для надзорной и правоприменительной практики. Сегодня ситуация не бесспорная. Правила страхования прошли лицензирование, значит, соответствуют страховому законодательству. И при этом известны случаи, когда суд принимает решение о признании конкретного пункта правил страхования недействительным и на этом основании обязывает страховщика произвести страховую выплату гражданину. Построенная на указанных принципах глава 48 решит и другую проблему – можно будет отказаться (как отказалась, например, Европа) от утверждения правил страхования при лицензировании и от необходимости разработки страховщиками правил страхования, которые сегодня больше похожи на дипломные работы студентов, описывающих, что такое страховой риск и т.п. (а страховой надзор на этот счет может иметь другое мнение). Страхование можно будет осуществлять непосредственно на полисных условиях страхования конкретного объекта (конкретного имущественного интереса) конкретного страхователя. Полностью, конечно, только принятием новой редакцию главы 48 ГК эта проблема не решится, но законодательная основа договорных страховых отношений будет создана[42].

К сожалению, неизбежной частью практики, которые сохранятся, в том числе, и в случае принятия вышеуказанных изменений в главу 48 ГК РФ остаются мошенничества страхователей и страховых агентов. Эти правонарушения известны практически с древнейших времен и полностью устранить их на рынке до сих пор не удается. Приведу еще несколько исторических примеров, в данном случае из практики российских юристов конца позапрошлого века. Так например, 10 марта 1895 года Московский окружной суд рассматривал дело о поджоге пухового заведения Щепетовой. Она застраховала свое заведение на сумму 1,5 тыс. руб., а затем подожгла. На основании вердикта присяжных заседателей суд постановил Щепетову лишить всех особых прав и преимуществ и сослать на житье в Иркутскую губернию. Другой исторический пример, особенно интересный в контексте последних нашумевших дел недобросовестных посредников: 10 декабря 1890 года главный агент страхового общества «Волга» подал прокурору Санкт-Петербургского окружного суда прошение о возбуждении уголовного преследования против купеческого сына Гаврилова, который, выдавая себя за агента общества «Волга», заключил с разными лицами 12 страховых сделок и получил по ним 180 руб. 11 коп. Гаврилов был приговорен к тюремному заключению на 3 месяца. Этот последний пример хотелось бы адресовать страховщикам, которые выступают против предлагаемой ВСС системы сертификации страховых агентов. Остаются также и факты мошеннических действий со стороны страховщиков, о чем тоже говорилось на совещании у Президента 30 августа 2010 года. Все эти факты означают, что принятие новой редакции главы 48 ГК РФ – это, конечно, важное, но далеко не единственное направление совершенствования законодательства, регулирующего отношения, связанные со страхованием. Необходимо проанализировать все действующее законодательство, которое так или иначе оказывает влияние или затрагивает страховые отношения, и прежде всего, в целях решения обозначенной Президентом России Дмитрием Медведевым проблемы - повышения качества работы механизмов, обеспечивающих защиту прав всех участников страховых правоотношений (но прежде всего, конечно, застрахованных организаций, граждан) от действий тех, кто занимается манипуляциями на этом рынке.

3.2.           Проблема определения страхового случая в российском законодательстве и пути её решения

Определение страхового случая оказалось сложной задачей, особенно в тех разновидностях страхования договорной ответственности, где законодателем такое определение не дано. Но надо прямо сказать, что и законодательное регулирование понятия страхового случая тоже далеко от идеала. Согласно абз. 3 ст. 17.6 Закона об основах туристской деятельности страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Это определение, тоже свидетельствует о низком юридико-техническом уровне подготовки этого законодательного акта. Но самое главное - это указание на то, что факт установления ответственности туроператора или турагента имел место в течение срока действия договора страхования. Это правило в целом соответствует положению п. 2 ст. 957 ГК РФ, которая устанавливает, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу. Однако в этой норме указано, что данное правило действует, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Отсутствие этого положения в приведенном абзаце можно истолковать так, что законодатель ограничил срок страхования по договору страхования ответственности туроператоров рамками срока действия самого страхового договора. Но это означало бы, что период между окончанием срока действия предыдущего договора страхования или срока банковской гарантии и моментом заключения нового договора страхования выпадал бы из-под страховой защиты, что противоречит закрепленному в Законе об основах туристской деятельности принципу непрерывности действия финансового обеспечения туристской деятельности.

