Кредитный договор

        Филиал - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Он наделяется имуществом создавшего его юридического лица и действует на основании утвержденного им положения. Таким образом, при наличии определенных условий филиал может заключать кредитные договоры.

        Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании доверенности. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положениях о филиале и т.п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которое он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.

       Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

        В связи с этим необходимо в кредитном договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал, приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называется лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

         При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному).

        Помимо банков банковские кредиты могут предоставляться небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций и для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности).

         При этом все небанковские кредитные организации по Инструкции ЦБ РФ "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 14 января 2004 г. N 109-И подразделяются на два вида: расчетные и депозитно-кредитные, из которых только последние могут выдавать кредит Инструкция ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».24

         Кредитная организация должна обладать следующими обязательными признаками: должна быть зарегистрирована в Едином государственном реестре юридических лиц и книге регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, должна иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций, о чем Банк России производит учетную запись в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований - ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).            Согласно п. 1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата25.

           При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица. Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ "О защите прав потребителей".

           Возможность заключения кредитного договора юридическими лицами и публично-правовыми образованиями помимо применения к ним общих правил о право - и дееспособности определяется также и особенностями их правового статуса. Так, по ст. 124 ГК РФ публично-правовые образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами, к данным субъектам применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в гражданско-правовых отношениях, если иное не вытекает из закона или особенностей этих субъектов. От имени публично-правовых образований гражданские права и обязанности приобретаются органами государственной власти и органами местного самоуправления. Кредитные договоры, заключаемые данными субъектами, признаются долговыми обязательствами соответствующих субъектов.

         Однако, как уже было сказано, в кредитных договорах публичные образования могут выступать только в качестве заемщиков. В качестве заимодавцев всегда выступают специальные субъекты - банки и иные кредитные организации.

         Существенное значение при заключении договора банковского кредита имеет правильное определение надлежащих сторон, уполномоченных заключать договор. Арбитражной практике известно довольно много случаев, когда в связи с несоблюдением некоторых формальных требований, касающихся полномочий лица, подписавшего договор, кредитные договоры признавались недействительными. В качестве условия действительности кредитного договора следует назвать соответствие компетенции должностного лица, заключающего договор, требованиям закона и устава. Это в равной степени относится и к заемщикам, и к банкам Путеводитель по судебной практике.26

         Это требование сформулировано в ст. 174 ГК РФ и состоит в том, что при заключении кредитного договора необходимо проверить, нет ли ограничений полномочий отдельных органов юридического лица, которые могут быть сформулированы как на уровне законов, так и на уровне внутренних, локальных актов, уставов. Эти требования могут ограничить полномочия по сумме сделки, например, может требоваться дополнительное согласие совета директоров или даже всех акционеров на совершение сделок, превышающих определенную сумму.27

         Другие ограничения могут касаться отдельных видов сделок, которые могут совершать определенные юридические лица. Так, по ФЗ "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ предусмотрен особый порядок одобрения крупных сделок (в том числе и получение кредита) (ст. 78), по которому они должны быть одобрены советом директоров (наблюдательным советом) общества или общим собранием акционеров в соответствии со статьей 79 указанного Закона, а также особый порядок одобрения сделок, в совершении которых имеется заинтересованность члена совета директоров (наблюдательного совета) общества, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа общества, в том числе управляющей организации или управляющего, члена коллегиального исполнительного органа общества или акционера общества, имеющего совместно с его аффилированными лицами 20 и более процентов голосующих акций общества, а также лица, имеющего право давать обществу обязательные для него указания, закрепленный в ст. 83 данного Закона. Аналогичный подход к принятию решений по заключению данного рода сделок, к которым относится и кредитный договор, закреплен в ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ.

       Возможны ситуации, когда в кредитном договоре в качестве каждой из его сторон - кредитора или заемщика - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. В таких случаях возникает обязательство с множественностью лиц. Следует иметь в виду, что недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308 ГК РФ).

        Состав участников кредитного договора может меняться. В частности, это возможно в результате уступки права требования - цессии. Договор о цессии предусматривает передачу кредитором (цедентом) принадлежащего ему права требования другому лицу (цессионарию), который становится новым кредитором.28 Уступка кредитором права требования по сделке другому лицу осуществляется в порядке, предусмотренном ГК РФ (ст. 382). Согласно указанной статье для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

          Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

          Представляет интерес позиция Высшего Арбитражного суда РФ по вопросу уступки права требования по кредитному договору. В письме Председателя ВАС РФ от 20 сентября 1996 г., направленном Председателю Федерального арбитражного суда Московского округа, говорится: "Переуступка права требования по кредитному договору коммерческим лицам, не являющимся кредитными организациями, не соответствует статьям 382, 384 и 388 ГК РФ. Поэтому, если коммерческий банк заключил с каким-то юридическим или физическим лицом сделку на уступку права требования к должнику по кредитному договору, такая сделка как несоответствующая требованиям закона согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной со всеми вытекающими отсюда последствиями".29 Следовательно, по кредитному договору предъявить требования к должнику может только сторона по договору.

2.3 Содержание  кредитного договора

        Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которой закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.

         В данном случае основные обязанности сторон сводятся к следующему. При заключении кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Соответственно, у заемщика возникает право требования предоставления кредита, а у кредитора право требования возвращения предоставленной суммы и уплаты процентов.

         Помимо указанных основных прав и обязанностей у сторон кредитного договора есть и другие права и обязанности.

         Хотя кредитный договор рассматривается в качестве консенсуального, исполнение сторонами обязанностей после достижения соглашения не носит абсолютного характера. В частности, любая из сторон может отказаться от исполнения договора. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Право кредитора отказать в предоставлении кредита заемщику может быть обусловлено, например, предъявлением иска к заемщику на большую сумму, поскольку если иск будет удовлетворен, то его финансовое положение будет трудным. Одной из обязанностей заемщика должна быть обязанность по принятию согласованной с банком суммы кредита по аналогии, например, с обязанностью покупателя принять купленную вещь. Рассмотрим, как решается проблема отказа заемщика от обусловленного кредита по законодательству Российской Федерации.

       Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.д.).30

        Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика, когда он не сможет исполнить свою договорную обязанность. Чтобы воспользоваться этим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля. Таким образом, в отличие от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его дел.31

         В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Таким образом, по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказа от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от исполнения согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК РФ) об отказе от кредита.