Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору курсовая

 Право отказа от  кредита у заемщика сохраняется  установленного кредитным договором  срока предоставления кредита.  Для реализации и этого права  заемщику необходимо направить  банку соответствующее уведомление.  При этом закон не ограничивает  заемщика в части оснований,  по которым он может отказаться  от получения кредита, равно  как и не возлагает на него  обязанность доказывать банку  наличие таких оснований. 

 Специфика рассматриваемого  договора такова, что заемщик  может быть лишен права отказа  от кредита путем специального  указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий  тому, чтобы предусмотреть в договоре  наличие условий, при которых  заемщик вправе отказаться от  получения кредита, равно как  и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

 В ходе исполнения  обязательств наиболее частое  нарушения обязательств – непогашение  кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

 На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают,  что в случае несвоевременного  возврата кредита заемщик уплачивает  повышенные проценты и неустойку.  В связи с этим возникает  вопрос о правомерности применения  санкции в виде повышенных  процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».

 В судебной практике  повышенные проценты рассматриваются  в качестве меры гражданско-правовой  ответственности. При этом можно  сделать вывод о том, что,  с одной стороны, этот вид  ответственности не идентичен  неустойке, но, с другой стороны,  взыскание и неустойки, и повышенных  процентов по одному и тому  же договору представляется затруднительным.  Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

 К кредитному договору, заемщиком по которому является  гражданин, при этом кредит  не связан с его предпринимательской  деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

 

 Досрочный возврат  денежных средств по кредитному  договору возможен и в случае  соответствующего требования со  стороны банка. Такое право  требования досрочного возврата  кредита может возникать в  случаях, предусмотренных законом  и договором. 

 Закон предусматривает  следующие основания для возникновения  у банка права потребовать  досрочного возврата кредита.  В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 Еще одно основание  может иметь место при предоставлении  целевого кредита. В случае  использования целевой кредита  не в установленных целях, а  также когда заемщик не может  обеспечить возможность осуществления  займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

 Следующее основание  имеет место, когда договором  предусмотрено возвращение кредита  по частям (в рассрочку) и заемщик  нарушил срок, установленный для  возврата очередной части кредита.  В этом случае кредитор вправе  потребовать досрочного возврата  всей оставшейся суммы займа  вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися  процентами» следует понимать  проценты не до дня фактического  досрочного возврата денежных  средств, а до установленного  договором срока возврата всей суммы кредита.

2. Набор документов для  заключения кредитного договора

 Принятые в банковской  практике необходимые документы  для заключения кредитного договора делятся на следующие 6 групп.

1. Юридические документы:

- устав, либо учредительный  договор и устав, либо только  учредительный договор (в зависимости  от организационно-правовой формы  юридического лица), нотариально  заверенные;

- свидетельство (решение)  о государственной регистрации;

- карточка образцов подписей  и печати (ф. № 0401026), заверенная  нотариально;

-документ, подтверждающий  полномочия конкретного лица  выступать от имени организации  и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица  на должность либо доверенность).

2. Бухгалтерская отчетность:

- баланс (ф. № 101), заверенный  налоговым органом по месту  регистрации организации;

- отчет о финансовых  результатах и их использовании  (ф. № 102), а также справка  к ф. № 102;

-другие формы квартальной  отчетности на последние 2 даты;

- отчетность за последний  год с приложениями;

- расшифровки структуры  дебиторской и кредиторской задолженности  (в форме справок с указанием  основных дебиторов и кредиторов  и сроков погашения задолженностей);

- справки о полученных  кредитах и займах либо копии  кредитных договоров (договоров  займа), действующих на дату представления  заявки на кредит;

- справки о выданных  поручительствах (с приложением  копий договоров);

- копии выписок из  расчетных и текущих счетов  заемщика, заверенные обслуживающим  банком (банками).

3. ТЭО (бизнес-план) использования  кредита.

4. Документы о кредитуемой  хозяйственной операции: - договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов); -документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.); - договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;- другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

5. Дополнительная информация  о заемщике, в том числе:

- аудиторское заключение;

- рекламные проспекты  и публикации в СМИ;

- сведения от деловых  партнеров заемщика.

6. Документы об обеспечении  кредита.

3. Набор документов и  особенности получения кредитов  малыми предприятиям на примере  Сбербанка России.

3.1 Овердрафтное кредитование

 Особенности кредитования

 Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.

 Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

 Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца; по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

 Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения.

 Необходимые документы представлены в приложении. См. Приложение №1.

3.2 Краткосрочное кредитование (Краткосрочный беззалоговый кредит)

См. таблицу№1

Таблица №1

Цель	Пополнение оборотных  средств, мелкие инвестиции
Срок	До 2 лет
Валюта	Рубли РФ, доллары США, евро
Максимальная сумма	До 1 000 000 рублей или эквивалента  в иностранной валюте
Процентная ставка	Устанавливается индивидуально  для каждого Заемщика
Погашение	Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев
Обеспечение	Не требуется
Поручительство	Личное поручительство фактических  собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика
Досрочное погашение	Без ограничений

 

3.3 Долгосрочное кредитование

	Вложения во внеоборотные средства  (инвестиции)	Бизнес-авто	Коммерческая недвижимость
Кто может получить	Индивидуальный предприниматель  или юридическое лицо с минимальным  периодом ведения хозяйственной  деятельности от 3-х месяцев	Индивидуальный предприниматель  или юридическое лицо с минимальным  периодом ведения хозяйственной  деятельности от 6-ти месяцев	Индивидуальный предприниматель  или юридическое лицо с минимальным  периодом ведения хозяйственной  деятельности от 6-ти месяцев
Цель	Приобретение, капитальный  и (или) текущий ремонт объектов недвижимости; приобретение оборудования и транспортных средств и т. д.	Приобретение транспортного  средства для использования в  хозяйственной деятельности, страхование  приобретаемого транспортного средства	Приобретение объектов коммерческой недвижимости (производственные и офисные помещения; офисы и склады; бизнес-центры; магазины; торговые центры; пункты сервиса; рестораны и другие объекты общественного питания; гостиницы, санатории и другие объекты гостиничного бизнеса; фермы, элеваторы и другие объекты сельскохозяйственного назначения), находящейся на территории Российской Федерации;

Получение кредита на цели развития бизнеса под залог находящейся  в собственности коммерческой недвижимости. Срок До 5 лет До 5-ти лет До 10-ти лет Валюта Рубли РФ, доллары США, евро Рубли РФ Рубли РФ, доллары США, евро Максимальная сумма Определяется финансовым состоянием Заемщика До 80% цены приобретаемого транспортного средства плюс страховая премия за 1-й год пользования кредитом До 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости Процентная ставка Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика Погашение Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 3-х месяцев Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 1года Обеспечение Движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, поручительства Гарантийных фондов, а также Фондов микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства Приобретаемое транспортное средство Залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости, поручительство собственников бизнеса. Страхование имущества обязательно Поручительство Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика - Досрочное погашение Без ограничений Без ограничений - Основные документы, необходимые для рассмотрения вопросов кредитования (краткосрочного и долгосрочного) владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя представлены в приложении№2.