Договор банковского вклада (депозита) в Республики Беларусь

АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНЧЕСКИХ КАДРОВ

 

Факультет управления

 

Кафедра гражданского и хозяйственного права

 

РЕФЕРАТ

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА) В РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

 

Студент

4 курс, ГУП-4                                                                       А.В. Хвесечко

 

 

 

Минск, 2014

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одним из важнейших правовых институтов белорусского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.

В последнее время все большую популярность в Республике Беларусь приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу, беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

Среди основных нормативных правовых актов, регулирующих договор банковского вклада (депозита), можно выделить следующие: Гражданский кодекс Республики Беларусь (глава 44); Банковский кодекс Республики Беларусь (глава 21); Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. N 369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"; Декрет Президента Республики Беларусь от 06.06.2001 № 15 "О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан" и др.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение и имеет весьма важное значение.

 

 

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

 

1. Предмет договора и другие существенные условия

 

В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса (далее – ГК) Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

В законодательстве Республики Беларусь широкое понимание банковского вклада используется также при регламентации гарантий исполнения банками обязательств по возврату средств физических лиц.

Характерные черты договора банковского вклада и его правовая природа наиболее полно проявляются при его сравнении со сходными договорными конструкциями.

Договор банковского вклада является наиболее близким к договору банковского счета, поскольку договор банковского счета выделился из договора вклада до востребования.

Разграничение этих договоров можно провести по целям их заключения и, как следствие, операциям, которые могут осуществляться по соответствующим счетам.

Проведение расчетных операций по вкладу является побочной (сопутствующей) услугой. В договоре текущего банковского счета проведение операций является его основной целью, а начисление и выплата процентов по данному договору лишь сопутствуют этому - они могут и отсутствовать, если это будет определено сторонами. То есть операции, осуществляемые по депозитному (вкладному) счету, носят разовый характер, в то время как по текущему счету – систематический (массовый) характер.

Применительно к юридическим лицам законодательство достаточно последовательно разграничивает два этих договора. Так, в соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 декабря 2001 г. № 355 "Об использовании в расчетах средств, находящихся на вкладных (депозитных) счетах" средства, находящиеся на вкладных (депозитных) счетах вкладчиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, могут быть использованы вкладчиками - юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями для совершения безналичных расчетов только после их перечисления с вкладных (депозитных) счетов на текущие (расчетные) счета.

Договор банковского вклада близок к договору займа. В обоих случаях одна сторона передает другой денежные средства на определенный срок, при этом по вкладу всегда, а по займу, как правило, уплачиваются проценты. Договор банковского вклада отличается от договора займа субъектным составом (одна из сторон договора банковского вклада - это всегда банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и предметом (применительно ко вкладу - это всегда денежные средства, в то время как предметом займа могут являться и иные вещи, определенные родовыми признаками).

В связи с изложенным в значительной мере справедливыми являются высказывания, согласно которым банковский вклад представляет собой частный случай договора займа.

В наибольшей степени близость одной из разновидностей договора займа - кредитного договора и вклада (депозита) прослеживается в тех случаях, когда обеими сторонами рассматриваемых отношений выступают банки. Например, разграничение договора межбанковского кредита и межбанковского депозита достаточно условно и осуществляется в зависимости от того, кто является инициатором заключения соответствующего договора - если это сторона, которая желает разместить денежные средства, заключается депозитный договор; если же инициатором выступает сторона, которой необходимы денежные средства, заключается кредитный договор.

Тем не менее законодательство рассматривает договор банковского вклада как самостоятельный вид договора.

Самостоятельность данного вида договора во многом обусловлена привнесением публично-правового элемента в отношения его сторон.

Необходимо так же отметить, что учитывая интерес государства к поддержанию стабильности банковской системы и гарантированности сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным. В соответствии со ст. 184 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) существенными условиями данного вида договора являются:

- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса  во вклад (депозит);

- размер процентов по  вкладу (депозиту);

- вид договора банковского  вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного  банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, имя, отчество, данные  документа, удостоверяющего личность  физического лица, наименование  и место нахождения юридического  лица (место нахождения его постоянно  действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского  вклада (депозита) на имя другого  лица;

- иные условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон должно быть достигнуто  соглашение.

 

2. Форма, срок и цена договора банковского вклада. Виды договора

 

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения (ст. 183 БК Республики Беларусь).

Одной из особенностей данного вида договора является то, что это реальный договор, то есть он считается заключенным не с момента подписания его сторонами, а с момента внесения (перечисления) денежных средств во вклад.

