Договор имущественного страхования в гражданском праве РФ

По общему правилу, страховая  сумма указывается в рублях, однако есть и определенные исключения. В  определенных случаях, возможно указание страховой суммы и в иностранной  валюте.

Срок действия договора.

Определение срока действия договора имеет значение для данного  вида договоров, так как само страхование предполагает исключительно срочный характер.

Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором  страхования, распространяется на страховые  случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Определение срока действия договора может достигаться двумя  способами: во-первых, можно определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства  по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого  из обязательств по договору.

2.3 Виды имущественного  страхования

Виды имущественного страхования перечислены законодателем  в п.1 ст.929 ГК РФ. В частности это:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по не зависящим  от предпринимателя обстоятельствам,  в том числе риск неполучения  ожидаемых доходов - предпринимательский  риск (статья 933 ГК РФ).

Оперируя словосочетанием  «в частности», законодатель дает понять, что это далеко не исчерпывающий  перечень. Таким образом, стороны  вправе сами определить в договоре предмет (объект) страхования. Это может быть и ожидаемая прибыль, и потери, которых страхователь хочет избежать, в частности, возникновение определенных обязанностей и т.д. При этом необходимо учитывать положения ст.928 ГК РФ, которая закрепляет, что не допускается страхование:

- противоправных  интересов;

- убытков от  участия в играх, лотереях и  пари;

- расходов, к которым  лицо может быть принуждено  в целях освобождения заложников. Васьковский Е.В. Учебник гражданского права. М., 2003. С. 205.

Признание страховыми других видов интересов, связанных с  возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести  страховую деятельность только после  получения лицензии (ст. 938 ГK РФ, п. 1 ст. 6 Закона), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п. 2 ст. 32 Закона), а лицензии выдает орган страхового надзора (п. 1 ст. 32 Закона).

В п. 2.3 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ и Приложении 2 к ним перечислены  виды страхования, на проведение которых  выдается лицензия, дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие  интересы:

- имущественное страхование,  включающее:

· страхование средств  наземного транспорта;

· страхование средств  воздушного транспорта;

· страхование средств  водного транспорта;

· страхование грузов;

· страхование других видов  имущества, кроме перечисленных.

· страхование финансовых рисков.

- страхование ответственности,  включающее:

· страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование гражданской  ответственности перевозчика;

· страхование гражданской  ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· страхование профессиональной ответственности;

· страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

· страхование иных видов  гражданской ответственности, кроме перечисленных. Гражданское право / Под ред. С.С. Алексеева. М., 2006. С. 288.

Как видно, в условиях разделяются  имущественное страхование и  страхование ответственности. Но необходимо уточнить, что данные Условия принимались  до ГК РФ (в 1994 г.).

Включив в перечень эти "бланковые" виды, орган страхового надзора тем  самым оставил себе возможность  признать в рабочем порядке страховым  практически любой вид интереса и выдать соответствующую лицензию.

В то же время, в Условиях лицензирования страхование предпринимательского риска, как вид страхования, не предусмотрено. Однако орган страхового надзора обязан выдавать лицензии на страхование этого вида, поскольку он прямо предусмотрен в ГК РФ.

В заключение отметим, что  можно выделить и такую разновидность  имущественного страхования, как смешанное  имущественное страхование (имущественное  страхование от разных страховых  рисков) ст.952 ГК РФ.

Наряду с названным  видами классификации имущественного страхования можно классифицировать данные правоотношения и по иным основаниям. В частности, в зависимости от покрытия страхования можно говорить о полном страховании; неполном страховании; дополнительном страховании.

В зависимости от сроков страхования, можно выделить срочное  имущественное страхование (например, на несколько часов - во время проведения теста автомобиля в автосалоне) и  долгосрочное (скажем, после покупки  автомобиля).

Таким образом, имущественное  страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества  юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье  топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности  и (или) оперативном управлении физического  или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные  права на получение вещей или  иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование  по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного  страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Заключение

Итак, в соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по не зависящим  от предпринимателя обстоятельствам,  в том числе риск неполучения  ожидаемых доходов - предпринимательский  риск.

Библиографический список

I. Нормативные акты:

1.1. Конституция Российской  Федерации (принята на всенародном  голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская  газета, 25 декабря 1993 года.

1.2. Гражданский кодекс  Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (часть первая, в ред.  от 22.07.2008 г.) // Собрание законодательства  Российской Федерации от 5 декабря  1994., №32, ст. 3301 (нов. ред. //Российская газета от 25.07.2008 г.).

1.3. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Часть вторая // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410.

II. Книги:

2.1. Абрамова, Е.Н., Аверченко,  Н.Н., Байгушева, Ю.В. Гражданское право. Учебник в 3-х томах. Том 2. - М.: Проспект, 2008. - 497 с.

2.2. Актуальные проблемы  гражданского права /Под ред. О.Ю. Шилохвоста. - М.: Норма, 2006. - 459 с.

2.3. Васьковский, Е.В. Учебник  гражданского права. - М.: Статут, 2003. - 388 с.

2.4. Гражданское право.  Актуальные проблемы теории и  практики. / Под ред. В.А. Белова. - М.: Юрайт, 2007. - 563 с.

2.5. Гражданское право / Под ред. С.С. Алексеева. - М.: Велби, 2006. - 459 с.

2.6. Гражданское право,  часть II / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. - М.: Юристъ, 2003. - 458 с.

2.7. Гражданское право:  в 4 т. Том 3: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 589 с.

2.8. Гражданское право:  Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т. 2. - М.: Проспект, 2006. - 547 с.

2.9. Гражданское право:  Учебник / Под ред. В.Ф. Яковлева. - М.: Изд-во РАГС, 2003. - 477 с.

2.10. Комментарий к Гражданскому  кодексу РФ /Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт, 2003. - 758 с.

2.11. Мардалиев, Р.Т. Гражданское право. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2006. - 498 с.

2.12. Фогельсон, Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2002. - 277 с.

III. Статьи, периодические  издания:

3.1. Веденеев Е. Страховой  случай по договору имущественного  страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право. - 2006. - № 8. - С. 46.

3.2. Демидова Г. Отграничение  договора страхования от смежных  гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. - №8. - 2003. - С. 56.