Личное страхование

 

В виду того, страхователем может выступать как юридические лица заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.

 

Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

 

Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые  заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

 

Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

 

Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных с определением субъектов в личном страховании.

 

Так, в соответствии с п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

 

Поэтому, определение субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

 

Приведем пример:

 

«Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

 

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

 

Акционерное общество закрытого типа "Страховая компания "Ижтранс-полис" (далее - страховая компания "Ижтранс-полис") обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому производственному объединению автовокзалов и пассажирских автостанций (далее - объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

 

В обоснование заявленных требований истец сослался на договор об уступке требования от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с которым Сарапульское производственное автотранспортное объединение уступило право требования страховой компании "Ижтранс-полис" по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

 

До принятия решения по ходатайству истца и с согласия ответчика определением от 16.05.96 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

 

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

 

Постановлением апелляционной инстанции от 30.07.96 решение оставлено без изменения.

 

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные судебные акты отменил и передал дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

 

При новом рассмотрении спора решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор от 20.03.96 N 252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании "Ижтранс-полис" в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан недействительным.

 

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановление от 24.02.97 решение отменил, исковые требования удовлетворил.

 

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление суда кассационной инстанции от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.

 

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

 

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций и Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому подвижного состава для перевозки пассажиров в междугородном и пригородном сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное использование выделяемых автобусов для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность объединения автовокзалов входили продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы выручки от реализованных билетов на счет автотранспортного объединения (пункт 4.2 договора).

 

Автотранспортное объединение и страховая компания "Ижтранс-полис" заключили договор уступки права требования от 20.03.96 N 292/190, по которому автотранспортное объединение передало страховой компании право на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

 

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

 

Между тем в пункте 4.2 названного договора не предусмотрены условия по обязательному страхованию пассажиров, не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

 

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой компании право требования, которым не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

 

При таких обстоятельствах у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

 

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

 

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

 

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе»[41].

 

Итак, как видно из этого примера страховщик предъявил иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран.

 

 

 

2.4 Права и обязанности  сторон на примере договора  страхования жизни Исполнение  договора личного страхования

 

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

 

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты[42] в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

 

- проверять соблюдение  Страховщиком требований условий  договора страхования;

 

- получить дубликат полиса  в случае его утраты;

 

- досрочно расторгнуть  договор до наступления страхового  случая, установленного договором  страхования с обязательным письменным  уведомлением об этом Страховщика  не позднее чем за 30 дней до  даты предполагаемого расторжения;

 

- До даты начала выплаты  страховой ренты внести по  согласованию со Страховщиком  изменения в условия договора  страхования, касающиеся изменения  размера страховой суммы на  отдельных Застрахованных;

 

- Страхователь - физическое  лицо, заключивший договор страхования  в отношении своих имущественных  интересов, связанных с дожитием  до окончания срока действия  договора страхования, имеет право  на получение ссуды в размере  не более выкупной суммы, исчисленной  исходя из размера страхового  резерва, сформированного для выполнения  обязательств по страховой выплате  в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на  момент выдачи ссуды. Ссуда не  может быть выдана ранее чем  через 1 год после вступления договора  страхования в силу. Договор о  выдаче ссуды оформляется в  порядке, предусмотренном действующим  законодательством, на срок, не превышающий  срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено  п. 3 ст. 26 Закона «Об организации  страхового дела в РФ». Ранее  при реализации этих норм зачастую  возникала проблема: если страхователь  умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить  страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды  он может обратить только к  наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен  Правилами действовавшими до  февраля 1999 года. В настоящее же  время действуют Правила размещения  страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина  РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н[43], которыми  не предусмотрена выдача ссуд  страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически  не применяется;

 

- Страхователь имеет право  на получение от Страховщика  информации, касающейся его финансовой  устойчивости, не являющейся коммерческой  тайной.

 

Страхователь обязан:

 

- Уплачивать страховую  премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные  в полисе;

 

- При наступлении страхового  случая "смерть Застрахованного"  в течение 30 дней, если иное не  предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность  сообщить о случившемся, известить  Страховщика любым доступным  ему способом, позволяющим объективно  зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя  сообщить о факте наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем.

 

В свою очередь страховщик имеет право:

 

- Проверять сообщаемую  Страхователем информацию, а также  выполнение Страхователем требований  договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте  и другим;

 

- Отказать в выплате  страхового обеспечения, если Страхователь  имел возможность в порядке, установленном  действующим законодательством, но  не предоставил в установленный  договором срок документы и  сведения, необходимые для установления  причин страхового случая "смерть  Застрахованного", или предоставил  заведомо ложные сведения;

 

- Отсрочить решение вопроса  о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в  случае возбуждения по факту  наступления события, уголовного  дела до момента принятия соответствующего  решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть  Застрахованного наступила в  результате умышленных действий  Выгодоприобретателя, повлекших за  собой смерть Застрахованного, Страховщик  производит страховую выплату  другим Выгодоприобретателям, назначенным  Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в  договоре выгодоприобретателем  является не застрахованный, а  иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю  в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного  имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

 

Страховщик обязан:

 

- Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом  формы с приложением правил  страхования, на основании которых  заключен договор, в установленный  срок;

 

- При наступлении страхового  случая произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре  срока после получения всех  необходимых документов, согласованных  при заключении договора страхования. Если страховая выплата не  произведена в установленный  срок, Страховщик уплачивает получателю  страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере  одного процента от суммы страхового  обеспечения за каждый день  просрочки;