Личное страхование

 

 

Личное страхование (контрольная работа. Гражданское право)

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….…3                                                                         

1.  Общие положения о личном страховании …..………………………………5              

2. Законодательство о личном страховании…………………………….……….8                                                  

3. Особенности договора личного страхования……………………………….11

3.1. Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды договора личного страхования …………………………………………………11

3.2. Существенные условия договора личного страхования………………….17

Заключение………………………………………………………………...20

Приложение (Практическое задание)……………………………………….….21   

Список использованной литературы………………..…….…27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Институт страхования служит важной правовой гарантией охраны интересов участников рыночных отношений, уменьшая их возможные имущественные потери. Вместе с тем, страхование, как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств, само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов. Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. Соответственно, и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования. Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии и в настоящее время.    Актуальность данной темы подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. В виду того, что права личности – приоритетное направление для правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.   Личное страхование как защита собственной жизни, здоровья, да и вообще личных интересов имеет первостепенное значение для человека. Соответственно, объектом нашего исследования будет именно такая разновидность страхования, как личное страхование.      Целью данной работы является исследование и анализ такой разновидности страхования, как личное страхование; его видов, изучение особенностей договора личного страхования.        Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

- анализ современного понятия «страхование»;      - уяснение основных правил страхования в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;                           - изучение законодательства о договоре личного страхования;    - анализ особенностей договора личного страхования;     - исследование существенных условий договора личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

Целью страхования является защита. Вся история экономики показывает объективную потребность общества в страховой защите, причем в защите надежной и эффективной. Тогда основная цель, или миссия, страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Важнейшей целью страхования с макроэкономической точки зрения является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование (особенно жизни) обеспечивает долговременные инвестиции.1  Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.           Главными особенностями развития национального страхового рынка являются стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.    Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности2.        Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данной работе – это: страховой риск, страховой случай, страховая сумма.  Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.            Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:    - совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;      - самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;         - алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.           Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.         Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.       Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти застрахованного лица при отсутствии указания в договоре на другого выгодоприобретателя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица3.  Можно выделить следующие субъекты страховых правоотношений: государство, страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии.4            Страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.           Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации.   

2. ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ).   Важнейшим для страхования законодательным актом является Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-I. Он регулирует отношения между лицами, занимающимися различными видами деятельности в сфере страхового дела или участвующими в них, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.5    В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также приняты федеральные законы, регулирующие эти виды страхования. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:     а) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;      б) Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктом 6 п. 3 ст. 30 Закона;         в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.            По юридической силе эту иерархию можно представить так:    -   Законодательные акты;          - Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);            -    Ведомственные нормативные акты.       Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:            - Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации;      - Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным; - Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;           - Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования" и др.           Нормы большинства из перечисленных законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».              Правовую основу страхового законодательства образуют не только федеральные законы, но и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). С точки зрения Конституции РФ (ст. 72) в состав страхового законодательства могут входить и акты субъектов РФ в пределах их компетенции6.            В связи с тем, что на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами. Нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.            Наряду с законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права),  тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел.

 

 

 

 

3. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

3.1. Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды договора личного страхования.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).        Под договором личного страхования понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события, т.е. страхового случая7.   Для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.          Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.           В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:           -         страхование жизни;          -         страхование от несчастных случаев и болезней;     -         медицинское страхование;         -         пенсионное страхование;         -         накопительное страхование и др.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования. Страхование жизни. Договор страхования жизни представляет собой подписанное страховщиком и страхователем соглашение  о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной8.           Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю (дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других; дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты). Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.          Страхование от несчастных случаев и болезней. Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ). Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.          Традиционно страхование от несчастного случая включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страховании жизни.9     В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:          - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;            - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.          Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.     Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.  Добровольное медицинское страхование во многом аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель достигается иными средствами.10          Пенсионное страхование. Законы Российской Федерации устанавливают трудовые (по старости, инвалидности, потери кормильца) и социальные пенсии (для граждан, не имеющих права на трудовую пенсию).  Трудовая пенсия по старости и инвалидности состоит из базовой, страховой и накопительной частей. Трудовая пенсия по случаю потери кормильца включает только базовую и страховую части.     Социальная пенсия устанавливается в определенном размере от базовой части трудовой пенсии по старости и инвалидности и финансируется аналогично ей.            Страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начисляются в соответствии с требованиями главы 24 «Единый социальный налог (взнос)» НК РФ.11           Обязательное пенсионное страхование осуществляется страховщиком – ПФР. Наряду с ПФР страховщиками могут быть негосударственные пенсионные фонды в порядке, предусмотренном законодательством.  Страхователями являются:         1) все работодатели и граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой;            2) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели (включая частных детективов и частнопрактикующих нотариусов), физические лица;   3) индивидуальные предприниматели, адвокаты.12     Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми. Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.            Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. ГК устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. Если договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.