В этом Законе содержится и другое определение страхового случая - абз. 3 ст. 17.4 регулирует основание для выплаты страхового возмещения, но ведь единственным основанием для страховой выплаты служит страховой случай. Два определения страхового случая в одном законодательном акте, а не то, что в одной главе законодательного акта, - существенный правовой дефект. Но самое главное, эти определения различаются между собой и имеют явные юридические дефекты. В первом случае единственным дополнительным признаком является требование, согласно которому факт установления ответственности туроператора должен иметь место в период срока действия страхового договора. Во втором определении фактически говорится о том, что страховой случай будет лишь в ситуации, когда речь идет не просто о неисполнении или ненадлежащем исполнении, а о существенном нарушении договора.

В ситуации, когда стороны страховой сделки сами определяют страховой случай, также, возникает много серьезнейших проблем. Страховщики стремятся любыми способами ограничить свою ответственность. Основным способом достижения такой цели служит включение в стандартные правила и договоры страхования сложных определений страховых случаев и установление сроков действия договора страхования, которые в абсолютном большинстве случаев могут не позволить выгодоприобретателю реализовать свое право требования к страховщику о выплате страхового возмещения[43].

Самым неудачным является определение страхового случая, согласно которому он представляет собой факт признания страхователем по согласованию со страховщиком претензии выгодоприобретателя об ответственности страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение основного договора. Некорректность данного определения, заключается в требовании согласия с претензией страхователя, да еще и страховщика. Получается, что наличие или отсутствие страхового случая зависит от волеизъявления страхователя, и в этой ситуации сложно говорить о случайности такого события, другими словами, подобное определение может привести к ничтожности договора страхования, поскольку определение страхового случая фактически противоречит императивной норме п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, указывающей на то, как мы уже не раз подчеркивали, что событие, определяемое как страховой риск, должно отвечать признакам вероятности и случайности.[44]

          Признание наступившего события страховым случаем зависит от многих факторов. В частности, оно может зависеть от обстоятельств, установленных законом. На эту тему можно привести много интересных и даже курьезных фактов из истории. Например, 21 июня 1898 года Баварская палата земского страхования своим решением отнесла в принципе укус насекомых к несчастному случаю в страховом смысле. Кроме того, признание того или иного случая страховым может сильно зависеть от представлений и пониманий работников страховой организации. Например, вспоминается случай, когда одна инспекция Госстраха отказала застрахованному гражданину в выплате по страхованию от несчастных случаев на том основании, что ему палец откусил его друг. Инспекция писала застрахованному, что если бы палец ему откусила собака, тогда это был бы несчастный случай. Получается, если палец кому-то откусил его друг – это, соответственно, «счастливый» случай.

Во избежание подобных проблем и двойственных толкований необходимо предпринять определенные законодательные меры. Прежде всего, для этого нужно на уровне федерального законодательства произвести законодательное закрепление существенных положений договоров страхования. Не существенных условий договора страхования, как сделки, как это есть сейчас в статье 942 ГК РФ (хотя и в этой статье, отражены не все существенные условия договора). Необходимо законодательно закрепить существенные положения всех, если так можно сказать, основных видов договоров страхования. И не важно, являются они массовыми или нет. Кстати, понятие «массовые виды страхования» также представляется достаточно неопределенным. Чтобы определить основные виды договоров страхования, необходимо определить классификацию видов страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современном обществе роль страхования трудно переоценить, поскольку оно занимает одно из важнейших мест среди эффективных способов защиты по возмещению убытков в любых сферах деятельности как юридических, так и физических лиц.

