Выбор экономической модели

К личному страхованию относится  добровольное страхование дополнительной пенсии, которое становится все более  популярным. Его суть состоит в  получении дополнительной пожизненной  пенсии после полной оплаты страховыми взносами заключаемого на этот случай договора страхования.

К личному страхованию по своей  экономической сущности относится и медицинское страхование. [5,стр.76]

По страхованию ответственности — страхование непогашения кредита или другой задолженности. [4,стр.523]

В соответствии с Гражданским  кодексом Российской Федерации (ст. 931) по договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. [5,стр.79]

     Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования. [4,стр.523]

Основное место среди предпринимательских  рисков занимают коммерческие риски, т.е. вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций (сделок, соглашений, договоров и т.п.) в связи с изменением экономической конъюнктуры, нарушением партнером (поставщиком или потребителем) своих обязательств, например при непоставке или неполной поставке им продукции, несоответствии ее качества или результата, несвоевременном обеспечении, просрочке в оплате, отказе от оплаты и т.д. Перечисленные события признаются страховыми случаями при страховании коммерческого риска. В целом любое ненадлежащее исполнение партнером своих обязательств по застрахованной коммерческой операции, которое привело к убыткам страхователя, признается страховым случаем. [5,стр.80]

Следует отметить, что в условиях лицензирования страховой деятельности в РФ страхование предпринимательских рисков как вид страхования вообще не предусмотрено. Оно представляет собой отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхования перед третьими лицами за причинение вреда им или их имуществу. Его можно разделить на следующие основные подотрасли: страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное  страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается  между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом перестраховщики  
не вступают в правовые отношения со страхователем.

1.3 Участники страховых отношений  и страхового рынка

   Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, которая выражается в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходят формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. Страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании — это организации, деятельность которых базируется на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» совместно с разветвленной сетью региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общество взаимного страхования является одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Общество взаимного страхования — это некоммерческая организация, которая не ставит своей целью получение прибыли и образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

Страховыми посредниками, выполняющими функции по заключению страховых договоров, могут являться страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договор страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут быть юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и другие, которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и закл<span class="dash041e_0441_043d_043e_0432_043d_043e_0439_0020_0442_0435_043a_0441_0442_0020_00282_0029_0020_002b_0020Times_0020New_0020R