Договор страхования

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"

- Воздушный кодекс РФ от 19 марта  1997 г. №60-ФЗст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

- Кодекс внутреннего водного  транспорта РФ от 7 марта 2001 г.  №24-ФЗ- статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ- Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Таможенный кодекс Российской  Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

- Федеральный закон от 15 декабря  2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном  пенсионном страховании в Российской  Федерации";

- Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного  социального страхования";и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных  законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному  страхованию посвящены общие  нормы ГК РФ, Закона «Об организации  страхового дела в РФ».

Как мы уже отметили, акты о личном страховании могут принимать  Президент РФ и Правительство  РФ. Однако они не должны противоречить  вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных  федеральными законами либо указами  Президента Российской Федерации.

К таким актам относятся:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном  страховании пассажиров";

- Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 "О государственной налоговой службе Российской Федерации «закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

- Постановление Правительства  РФ от 6 сентября 2001 г. №652 "Об  утверждении Правил установления  страхователям скидок и надбавок  к страховым тарифам на обязательное  социальное страхование от несчастных  случаев на производстве и  профессиональных заболеваний";

- Постановление Правительства  РФ от 28 апреля 2001 г. №332 "Об  утверждении Порядка оплаты дополнительных  расходов на медицинскую, социальную  и профессиональную реабилитацию  лиц, пострадавших в результате  несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний".

В связи с тем, что на Федеральную службы России по надзору за страховой деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации  от 13 августа 1997г 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

Итак, обозначим некоторые из них:

- Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни";

- Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты";

- Письмо ПФР от 18 марта 1998 г.  №ЕВ-16-28/1925 "О начислении страховых  взносов на выплаты по договорам  добровольного страхования пассажиров  от несчастного случая";

- Письмо Минфина РФ от 7 мая  2001 г. № 24-210837-05/24 О возможности квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности;

- Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 24-11/05 "Об отдельных  вопросах проведения видов страхования,  относящихся к страхованию жизни".

Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования  автор необходимо выделить и материалы  судебно-арбитражной практики в  Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем  самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права), тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел. Поэтому важно обозначить обзоры арбитражной практики по делам, связанным с личным страхованием. В иду того, что в юридической природе нет обзоров объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:

- Постановление Президиума Высшего  Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным  работникам пособий по социальному  страхованию, не может быть  поставлено в зависимость от  уплаты им единого налога на  вмененный доход, поскольку истец,  являясь страхователем наемных  работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования".

Глава 2. Особенности договора личного страхования

2.1 Понятие личного страхования  и договора личного страхования.  Виды договора личного страхования

Личное страхование - отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Соответственно под договором  личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в  соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает  страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования  на случай наступления любого события  в жизни застрахованного. Однако страхование это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы  страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом  случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью обеспечением.

Договор личного страхования носит  публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью  денежных выплат, не является чисто  частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать  договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-страхование жизни;

-страхование от несчастных случаев и болезней;

-медицинское страхование;

-пенсионное страхование;

-накопительное страхование

-и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования  являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании  жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до  установленной даты окончания  действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до  сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты.

Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании  граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при  страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

- смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов  личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также  осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования.