Договор банковского счета

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 ГК РФ, а именно обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а так же потребовать возмещения убытков, причиненных отказом банка заключить договор банковского счета.

Открытие клиентам банковских счетов производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности). Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации. Открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком не только получены все предусмотренные документы, но и проведена идентификация клиента. При открытии банковского счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту)1.

Банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности). В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Исполнение  договора банковского счета

 

Исходя из статьи 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Юридическая сущность проводимых банком операций по счету сводится к переводу в той или иной форме прав в отношении банка от плательщика к получателю денежных средств1. Как списание средств со счета клиента, так и зачисление на него средств охватываются понятием операций по счету. Юридически все они представляют собой форму исполнения договора банковского счета. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязанность банка совершать для клиента-владельца счета все виды операций, которые предусмотрены для соответствующей разновидности счетов, ранее рассмотренных в моей курсовой работе (расчетный, текущий и т. д.), законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике. Это, в частности, касается случаев отсутствия у конкретного банка корреспондентских отношений с некоторыми другими, например зарубежными, банками, что исключает возможность осуществления некоторых операций. Банк должен оговорить это обстоятельство при заключении договора (открытии счета), иначе клиент будет вправе потребовать от него возмещения всех убытков, причиненных ему отказом в совершении конкретной операции2.

Согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Как уже было отмечено, в соответствии с п.2 ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. В случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (пункт 2 статьи 405 ГК РФ).На практике зачастую возникают ситуации, когда банк осуществляет кредитование клиента по счету. Эта операция строится на основании ст.850

ГК РФ и договора заключенного между сторонами. Как правило, в договоре сторонами оговаривается сумма лимита кредитования. Также в договоре должно найти отражение указание на период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и число таких кредитных представлений в течение определенного времени (или срока действия договора).

Такое кредитование является разновидностью кредита, и на эти отношения распространяются нормы гл.42 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение гл.42 ГК РФ или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

За совершение операций по счету клиента, банк, как правило, получает от клиента вознаграждение. Как закрепляет ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (статья 850) и оплатой услуг банка (статья 851), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Применяя статью 853 ГК РФ, необходимо иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу пункта 1 названной статьи допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований1.

Такая инициатива по осуществления зачета принадлежит банку, на который возлагается обязанность проинформировать клиента о произведенной им зачетной операции. Порядок и сроки предоставления такой информации должны быть согласованы в договоре. При отсутствии этого условия уведомление о зачете должно направляться клиенту одновременно с представлением очередной выписки по счету. При этом право использовать зачет для погашения встречных однородных обязательств в соответствии со ст.410 ГК РФ принадлежит любой стороне правоотношения, и при бездействии банка клиент может сам сделать ему заявление о зачете встречных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

При этом при отсутствии любого из перечисленных условий применяется норма п.1 ст.852 ГК РФ и предполагается, что банк обязан выплачивать клиенту соответствующее вознаграждение за остаток на счете. Как правило, такое вознаграждение выплачивается в виде определенного годового процента. Порядок начисления и выплаты таких процентов, более подробно, устанавливается договором. При отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Списание денежных  средств со счета

 

По общему правилу пункта 1статьия 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Однако указанное право может быть ограничено законом. Частным случаем такого ограничения является норма п. 2 ст. 854 ГК РФ. Она допускает возможность списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения (согласия) клиента:

- По решению суда: в  соответствии с частью 1 статьи 31 Налогового кодекса РФ, налоговые  органы вправе предъявлять в  суды общей юрисдикции или  арбитражные суды иски о возмещении  ущерба, причиненного государству  и (или) муниципальному образованию  вследствие неправомерных действий  банка по списанию денежных  средств со счета налогоплательщика  после получения решения налогового  органа о приостановлении операций, в результате которых стало  невозможным взыскание налоговым  органом недоимки, задолженности  по пеням, штрафам с налогоплательщика1;

- Если это предусмотрено  законом: исходя из статьи 351 Таможенного  кодекса РФ, при неисполнении  требования об уплате таможенных  платежей в установленные сроки  таможенный орган принимает решение  о взыскании денежных средств  со счетов плательщика в банке  в бесспорном порядке. Решение  о бесспорном взыскании является  основанием для направления в  банк, в котором открыты счета  плательщика, инкассового поручения (распоряжения) на списание со  счетов плательщика и перечисление  на счет таможенного органа  необходимых денежных средств2;

- Если это предусмотрено  в тексте договора между банком  и клиентом.

Очередность платежей - определенная законодательством последовательность списания средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил. Ст. 855 ГК РФ устанавливает два правила определения очередности платежей со счетов, принадлежащих как клиентуре, так и кредитным организациям. Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем предъявленным требованиям, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. Таким образом, первое из поступивших распоряжений исполняется в первую очередь. Возможны и иные ситуации: банковские правила допускают изменение очередности списания денежных средств по желанию клиента, для сего он предоставляет банку новые распоряжения. При наличии нескольких счетов плательщика в одном и том же банке очередность платежей, установленная ст. 855 ГК РФ, применяется по каждому счету в отдельности.

Если денежных средств на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной статьей 855 ГК РФ. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов. Законом предусмотрено шесть очередей списания денежных средств с банковского счета клиента, которые не могут быть изменены распоряжением клиента:

в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

При списании банком денежных средств со счета клиента и не перечислении их по назначению клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ). Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующей денежной суммы со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете (статья 852 ГК РФ).

Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк. Банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи. При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности (ст.400 ГК РФ) в данных случаях не применяются.