Срок банковского депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. При этом сумму вклада вкладчик получит в любом случае, даже если вклад истребован досрочно.

Виды договоров банковского вклада:

- договор банковского  вклада (депозита) до востребования - договор, в соответствии с которым  вкладополучатель обязан возвратить  вклад (депозит) и выплатить начисленные  по нему проценты по первому  требованию вкладчика (данный вид  вклада наиболее близок к договору  текущего банковского счета, но  в отличие от последнего он  открывается не для совершения  операций, а для хранения денежных  средств и получения процентов, хотя размер процентов по вкладам до востребования традиционно невысок);

- договор срочного банковского  вклада (депозита) - договор, в соответствии  с которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и выплатить  начисленные по нему проценты  по истечении указанного в  договоре срока;

- договор условного банковского  вклада (депозита) - договор, в соответствии  с которым вкладополучатель обязан  возвратить вклад (депозит) и выплатить  начисленные по нему проценты  при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события. Следует учитывать, что в данном случае речь идет именно о событии, т.е. об обстоятельствах, которые наступят независимо от воли сторон договора. Договор условного банковского вклада достаточно близок к договору срочного вклада. Это дало некоторым авторам основание утверждать, что режим условных вкладов "принципиально аналогичен режиму срочных вкладов" .

Таким образом, банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Банковский депозит сегодня считается самым доступным и понятным инструментом инвестирования. Зачастую, именно его и называют "вкладом".

 

ГЛАВА 2 СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА, ИХ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ

 

Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Причем согласно законодательству небанковские кредитно-финансовые организации могут привлекать во вклады только средства юридических лиц. Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).

Вкладчиками могут являться дееспособные совершеннолетние физические лица (т.е. физические лица, достигшие 18-летнего возраста). В отношении несовершеннолетних законодательство различно решает вопрос об их возможности самостоятельно заключать договор банковского вклада в зависимости от того, достигли ли они 14 лет. Согласно ст. 25 ГК Республики Беларусь несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут вносить вклады и распоряжаться ими. Они вправе вносить вклады, но не вправе самостоятельно заключать договоры текущего (расчетного) банковского счета. Поэтому практика многих банков, в которых одновременно с договором банковского вклада заключается и договор текущего банковского счета для зачисления на него процентов по вкладу, вызывает дополнительные сложности. Ведь исходя из требований ст. 25 ГК Республики Беларусь все сделки, помимо тех, что указаны в п. 2 данной статьи, несовершеннолетний вправе совершать лишь с письменного согласия законных представителей - родителей, усыновителей или попечителей. Договор текущего банковского счета в п. 2 ст. 25 ГК Республики Беларусь не указан, следовательно, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может заключить такой договор только с согласия родителей (усыновителей, попечителей). Несовершеннолетние в возрасте до 14 лет (малолетние) сами не вправе заключать договоры банковского вклада. В то же время от их имени соответствующие договоры могут заключать их родители (усыновители, опекуны). Вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних (лиц в возрасте до 14 лет), распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с соблюдением правил, определенных ст. 35 ГК Республики Беларусь. Отметим, что вклад (депозит) может быть внесен вкладчиком на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита). При этом имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит), указываются в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица.

Согласно ст. 400 ГК Республики Беларусь договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу, признается договором в пользу третьего лица. Однако отношения по вкладу, внесенному на имя третьего лица, обладают определенной спецификой и лишь частично подчиняются положениям ст. 400 ГК Республики Беларусь. Традиционно договор в пользу третьего лица может указывать либо не указывать лицо, в пользу которого должно быть произведено исполнение. В то же время в соответствии со ст. 190 БК Республики Беларусь в договоре банковского вклада (депозита) на имя другого лица обязательно указываются имя физического лица или наименование юридического лица, на имя которого вносится вклад (депозит). Лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю первого требования, основанного на правах в отношении данного вклада (депозита). Если до предъявления первого требования лицо, на имя которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим, либо юридическое лицо ликвидировано, то лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица. При этом возникает вопрос о том, кто может осуществлять права вкладчика в той ситуации, когда третье лицо, на имя которого внесен вклад, еще не заявило о своих правах и не отказалось от вклада. В соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

После заключения договора банковского вклада в соответствии со ст. 186 БК Республики Беларусь на банк возлагаются следующие основные обязанности:

- обеспечить сохранность  вкладов (депозитов) и своевременность  исполнения своих обязательств  перед вкладчиками;

- возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями  договора банковского вклада (депозита).