Кредитный договор

Федеральное агентство  по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ЧИТИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

(ЧитГУ)

Институт переподготовки и повышения  квалификации

 

Кафедра  гражданского права и гражданского процесса

 

 

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине

«Гражданское право Российской  Федерации»

Тема: «Кредитный договор»

 

 

 

                                                                            

 

                                                                          Выполнил: ст. гр. ЮС-07-1

                                                                          зачетная книжка № 215759

                                                                                               Бочкарева И.В.        

                                                                      Проверил: Бессонова В.В.

 

 

 

 

Чита 2009

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Кредитный договор………………………………………………………...5
1. Понятие кредитного договора……………………………………...5
2. Возмездность, стороны и предмет…………………………............7
3. Форма, содержание и ответственность…………………………..14
2. Товарный и коммерческий кредит…………………………....................22
1. Товарный кредит………………………...........................................22
2. Коммерческий кредит………………………...................................24

Заключение……………………………………….................................................27

Список используемых источников……………………………………………..30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное  обязательство, всегда связанное с  оплатой денежной суммы, имеет место  в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями — юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует  иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности  в приобретении разнообразного имущества  за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают  свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл  важное значение. Но только в новых  условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Традиционный  договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования  сложных и разнообразных кредитных  отношений в условиях рыночного  хозяйствования.

В данной курсовой работе на тему «Кредитный договор», автор рассматривает следующие вопросы: Что такое кредит? Какие существуют разновидности кредитного договора? Автор считает, что рассмотрение этих вопросов поможет более углублено изучить данную тему, а это и является главной задачей курсовой работы.

Для достижения цели, мы рассмотрим кредитный договор, его элементы,  предмет, содержание и форму, а также его виды. Далее автор разберет понятие кредитного договора – его разновидности, стороны, содержание, срок, а также ответственность по кредитному договору. Отдельным пунктом проанализирует товарный и коммерческий кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитный договор

1.1. Понятие  кредитного договора

Филологическое   понятие.   Слово   «кредит»  происходит   от латинского «credere», что означает «верить,  доверять»¹.  Владимир Даль   в   «толковом словаре»  дает  следующее толкование  слова «кредитъ» - (купеч.) доверие,  вера в долг,  забор,  дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Историческое понятие - римские   юристы   применяли   понятие «кредит»  (creditium)   не  только  при передаче  в долг  вещей, определяемых родовыми признаками - вино,  масло,  деньги  (в этом случае говорили  о «займе»),  но  и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на  хранение)  обязывается   возвратить  ту  же  самую вещь,  (эти отношения определялись как «ссуда»).  Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» и «ссуды»².

Современное понятие - действующий Гражданский кодекс Российской Федерации определяет  кредит  как разновидность заемных отношений.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в  размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор –  разновидность договора займа. В  силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные  ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).  Таким образом, все правила, касающиеся процентов по кредитному договору, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 закона «О банках» указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в  отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812 ГК РФ допускает односторонний отказ от его исполнения³. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется  кредитором во исполнение принятого  на себя обязательства. В этом заключается  существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа, в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

Напротив, в кредитном  договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка  перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений  и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

1.2. Возмездность, стороны и предмет

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 закона «О банках» кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования центрального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём⁴.

Большое число споров с участием банков связано с кредитными правоотношениями. Предъявляя требование о взыскании задолженности по кредитному договору, банк обязан доказать факт выдачи кредита. При этом выписки из лицевого (ссудного) счета не могут служить доказательством этого, если отсутствуют выписки из расчетного счета, либо оплаченные платежные документы заемщика, либо иные доказательства исполнения банком обязанности по передаче денежных средств в распоряжение заемщика.

Определенную сложность  в исследовании вызывают ситуации, когда банк в соответствии с кредитным договором неоднократно предоставлял заемщику кредиты, а погашение долга и процентов по ним надлежащим образом не оформлялось.

Так, в рамках одного из дел суд взыскал основной долг и проценты с заемщика по кредитному договору. Апелляционная инстанция, установив, что было выдано несколько кредитов и при погашении заемщиком и банком направленность платежей не обозначалась, то есть относимость платежей к тому или иному договору установить невозможно, в иске отказали, посчитав при таких обстоятельствах требования банка недоказанными. Кассационная же инстанция, отменив оба судебных акта и направив дело на новое рассмотрение, предложила суду исследовать обстоятельства выдачи и погашения всех кредитов, выданных банком данному заемщику.

Обоснованность такой позиции кассационной инстанции подтверждается примером из надзорной практики по аналогичной правовой ситуации - когда выдавалось, несколько кредитов и заемщику открывались, разные счета, в том числе сочетающие в себе функции простого ссудного и расчетного счетов.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ).