Взаимодействие бюро кредитных историй с кредитными организациями

 

Содержание

Введение                                                                                                         3

1. Основы деятельности бюро кредитных историй                                   4

1.1 Сущность кредитной  организации                                                        4

1.2 Сущность бюро кредитных  историй                                                     6

1.3 Роль и функции бюро  кредитных историй                                       12

2. Анализ деятельности бюро кредитных историй на Российском рынке                                                                                                                       15

2.1 Анализ деятельности  национального бюро кредитных историй     15

2.2 Развитие бюро кредитных историй в России на примере «Эквифакс кредит сервисиз»                                                                                                   18

3 Проблемы и перспективы развития деятельности бюро кредитных историй                                                                                                                   27

3.1 Проблемы развития деятельности бюро кредитных историй                   

3.2 Перспективы развития  деятельности бюро кредитных  историй              

Заключение                                                                                                  31

Список использованных источников                                                       34

Приложение

 

Введение

Со вступлением 1 июня 2005 г. в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"[3] завершилось длительное обсуждение вопроса о необходимости создания в Российской Федерации системы бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй  не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой  элемент инфраструктуры финансового  рынка, в первую очередь его банковского  сектора. Наличие системы бюро кредитных  историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы.

Цель курсовой работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть сущность бюро кредитных историй;
• охарактеризовать их роль в системе кредитования и задачи, которые решаются с их помощью;
• рассмотреть правовое регулирование деятельности бюро кредитных историй;
• проанализировать российский опыт создания бюро кредитных историй;
• рассмотреть деятельность Национального бюро кредитных историй;
• перечислить основные проблемы развития бюро кредитных историй в России и предложить основные пути их решения.

1. Основы деятельности бюро кредитных историй

1.1 Сущность  кредитной организации

Согласно Закону РФ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитные организации (прежде всего банки) обеспечивают аккумуляцию и перераспределение финансовых ресурсов, являются ключевыми звеньями системы безналичных расчетов. Кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в Российской Федерации, обладают рядом общих признаков:

1. Кредитная  организация является юридическим  лицом, т.е. организацией, которая  имеет в собственности обособленное  имущество и отвечает по своим  обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.¹

2. Кредитная  организация является коммерческой  организацией, так как цель ее  создания - извлечение прибыли.²

3. Организационно-правовая  форма создания кредитной организации  – хозяйственное общество (акционерное  общество (открытое или закрытое), общество с ограниченной или  с дополнительной ответственностью).³

4. Кредитная  организация может быть создана  на основе любой формы собственности (государственная, частная и иная).

5. Осуществление  банковских операций кредитной  организацией возможно только  на основании специального разрешения (лицензии) Банка России.⁴

6. Кредитная  организация является элементом  банковской системы Российской Федерации.

7. Кредитной  организации запрещено заниматься  производственной, торговой и страховой  деятельностью.⁵

Законом предусмотрено  создание двух видов кредитных организаций:

1. Банк
2. Небанковские кредитные организации:
1. осуществляющие депозитно-кредитные операции;
2. расчетные НКО;
3. организации инкассации.

Банк - это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции⁶:

1. привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от банка, небанковская кредитная организация  имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитная организация  не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением  случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. Органы законодательной, исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ.

Кредитная организация  не может быть обязана к осуществлению  деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.⁷

 

1.2 Сущность  бюро кредитных историй

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных  историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй". Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.⁸

Бюро кредитных  историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории  отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Идея создания структуры, которая могла бы хранить  и обрабатывать информацию о кредитных  историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками БКИ были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных БКИ.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при  заключении сделки, ведет к неэффективности  распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.

При ухудшении  положения в нефинансовом секторе  оценка рисков и отбор заемщиков  усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков  уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно  только с помощью бюро кредитных  историй, созданных для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

В мире существует множество форм организации кредитных  бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин  или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

В настоящее  время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы  на региональном уровне. С момента вступления Закона в силу бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. Несомненно, в процессе внесения в реестр произойдет некое отсеивание бюро кредитных историй. Будет определен круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Важная особенность  функционирования БКИ - использование  так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): невозврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Кредитная история  заемщика - физического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй. Она также включает закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, наличие и содержание дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактический срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору, информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств).