Кредитный договор

При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

 

2.2 Порядок заключения  и исполнения кредитного договора

 

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя.

Законодательством не установлен перечень документов, которые необходимо предоставить кредитополучателю для получения кредита.

В соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» банк утверждает локальный нормативный правовой акт, регулирующий порядок предоставления кредита и перечень документов, необходимых для получения кредита.

Банк устанавливает перечень документов, необходимых для получения кредита, исходя из того, чтобы минимизировать риск не возврата кредита.

Кредитополучатель для получения кредита и оформления кредитного договора предоставляет в банк следующие документы:

заявление;

анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

паспорт (вид на жительство) кредитополучателя;

документ, подтверждающий постоянный доход: для работающих по найму - справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий факт получения доходов не менее чем за три последних месяца, и произведения из них удержаний; для индивидуальных предпринимателей – документы, перечисленные в пп.1-3, а также копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а также дополнительно предоставляют:

Плательщики единого налога:

расчет единого налога за последние три месяца или отчетный квартал осуществления предпринимательской деятельности, предшествующие месяцу (кварталу) подачи документов на получение кредита;

документ об уплате единого налога за последние три месяца или отчетный квартал осуществления предпринимательской деятельности, предшествующие(-щий) месяцу (кварталу) подачи документов на получение кредита, с отметкой налогового органа (копия заверенного налоговым органом документа);

Плательщики налога в общеустановленном порядке:

справку, выданную налоговым органом, о доходах за последний отчетный квартал осуществления предпринимательской деятельности, предшествующий кварталу подачи документов на получение кредита.

Плательщики, применяющие упрощенную систему налогообложения:

квартальную налоговую декларацию (расчет) по налогу при упрощенной системе налогообложения, заверенную подписью индивидуального предпринимателя;

документ об уплате налога за последний отчетный квартал осуществления предпринимательской деятельности, предшествующий кварталу подачи документов на получение кредита, с отметкой налогового органа (копия заверенного налоговым органом документа);

для пенсионеров – справку о размере пенсии. Работающие пенсионеры вправе одновременно представить справку с места работы, подтверждающую факт получения доходов не менее чем за три последних месяца и произведения из них удержаний;

Заявление-анкета на открытие счёта и выдачу карточки;

Согласие на получение кредитного отчета;

Список мест получения кредитных отчетов субъектами кредитных историй.

иные документы по усмотрению банка.

Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

После определения правоспособности и оценки платежеспособности кредитополучателя уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

«Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных кредитополучателем.

При кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках может не осуществляться» [17].

Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств о целевом использовании кредита, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю – физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

Не допускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте, отличной от валюты кредита, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.

Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Таким образом, кредитодатель имеет право включать в кредитный договор любые дополнительные условия, которые позволят выяснить как можно больше выяснить информации о кредитополучателе, о его кредитоспособности, избегая при этом риска невозврата кредита. При этом банковские законодательством установлен перечень существенных условий кредитного договора, без наличия которых кредитный договор может быть признан недействительным.

 

ГЛАВА 3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, корреспондирующие этой обязанности право кредитополучателя потребовать предоставление кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить (уплачивать) проценты.

Кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором.

Кредитодатель вправе предоставлять кредит кредтополучателю для предварительных (авансовых) платежей только в случаях и размерах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитополучатель не вправе использовать кредит для:

покрытия убытков;

уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;

погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя;

уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов;

иных целей, определяемых Национальным банком.

 

3.1.Права и обязанности  кредитополучателя

 

Кредитополучатель имеет право:

произвести досрочное погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом;

ежемесячно получать выписки по счету при личном обращении к кредитодателю или иными способами, в соответствии с предоставляемыми кредитодателем услугами, с информацией по операциям, проведенным за месяц;

требовать от кредитодателя обоснования списания сумм со счета в случае возникновения спорных вопросов, предоставив все квитанции и торговые чеки, выданные кредитополучателю по совершенным операциям, списание денежных средств по которым явилось основанием для претензий;

иные права в соответствии с договором.

Кредитополучатель обязуется:

возвратить кредитодателю полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке и сроки, установленные договором;

указать достоверные сведения при заполнении заявления-анкеты и незамедлительно информировать кредитодателя обо всех изменениях этих данных, а также иных обстоятельствах, способных повлиять на исполнение договора, в срок не позднее трех рабочих дней после указанных изменений;

контролировать расходование кредитных средств со счета и хранить в течение 6 месяцев с момента получения чеки, квитанции, отражающие расходование средств по счету;

своевременно погашать задолженность по кредиту и проценты за пользование им;

самостоятельно регулировать свои отношения и порядок расчетов с налоговыми органами;

уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

 

3.2 Права и обязанности  кредитодателя

 

Кредитодатель имеет право:

анализировать платежеспособность кредитополучателя и проводить проверку достоверности сведений, представленных кредитополучателем;

требовать от кредитополучателя предоставления документов и иных данных, подтверждающих суммы доходов и расходов кредитополучателя, требовать предоставления документов и иных данных в подтверждение обязательств, обеспечивающих возврат кредита;

прекратить действие кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, на следующий ден после наступления срока исполнения указанных обязательств, а также произвести взыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из договора в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь;

при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита и процентов за пользование им с применением санкций, предварительно предупредив об этом кредитополучателя за 10 рабочих дней;

требовать от кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом, например, в случае изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

иные права в соответствии с договором.

Кредитодатель обязуется:

предоставить кредит на условиях и в размере в соответствии с договором;

вести учет операций, осуществляемых на основании договора, в соответствии с действующим законодательством;

обеспечить осуществление расчетов по операциям, связанным со списанием средств кредита со счета;

информировать кредитополучателя о состоянии его счета, ежемесячно, не позднее 5-го числа каждого месяца, предоставлять кредитополучателю выписки по счету при его личном обращении к кредитодателю, а также иным способом в соответствии с договором;

совершать иные действия в соответствии с договором.

Таким образом, основной обязанностью кредитодателя является предоставление кредита, а основной обязанностью кредитополучателя является погашение кредита в надлежащие сроки, т.е. надлежащее исполнение всех обязательств по кредитному договору.