Договор займа

            Условия о  предмете  залога  и  его  оценке  относятся   к  существенным условиям договора.  И  если  стороны  не  учли  одно  из  этих  условий или соответствующего условия нет вообще, то такой  договор  не  может  считаться заключенным.

             Предмет договора займа — деньги  или другие вещи, определяемые  родовыми признаками.  В  этом  проявляется  отличие  рассматриваемого   договора   от договоров  имущественного  найма  и  ссуды   (безвозмездного   пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные  вещи.  Кроме того, в двух указанных договорах наниматель  и  ссудополучатель  приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому  и не несут риска ее случайной гибели.  Известный интерес представляет  также разграничение договора  займа и иррегулярного хранения  или хранения с обезличиванием,   когда   к хранителю   переходит   право собственности на переданные вещи. По всей видимости,  такую дифференциацию, как и в римском частном праве,  можно проводить только  на  основе  целей договора, объективированных в его условиях.     

 

            Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

              В  ГК  специально   рассматриваются   две   разновидности   документов, удостоверяющих передачу суммы  займа. Это — ценные бумаги:

        - вексель  – вид ценной  бумаги,  абстрактное  денежное

          обязательство строго установленной  законом формы. Вексель является

          безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

        - облигация –  ценная  бумага,  удостоверяющая  право  её

          держателя   на   получение   от   лица,   выпустившего   облигацию

          (эмитента), в предусмотренный ею  срок   номинальной стоимости

          облигации  или   иного   имущественного   эквивалента.   Облигация

          предоставляет её держателю также право на получение фиксированного

          в ней  процента  от  номинальной   стоимости  облигации  либо  иные

          имущественные права.

            Ценная бумага -  такой  вид   имущества,  который  существенным  образом видоизменяется, причем  независимо  от  воли  залогодателя.  Может  меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

             В  отмеченных  случаях  оформления  заемных   обязательств   вексельное  законодательство или законодательство  о порядке  выпуска  облигаций  как  бы вытесняют общие правила о займе. С момента  выдачи  векселя  или  облигации, оформляющих долг,  нормы  применяются  к  заемным  отношениям постольку, поскольку они не  противоречат  закону  о  переводном  и  простом векселе  или иным законам .  В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.  Облигации являются  долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной  бумаги состоит в том, что она:

    а) закрепляет  совокупность прав требования, удостоверение,  передача  и осуществление   которых  происходит  в  предусмотренных   названным   законом формах;

    6) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);

    в) имеет  равный объем и содержание  прав  требования  в  рамках  одного выпуска ценной бумаги;

    г) может  существовать в документарной  или бездокументарной форме.

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА  II. Содержание договора займа

 

§ 1. Содержание, виды и  ответственность по договору займа

 

Содержание договора займа, исходя из его односторонней  природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение, которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком. Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы. Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

 

В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях  защиты заемщика от недобросовестного заимодавца оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.

 

В действующем ГК особо  оговариваются два вида договора займа: целевой заем и заем государственный . В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

 

Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком  в котором выступает государство в целом, субъект или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Договор государственного займа является договором присоединения, поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав.

 

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения – договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты. При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

 

Иногда на практике возникает  необходимость превратить долг, возникший  из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в  заемное обязательство. Например, при  покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§ 2.  Ответственность  заемщиков

 

Ответственность в договоре займа также носит односторонний  характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой.

 

Если договором займа  предусмотрен возврат суммы долга  частями (в рассрочку), то просрочка  возврата соответствующей части  создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Заключение

 

В условиях современных  рыночных отношений успешная жизнедеятельность  хозяйствующих субъектов без  периодической финансовой и иной материальной помощи извне стала практически невозможной. Потребность дополнительного привлечения средств связана с необходимостью покрытия как текущих затрат предприятий, так и их долгосрочных капитальных вложений в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. При этом источниками привлекаемых юридическими лицами финансовых и иных средств выступают как созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения, так и юридические лица, имеющие общую правоспособность и не ограниченные в своей деятельности отдельными видами. Кроме того, ныне действующее гражданское законодательство позволяет и гражданам быть участниками заемных отношений, причем как в бытовой, так и в предпринимательской области деятельности.

 

Краткий анализ  договора  займа  позволяет  сделать  следующие     выводы:

 

       - договор   займа  может  быть  возмездным  и безвозмездным при    определенных, указанных выше обстоятельствах;

 

       - договор  займа между гражданами на  сумму свыше 10 МРОТ должен    быть возмездным, если в нем прямо не указано иное;

 

       - заем  -  односторонний  договор,  и  права  заемщика  крайне    минимизированы;

 

       - договор   займа  лучше  всего  заключать   только в письменной    форме.

 

Указанные положения  во  всех  случаях  надлежит фиксировать в    тексте заключаемого договора,  а часть из них - в разделе "Особые    условия".

 

Законодатель   четко   определяет,  что  договор  займа    является реальным и односторонним  договором,  а кредитный  договор   строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели,  имея,   безусловно, возмездный характер.

 

Предметом займа выступают  наличные  деньги   или другие  вещи,  определенные  родовыми  признаками,  кредитного   договора - денежные средства.

 

Договор займа   приобретает   юридическую   силу  и считается   заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику.       Следовательно, даже  если  в договоре  займа будет ссылка на   сроки и объемы предоставления заемных средств, заимодавец не может   быть принужден к выдаче  займа  и к нему не могут быть применены   санкции за его непредставление.  Таким образом,  заимодавец может   не предоставить  заемщику средств,  что может привести не только к   неполучению дохода   последним,   но   и   нанести   ему   убытки.   Соответственно, у   заемщика   существует   обязательство  принять   предоставленный займ,  а   через   определенный   период   времени   возвратить его с уплатой процентов, так как договор займа является    возмездным (кроме некоторых  договоров  займа,  заключаемых  между    гражданами).

 

         В том  случае,  если  одна  сторона  -  кредитор  (заимодавец)    передает  другой  стороне  -  заемщику  на  условиях  возвратности    какие-либо товары,   сырье   и   т.п.,   взаимоотношения    сторон    регулируются договором   займа   или  товарного  кредита. 

 

 

 

 

 

 

 

IV. Список нормативных  актов и литературы

 

Нормативный материал

 

1.     Конституция  КР от 27июня 2010  года

 

2.     Гражданский  кодекс КР часть (2)

 

3.     Налоговый  кодекс РФ (часть 2) от 05.08.2000, № 117 – ФЗ, принят Гос. Думой 19.07.00, ред. от 6.06.2005, с изм. от 1.07.2005//Российская газета, № 36, 6 июня 2005.

 

4.     Федеральный  закон от 2 декабря 1990 г, ред. 30.12.04,  №395-1 – ФЗ  «О банках и банковской  деятельности» //Российская газета, №45, 10 февраля 2005.