Понятие страхового риска в российском гражданском праве

 

Заключение

 

Наиболее характерной  чертой страхования является образование  резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых  услуг как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования широкого круга страховых рисков современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим последствиям.

В условиях рыночной экономики страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

Законодательство о  страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Законодательство о  страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

С 1 января 1999 года вступил  закон «О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ», на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.

Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Осуществление страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

Государственный контроль за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функции этого органа перечислены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, необходимо решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики». 

 

 

 

 

список использованных источников

 

 

1. ВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. №15. Ст. 1174.
2. Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2000.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.).
4. Гражданское право России: Курс лекций. / Отв. ред. О.Н.Садиков. – М., 1996. 
5. Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П. Гришаева – М.: Юристъ, 1998.
6. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. – М., 1993.
7. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 31.12.97 и 27.10.99).
8. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. – 1999. – №3. – С. 31-42.
9. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. - 1998. - №10. – С. 12-21.
10. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1999 г. – №6.  
11. Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. №02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. – №27.
12. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. – 1997. - №10. – С. 36-37.
13. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992.
14. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства Российской Федерации. – 19 августа 1996 г. – №34. – Ст. 4082.
15. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. – 19 июля 1999 г. – №29. – Ст. 3686.
16. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 1999.

¹ Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992. С. 13-18.

² Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства Российской Федерации. – 19 августа 1996 г. – №34. – Ст. 4082.

³ Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. – М.: Юристъ, 1999. С. 6.

⁴ Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. – 19 июля 1999 г. – N 29. – Ст. 3686.

⁵ ВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.

⁶ Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П. Гришаева – М.: Юристъ, 1998. С. 133.

⁷ Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. – №27.

⁸ Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. – 1999 г. – №6.