Вместе с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в страховую компанию с целью страхования от них.

К сожалению, приходится констатировать, что в нашей стране страхование пока не занимает присущего ему места, национальная теория страхования в условиях рыночной экономики представляется на сегодняшний момент до конца не сформированной. Уровень развития научного осмысления проблем страхования и страховой деятёльности все еще находится достаточно низко и не успевает за развитием страхового рынка. Меры законодательного регулирования страхования представляются недостаточно разработанными, что служит причиной разного рода ошибок как в нормативно-правовых актах, так и в правоприменительной практике. Поэтому рассмотрение и анализ современных проблем страхования является актуальным и требует исследования.

До настоящего времени отсутствуют такие базовые элементы, необходимые для работы страхового рынка и осуществления эффективного страхового надзора, как единая страховая терминология и непротиворечивая классификация видов и форм страхования.

На данный момент существует два нормативных акта, содержащих несоответствующие друг другу классификации видов страхования. Это привело к тому, что под одним и тем же понятием «имущественное страхование» понимаются совершенно разные совокупности видов страхования.

Деление страхования на личное и имущественное, установленное в Гражданском Кодексе, произведено исходя из критерия, согласно которому страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью относится к личному страхованию, а остальные виды страхования - к имущественному.

В страховой литературе приводятся классификации видов страхования в соответствии с разными критериями: в зависимости от предмета страхования (страхование от убытков и страхование жизни), объекта страхования (личное и имущественное) и др.

Безусловно, российский страховой рынок нуждается в таком дополнительном стимуле развития, как конкуренция со стороны иностранных компаний. Однако снятие всех ограничений на деятельность иностранных страховщиков на российском рынке на текущем этапе развития может привести к почти полному вытеснению национальных компаний.

Страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических и физических лиц, в которой применяются особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Однако кроме отраслей страхования существуют еще виды и подотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов, которое отличается характерными страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов.

Имущественное страхование включает три подотрасли: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) страхование предпринимательских рисков. В свою очередь, каждая подотрасль включает несколько видов страхования. К страхованию имущества относятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества. Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование профессиональной ответственности, страхование иных видов ответственности. К страхованию предпринимательских рисков относятся: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

Личное, страхование также включает три подотрасли: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование. К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока, страхование на случай смерти, смешанное страхование, страхование детей к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование ренты, страхование расходов на оплату профессионального образования. Страхование от несчастных случаев включает: страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств организации, обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, страхование спортсменов и др. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется на случай болезни и ущерба здоровью, на случай оперативного вмешательства и стационарного лечения, на случай протезирования, для граждан, выезжающих за рубеж, и т. п.

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Обобщая вышесказанное необходимо сказать, что как в теории страхового права так и в практике страховых компаний отсутствует единый подход к классификации видов и форм страхования. Выделение и чёткое законодательное закрепление видов страхования, видов договоров страхования позволит иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты:

1.                  "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ  (ред. от 07.02.2011)  //  Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5 ст. 410.

2.                  Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. N 4015-I (ред. от  29.11.2010)  //  Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 14.01.1993. № 2, ст. 56.

3.                  Федеральный закон "Об инвестиционной деятельности в РФ осуществляемой в форме капитальных вложений" от 25.02.1999г  №39-ФЗ  (ред. от 23.07.2010) // Собрание законодательства РФ, 01.03.1999,№ 9, ст.1096.

4.                  Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // Собрание законодательства РФ. – 2002г. - №18.ст.1720.

5.                  Федеральный закон "Об основах обязательного социального страхования" от 16.07.1999 г. N 165-ФЗ (ред. от 29.11.2010) // Собрание законодательства РФ, 19.07.1999, № 29, ст. 3686.

