Договор банковского счёта

План

 

Введение

Глава 1. Понятие и сущность договора банковского счета

1.1 Понятие, форма и условия договора банковского счета

1.2 Правовая природа договора банковского счета

Глава 2. Виды счетов и отграничение договора банковского счета от иных сделок

2.1 Виды банковских счетов и счетов по вкладам

2.2 Отграничение договора банковского  счета от других гражданско-правовых сделок

Глава 3. Основные правоотношения банка и клиента

3.1 Заключение договора банковского счета

3.2 Исполнение договора банковского счета

3.3 Списание денежных средств со счета

3.4 Расторжение договора  банковского счета и его правовые последствия

Заключение

Список использованных источников и литературы

 

Введение

Важной вехой в развитии человека с момента появление  его не Земле стало появление отношений , которые складывались как между отдельными индивидами так и между группами людей . Бесспорно экономические отношения играли огромную роль , так как являлись механизмом развития  общества . С появлением денег , как меры стоимости и и непосредственным участником обмена товаров и услуг , возникли новые вопросы требующие решения . Появление банков  а позже банковской системы стало закономерным и необходимым фактором в решении необходимых задач , например  таких как хранение денег , перевод денежных средств от держателя к другому лицу и другие. Поэтому в современной действительности банковские счета стали неотъемлемой частью хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, так и физических лиц.

Банковский счёт является одним из ключевых звеньев , на котором строится вся банковская система . Исходя из этого я считаю что договор банковского счёта является актуальной темой для детального и всестороннего изучения .

В процессе работы над  данной темой я поставил перед  собой следующие задачи:

- изучение современного  законодательного регулирования  договора банковского счета;

- анализ понятия договора  и его условий;

- рассмотрение содержания  договора банковского счета;

- исследование особенностей  договора банковского счета, его  роли договора банковского счета в современных гражданско-правовых отношениях.

Методологическую основу моей работы составляет изучение, анализ и синтез данных и материалов по выбранной теме.

Глава 1. Понятие и сущность договора банковского счета

1.1 Понятие, форма и условия договора банковского счета

 

Исходя из пункта 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется  принимать и зачислять поступающие  на счет, открытый клиенту (владельцу  счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В.П. Емельянцев, проведя  анализ норм гражданского законодательства и подзаконных актов, сформулировал, на мой взгляд, одно из наиболее удачных определений договора банковского счета: «По договору банковского счета банк обязуется принимать от клиента и третьих лиц денежные средства в наличной и безналичной формах, зачислять указанные суммы в безналичной форме на счет клиента, исполнять поручение клиента по перечислению денежных средств со счета клиента на счета третьих лиц, на счета клиента в иных кредитных организациях, выдавать клиенту денежные средства в наличной форме, совершать иные предусмотренные законом, договором или банковскими правилами операции, а клиент обязуется выплатить банку вознаграждение, обусловленное договором».¹ Такое понимание договора отражает его правовую сущность и назначение, и раскрывает основные права и обязанности его сторон.

Законодательство о  договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм ГК РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Существенной чертой денежного обязательства банка по банковскому счету является его абстрактный характер, т.е. сделка оторвана от своего основания².

Объектом договора банковского счета являются действия банка, на которые вправе притязать клиент, - осуществление расчетных сделок, ведение счета и оплата его остатка. Цель договора банковского счета заключается в совершении расчетных сделок по поручению клиента. Целью же владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов. Предмет договора банковского счета не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета³. Рассматриваемый договор заключается банками в ходе осуществления своей предпринимательской деятельности. По указанной причине договор банковского счета должен считаться возмездным. Возмездный характер договора банковского счета подтверждается специальными правилами о кредитовании счета⁴. Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите⁵.

Кроме того, в соответствии со статьей 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных  договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Банк также может уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, сумма которых зачисляется на счет, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Сумма процентов зачисляется в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования.

Содержание договора банковского счета составляют следующие  права и обязанности сторон. По договору банковского счета банк обязан вести счет клиента, своевременно и правильно совершать по поручению  клиента расчетно-кассовые операции, платить клиенту за остаток средств на его счете и хранить банковскую тайну. В узком смысле содержание договора банковского счета включает обязанность кредитной организации выполнять или обеспечивать выполнение безналичных расчетных операций либо их часть⁶.

