Договор личного страхования: понятие,виды, проблемы правоприменительной практики

 

Глава III. Проблемы применения договора личного страхования

 

Рассмотрим на примере договора добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования (далее — ДМС)

является одним из самых «проблемных» договоров в плане практического применения. Связано это со многими фактами, некоторые из которых мы рассмотрим в настоящей статье.

В части второй ГК РФ дано определение договора личного

страхования, к разновидностям которого относится и договор ДМС: «По

договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за

обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую

другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или

выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого

страхователя или другого названного в договоре гражданина

(застрахованного лица), достижения  им определенного возраста или 

наступления в его жизни иного предусмотренного договором события

(страхового случая)» [2; ст. 934]. Однако  законодательно закреплѐнного 

определения самого договора ДМС ни ГК РФ, ни иной нормативно-

правовой акт не содержит. Объясняя сложившуюся ситуацию, М.Б.

В юридической литературе существуют различные определения

договора ДМС, мы остановимся на следующем: договор ДМС представляет

собой соглашение между страхователем и страховой медицинской

организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется

организовывать и финансировать предоставление застрахованным лицам

медицинской помощи по согласованным программам медицинского

страхования, а страхователь — своевременно выплачивать страховые

взносы [4; с. 26].

Как следует из приведѐнного определения, договор ДМС имеет

некую специфику, отличающую его от иных договоров страхования: целью

данного вида договора является получение не страховой суммы в

результате наступления страхового случая, а квалифицированной

медицинской помощи. Следовательно, в договоре ДМС возникает третий

субъект: медицинское учреждение, которое должно оказать помощь при

наступлении случаев, указанных в договоре. Возникает вопрос, по какому

договору будет оказывать помощь медицинское учреждение. Договор ДМС

заключается страхователем со страховой организацией, которая в свою

очередь заключает договор с медицинским учреждением об оказании услуг.

        Но договор, заключаемый страховщиком с медицинской организацией

имеет также и признаки договора ДМС, поскольку вступает в силу

одновременно с заключением договора ДМС. Кроме того, медицинские

услуги оказываются в строго определенном договором ДМС объѐме.

Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи содержит

условия о застрахованном лице (застрахованных лицах), которому должны

предоставляться медицинские услуги, страховом случае, размере страховой

суммы и, наконец, о сроке действия договора — все существенные условия

договора личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ) [4; с. 27].

Рассмотренные проблемы применения договора добровольного

медицинского страхования не являются исчерпывающими. По нашему

мнению, такие сложности при применении договора ДМС связано с

отсутствием законодательного акта, детально регламентирующего данный

вид страхования. Закон РФ от 28 июня 1991 года № 1499-1 «О медицинском

страховании граждан в Российской Федерации» утратил силу с 1 января

2011 года в связи с принятием  Федерального закона от 29 ноября 2010 года 

№ 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской

Федерации», который, как видно из названия, не распространяется на

добровольное медицинское страхование. Таким образом, добровольное

медицинское страхование регулируется только нормами части второй ГК

РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации

страхового дела в РФ», которые содержат общие положения, но не

регламентируют особенности, присущие конкретно рассматриваемому виду

страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В заключение, подведем итоги по проделанной работе:

Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного страхования необходимо учитывать следующие его особенности:

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного страхования  носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора  личного страхования являются  условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

Нормативные акты:

Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - №32. - Ст. 3301.

Часть первая Налогового кодекса Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 августа 1998 г. – 31. - Ст. 3824.

Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. N 60-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 24 марта 1997 г. - N 12. - Ст. 1382.

Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. N 24-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 12 марта 2001 г. - №11. - Ст. 1001.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. - №18. - Ст. 2207.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Российская газета. - 12 января 1993 г.

Таможенный кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. N 5221-1 // Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 5 августа 1993 г. - N 31.- ст.1224.

Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 года N 5487-I // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 19 августа 1993 г. - N 33. - Ст. 1318.

Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 4 июля 1991 г. - №27. - Ст. 920

Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 17 декабря 2001 г. - №51. - Ст. 4832.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 июля 1999 г. - N 29. - Ст. 3686.

Федеральный закон от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 27 ноября 1995 г. - №48. - Ст. 4552.

Федеральный закон от 29 декабря 2000 г. N 166-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1 января 2001 г. - N 1 (Часть II). - Ст. 18.

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 13 июля 1992 г. - №2. - Ст. 35.

Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. N 340 "О Государственной налоговой службе Российской Федерации" // Российская газета. - 13 января 1992 г.

Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 августа 1996 г. - №34. - Ст. 4082.

Постановление СМ РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 1 ноября 1993 г. - №44. - Ст. 4198.

Постановление Правительства РФ от 6 сентября 2001 г. N 652 "Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 10 сентября 2001 г. - N 37. - Ст.3696.

Постановление Правительства РФ от 28 апреля 2001 г. N 332 "Об утверждении Порядка оплаты дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // Экспресс-Закон. - июнь 2001 г. - N 24.

Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. – 1994. - №11.

Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. - №27.

Письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. N 08/5-71р/05 // Российский страховой бюллетень. - №11. - 1996 г.