6.                  Федеральный закон "О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2011год и на плановый период 2012 и 2013 годов" от 08.12.2010 г. N 334-ФЗ // Российская газета, № 281, 13.12.2010.

7.                  Федеральный закон "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" от 15.12.2001г. N 167-ФЗ (ред. от 01.07.2011) // Собрание законодательства РФ, 17.12.2001, № 51,ст. 4832.

8.                  Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" от 28.03.1998г. N52-ФЗ (ред. от 21.04.2011) // Собрание законодательства РФ, 30.03.1998г.  №13, ст. 1474.

9.                  Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003г. N 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) // Российская газета, №261, 27.12.2003.

10.             Федеральный закон Российской Федерации "О введении в действие Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации" от 7 мая 1995 г."  //  Собрание законодательства Российской Федерации. 1995. № 19. ст. 1710.

11.             Федеральный закон Российской Федерации "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" от 20.04.1999 г. №4593 //  Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 17. ст. 1455.

12.             Постановление Правительства РФ "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" от 22.11.1996г. N 1387.

13.             Указ Президента Российской Федерации "О частных инвестициях в Российской Федерации" от 17.09.1994г. №1928 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994, № 22, ст. 2402.

14.             Федеральный закон "Об исполнении бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования за 2006 год" от 03.04.2008 г.  N 37-ФЗ // Собрание законодательства РФ,07.04.2008, № 14, ст. 1356.

15.             Приказ Федерального фонда ОМС "О внесении изменений в Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан" от 21.03.2007г. N 56.

16.             Указ Президента Российской Федерации "Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования" от 06.04.1994г. № 667 //  Российская газета, № 68 , 12.04.1994.

17.             Закон РСФСР "Об инвестиционной деятельности в РСФСР" от 26.06.1991 г. № 1488-1 (ред. от 30.12.2008) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 18.07.1991. № 29. ст. 1005.

18.             "Конституция Российской Федерации" от 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // Российская газета, № 7 , 21.01.2009.

19.             Указ Президента Российской Федерации от 06.07.1994 г. "О программе "Становление и развитие частного права в России" // Собрание законодательства РФ. 09.07.1994. № 11. ст. 1191.

20.             Федеральный закон  "О взаимном страховании" от 29.11.2007 г. N 286-ФЗ //  Собрание законодательства РФ, 03.12.2007, № 49, ст. 6047.

21.             "Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" от 24.07. 2002г. №95-ФЗ. (ред. от 06.04.2011) // Собрание законодательства РФ, 29.07.2002, № 30, ст. 3012.   

Учебники, монографии, брошюры:

22.             Антонович, А. Я. Курс политэкономии / А. Я.  Антонович. - Киев, 1886. - с. 652-653.

23.             Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 2002. с. 148.

24.             Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособ. для вузов. М.: Маркет ДС, 2002. с.75.

25.             Гвозденко A.A. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы статистика, 2006. с.53.

26.             Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Гражданское право России при переходе к рынку. Учебник – М.. 2005.

27.             Гражданское право. В 2-х т./Отв.ред. Суханов Е.А./ М., 2004.

28.             Гражданское право: Учебник, в 2-х т. Т.2. Под ред. Е.А.Суханова. – М.: 2003. с. 330.

29.             Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право. Москва: Закон и право,  2002, с.65.

30.             Гришаев С.П. Страхование. Учебник – М.. 2004.

31.             Идельсон В.Р. Страховое право. Курс лекций по страховому праву, прочитанный проф. Идельсоном В.Р. в С-Петербурге в 1907 г. – М.. 1999.

32.             Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль, 2007.

33.             Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ (Ч. 2) / Под ред. С.П. Гришаева, A.M. Эрделевского. М.: Юристъ, 2006.

34.             Коренев А.П. Основы управления в органах внутренних дел. – М.. 1998.

35.             Кругляк, В. П. Ингосстрах: опыт практической деятельности : учебное пособие / В. П. Кругляк.  М. : Издательский дом Русанова, 2009. – с.16.