При характеристике правовой связи банка и клиента недостаточно указания на их обязательственный характер. Прежде всего, необходимо учитывать, что  в основе этой связи лежит денежное требование клиента к банку⁷.

Не позднее дня, следующего за датой поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем:

а) списания средств со счета,

б) отправки расчетных  документов в другой банк для завершения соответствующей операции.

Установленные ст. 849 ГК РФ сроки выдачи и перечисления денег  могут быть увеличены или уменьшены  законом, банковскими правилами. Срок не является существенным условием договора банковского счета, который может  быть и бессрочным. Однако по заявлению одной из сторон договора срок может стать его существенным условием, если на этот счет достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В последнем случае истечение срока прекращает договор без судебного решения.

Под термином «день», использованным в ст. 849 ГК РФ, следует понимать «банковский» или «операционный» день, т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Начало течения сроков совершения операций по счету определяется моментом поступления в банк документов, установленных банковскими правилами, которые позволяют банку правильно произвести записи по счету клиента.

Особенностью правоотношений между клиентом и кредитной организацией является то, что банк гарантирует  тайну банковского счета и  банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (ст. 857 ГК РФ). Объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях и состоянии счета. Следовательно, кредитная организация не обязана хранить в тайне сведения о контрагентах своих клиентов, а также другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст.848 ГК. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления банковских операций и других сделок.

Справки по счетам и вкладам  физических лиц выдаются кредитной  организацией им самим, судам, а при  наличии согласия прокурора - органам  предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В случае разглашения  банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

1.2 Правовая природа договора банковского счета

 

Правовая природа договора банковского счета носит спорный характер. Е.А. Суханов полагает, что банковский счет есть средство организации и осуществления расчетов, а также форма договора, заключенного между банком и клиентом⁸. Согласно мнению Курбатова А.Я., следует воспринимать банковский счет в качестве объекта правовой деятельности⁹.

Кроме того, в юридической  науке существует, как минимум, два  основных подхода по вопросу о  месте договора банковского счета  в системе организации безналичных  расчетов¹⁰. В представлении ряда авторов, договор банковского счета является самостоятельным видом договоров. В свою очередь, по мнению сторонников другого подхода, договор банковского счета относится к смешанным типам договоров, содержащим элементы займа, поручения, хранения, комиссии¹¹. В.П. Емельянцев полагает, что «по своей правовой сущности договор банковского счета представляется как некая совокупность договоров поручения, агентирования, хранения и собственно самого договора возмездного оказания услуг»¹². Тем не менее, договор банковского счета является вполне самостоятельным и законодательно обособленным от смежных видов.

Вопрос о том, можно  ли признать договор банковского  счета публичным, по-разному решается в литературе. По мнению одних авторов, указанный договор следует считать  публичным. Другие полагают, что он таковым не является.¹³ Имеется точка зрения, согласно которой публичность договора имеет место в тех случаях, когда клиентом является физическое лицо. Соответственно договор банковского счета с юридическим лицом не рассматривается в качестве публичного. Представляется правильным мнение тех авторов, которые договор банковского счета публичным не считают. Для такого вывода имеются следующие формальные основания. Статья 426 ГК содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК), а второй отсутствует. Следовательно, анализ действующего законодательства не дает оснований для отнесения договора банковского счета к числу публичных¹⁴.

Договор банковского  счета относится к числу консенсуальных договоров. Для признания его  заключенным и вступившим в силу требуется лишь подписание соглашения между физическим или юридическим лицом – владельцем счета и банком, который должен незамедлительно открыть счет. Этот договор является двусторонним и возмездным¹⁵.Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.

 

Глава 2. Виды счетов и отграничение договора банковского счета от иных сделок

2.1 Виды банковских счетов и счетов по вкладам

 

Для понимания сущности и значения договора банковского  счета для современного гражданского оборота необходимо рассмотреть  разновидности счетов, открываемых  в соответствии с действующим законодательством и подзаконными актами.

Банки открывают в  валюте Российской Федерации и иностранных  валютах следующие виды счетов:

- текущие счета;

- расчетные счета;