Кредитный договор

Обоснование: Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа (ст.809 ГК РФ). Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Судебное решение: Банк может потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов до даты, в которую кредит должен был быть погашен при утрате обеспечения или ухудшении условий заемщика (ст.813 ГК РФ). Но при этом должны учитываться фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у банка убытков.

Обоснование: Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (статьи 811, 813, 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Но должен быть определен факт недополученной прибыли: например в связи со снижением процентных ставок на рынке, возвращенная досрочно сумма кредита может быть размещена только по более низкой ставке. Или в течение определенного времени банк в силу обоснованных причин не сможет разместить вновь досрочно возвращенную сумму кредита.

Судебное решение: Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору кредитной линии по объективным причинам. При этом положения кредитного договора, прекращенного на будущее, продолжают распространяться   на ранее полученные транши заемщика. В связи с чем, заемщик не освобождается от возврата суммы полученного кредита и уплаты процентов, неустоек на данную сумму в соответствии с заключенным кредитным договором.

Обоснование: Заявление банка об отказе от предоставления третьего транша было направлено на прекращение обязательств по кредитному договору на будущее, в первую очередь - на прекращение обязанности банка выдавать заемщику очередные транши кредита. В связи с этим данное действие кредитора не затрагивает тех договорных обязательств сторон, которые существовали в связи с исполнением ими кредитного договора к моменту заявления отказа от исполнения договора.

Судебное решение: Требования банка о досрочном погашении кредита не является основанием для прекращения обязательства заемщика по кредитному договору.

Обоснование: Требование о досрочном возврате кредита, направлено на досрочное получение исполнения обязательств от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Судебное решение: Включение в кредитный договор условий, ограничивающих получение заемщиком иных кредитов, выдачу поручительств и передачу имущества в залог, не ограничивает его правоспособность (ст. 22 ГК РФ). Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита в случае нарушения заемщика данных условий кредитного договора.

Обоснование: Действия, которые обязался не совершать заемщик, конкретизированы, а обязанность не совершать их - ограничена временными рамками. Принятие заемщиком на себя такого рода обязанностей было связано с получением им имущественного блага - кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения. Требования банка о досрочном возврате кредита является надлежащим способом защиты интересов кредитора.

Судебное решение: При заключении нескольких кредитных договоров между банком и заемщиком поступившая сумма платежа, недостаточная для погашения обязательств заемщика по всем договорам, должна засчитываться в счет исполнения того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.

Обоснование: Поскольку глава 22 ГК РФ не содержит норм, регулирующих последовательность исполнения обязательств по нескольким договорам, заключенным между одними и теми же лицами, следует применять положения статьи 522 ГК РФ (аналогия закона).

Судебное решение: С банка могут быть взысканы убытки в пользу заемщика, причиненные отказом от выдачи кредита в соответствии с заключенным кредитным договором. При этом должны отсутствовать обстоятельства, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст.821 ГК РФ).

Обоснование: Представленное банком обоснование отказа от выдачи кредита не явилось достаточным свидетельством о том что сумма может быть не возвращена заемщиком в срок, как того требует п.1 ст.821 ГК РФ. В связи с чем, заемщик отсудил у банка убытки, причиненные ему в связи с отказом банка от выдачи кредита, как разницу между размером процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, заключенным с ответчиком, и размером процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заключенному с другим банком.

Судебное решение: Кредитный договор признается заключенным, если сторонами определены его существенные условия: сумма и условия выдачи.

Обоснование: Часть 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Кроме того, в связи с тем, что к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах, отсутствие соглашения сторон, по каким либо условиям не является основанием для признания кредитного договора незаключенным.

Судебное решение: Повышенные проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита могут быть снижены судом на основании мотивированного заявления ответчика.

Обоснование: Размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Судебное решение: Банк обязан принять исполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика. Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего.

Обоснование: Пункт 1 статьи 313 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов или условия обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Положение Банка России такой обязанности не устанавливает. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Признание недействительным договора, заемщика с третьим лицом, на основании которого данным лицом был погашен кредит за заемщика, не влияет на права банка, принявшего исполнение, и не влечет признания такого исполнения обязательства ненадлежащим.