36.             Лебединов А.П. Соотношение страхования ответственности договорной и за причинение вреда // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 2. c. 52 - 55.

37.             Методические материалы по организации финансов страховщика. – М., 2007.

38.             Пелих А.С., Чумаков А.А. и др. Организация предпринимательской деятельности. Ростов на Дону: Издательский центр "МарТ",  2006, с. 98

39.             Пылов К.И. Предстоящая перестройка страхового рынка // Безопасность и страхование. 1999. № 3.

40.             Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 2008. С. 277.

41.             Суханов Е.А. Правовые основы предпринимательства. – М.. 1999.

42.             Ульянищев P.O. Страховое право. – М., Посткриптум, 2000.

43.             Фаттахов С.Г. Организация системы управления. – Уфа, 1998.

44.             Финансовое право: Учебник / Под ред. проф., д.ю.н., академика ΜΑΗ ВШ Н.И. Химичевой. М.: БЕК, 2005. С. 200-202.

45.             Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 2004. с. 2.

46.             Шахов В.В. Введение в страхование.. Москва: Финансы и статистика, 2003, с.22.

47.             Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. – М., Посткриптум, 1999.

48.             Шиминова М.Я. Гражданско-правовые проблемы государственного страхования в условиях перехода к регулируемым предпринимательским отношениям. – М., Посткриптум, 2002г.

49.             Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 2003. с.76.

50.             Шиминова М.Я. Основы страхового права России. – М., Посткриптум, 2000.

51.             Шихов А.К. Страховое право: Уч. пособие. -М.: Юстицинформ, 2003.с.75

Диссертации и авторефераты диссертаций:

52.             Бобков М. А. Гражданско-правовое регулирование страхования в туристской деятельности : Автореферат диссертации кандидата юридических наук : 12.00.03 Москва, 2011.

53.             Бондарь С.В. Гражданско-правовое регулирование обязательного государственного страхования государственных служащих военной и правоохранительной служб : Автореферат диссертации на соискание ученой степени юридических наук : 12.00.03 Екатеринбург, 2004.

54.             Райш Й. Г. Государственное регулирование предпринимательской деятельности в сфере страхового дела : Автореферат диссертации кандидата юридических наук : 12.00.03 Москва, 2009.

55.             Фогельсон Ю. Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук : 12.00.03 Москва, 2006.

Периодические издания:

56.             Агарков М.М. Ценность частного права  //  Правоведение. 2002 № 1.

57.             Бугаев Ю.С. Страхованию – надежную правовую основу // Финансы. 1998. № 10.

58.             Красавчиков О.А. Система права и система законодательства (гражданско-правовой аспект)  //  Правоведение. 1995. № 2.

59.             Мюллер Г. Надзор за деятельностью частных страховых обществ в Германии // Финансы. 1999. № 3.

60.             Райхер В.К. Принцип солидарности в страховании. // Вестник гос. страхования. 1922. № 3.

Электронные ресурсы:

61.             http://www.lawlibrary.ru/ Официальный сайт Юридическая научная библиотека издательства «СПАК».

62.             http://www.lawinsurance.ru/?id=10/  Проблема определения страхового случая  С.В. Дедиков ("Цивилист", 2010, N 1).

63.             http://www.elective.ru/arts/uri01-a0524-p26244.phtml/ Гришаев С. П. Электронный документ.  Страхование.

64.                http://www.rsl.ru/ Официальный сайт (Российская государственная библиотека).

65.             http://ru.wikipedia.org/wiki/ Официальный сайт Википедия (свободная энциклопедия).

66.             http://www.lawmix.ru/bux/85962/ "Юридическая и правовая работа в страховании", 2009, N 2 . Классификация в страховании.

67.             http://www.insur-info.ru/analysis/723/ Официальный сайт ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ). Правовое регулирование страхования в России (17.05.2011).

2