 

Заключение

 

Понятия "заём" и "кредит" очень близки друг к другу. Кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, а объектом    займа - деньги.

Законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея безусловно возмездный характер.

Если круг потенциальных заемщиков и займодавцев законом специально не ограничен, то ст. 819 ГК определенно указывает, что кредитором по  кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Банк как посредник на финансовом рынке, выдав кредит, подвергается кредитному и процентному риску, а также риску ликвидности. Появление этих рисков вызвано объективными обстоятельствами, положением банка как аутсайдера по отношению к заемщику. В числе этих обстоятельств неявные (в том числе недобросовестные) действия заемщиков, или скрытая информация, или то и другое вместе. Перечисленные выше риски являются рисками самого банка, однако после определенного предела они становятся уже рисками его клиентов (собственников депозитов, как срочных, так и до востребования). Именно специфика банка как продавца чужих денег и требует повышенной защиты интересов банка и его  клиентов.

Срок, в течение которого кредитные средства должны быть перечислены заемщику, должен быть сформулирован четко и однозначно, как и санкции за его нарушение.

Кредитным договором может быть предусмотрена какая-либо  форма обеспечения обязательств заемщика, например, залог; обычно в таких   случаях делается оговорка о том, что кредитный договор вступает в силу лишь с вступлением в силу договора залога. В том случае если в кредитном договоре будет существовать  подобная оговорка, важно, чтобы срок предоставления кредита указывался в количестве дней с момента вступления кредитного  договора в силу, а не с момента подписания, т.к. залог может оформляться достаточно долго, что приведет к истечению срока предоставления кредита, предусмотренного договором, и даст возможность кредитору оспаривать срок.

Ст. 176 УК РФ  предусматривает  следующую  ответственность за незаконное получение кредита. Незаконным получением  кредита считается получение кредита путем предоставления кредитору заведомо ложных сведений о финансовом и хозяйственном состоянии организации или индивидуального предпринимателя.

Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность за злостное   уклонение от  погашения кредиторской задолженности в крупном размере. Крупным размером признается задолженность гражданина в размере свыше пятисот минимальных размеров оплаты труда, а организации - свыше двух с половиной тысяч.

 

 

 

Список использованной литературы

 

1.Гражданский кодекс (часть 2) РФ от 26.01.96, № 14 – ФЗ, принят Гос. Думой

2.ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 30 ДЕКАБРЯ 2004 г. N 218-ФЗ «О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ»

3. Федеральный Закон Российской Федерации Закон РФ от 29.01.92 № 28721 “О залоге”.

4.Закон РФ от 21.07.97 № 122ФЗ  “О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним”.

5.Закон РФ от 08.01.98 № 102ФЗ  “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

 «О банках и банковской  деятельности» (в ред. ФЗ от 03.02.96 № 17ФЗ)

6. Постановление Правительства «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 11.04.2000, N 326

7. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 № 54П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)” с изменениями и  дополнениями.

8.Положение ЦБ РФ от 26.06.98 № 39П “О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением  денежных средств банками, и отражения  указанных операций по счетам  бухгалтерского учета” с изменениями  и дополнениями.

9. Письмо ЦБ РФ от 14.10.98 № 285Т “Методические рекомендации  к Положению ЦБ РФ от 26.06.98 № 39П”

10. Инструкции ЦБ РФ от 23.07.98 N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности".

11. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997.

12. «Бизнес – адвокат», № 20, 1999 «А. Гурский. Кредит обеспечен – значит, открыт?»

1 Брагинский М .И, Витрянский В.В. Договорное право. М.Статус,1997

2 ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности

3 ст. 809 ГК РФ

4 п.1 ст.450 ГК РФ

5ст.821 ГК РФ

6ст.814 ГК РФ

7 ст. 811 ГК РФ

8 п.1 ст.395 ГК РФ

9« Бизнес-авдокат» №20, 1999 А. Гурский «Кредит обеспечен-значит открыт»

10 Постановление Пленума ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)

11 ст. 315 ГК РФ

12 ст.813 ГК РФ

13 ст. 447 ГК

14 Федеральном законе "Об информации, информатизации и защите информации". Так, в ст. 5

15 ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК

16   Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147