Всеукраїнська асоціація кредитних спілок

Які нормативно-правові  акти регулюють діяльність кредитних  спілок, у тому числі щодо споживачів фінансових послуг?

Кредитні спілки в Україні  діють відповідно до вимог Цивільного та Господарського кодексів України, Законів  України «Про кредитні спілки» та «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також інших законів і  прийнятих відповідно до них підзаконних  нормативно-правових актів, зокрема:

• Положення про внесення інформації про кредитні спілки до Державного реєстру фінансових установ, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг від 22 червня 2004 р. № 1099;
• Ліцензійних умов провадження діяльності кредитних спілок з надання фінансових послуг, затверджених розпорядженням Держфінпослуг від 02 грудня 2003 р. № 146;
• Переліку внутрішніх положень та процедур кредитної спілки, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг від 11 листопада 2003 р. № 116;
• Положення про фінансові нормативи діяльності та критерії якості системи управління кредитних спілок та об'єднаних кредитних спілок, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг від 16 січня 2004 р. № 7;
• Порядку складання та подання звітності кредитними спілками та об’єднаними кредитними спілками до Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг від 25 грудня 2003 р. № 177;
• Розпорядження Держфінпослуг від 02 серпня 2005 р. № 4404 «Щодо визначення мети залучення кредитними спілками на договірних умовах кредитів банків, кредитів об'єднаної кредитної спілки, грошових коштів інших установ та організацій»;
• Вимог до програмного забезпечення та спеціального технічного обладнання кредитних спілок, пов'язаного з наданням фінансових послуг, затверджених розпорядженням Держфінпослуг від 03 червня 2005 р. № 4122;
• Розпорядження Держфінпослуг від 04 листопада 2004 р. № 2739 «Про встановлення виду державних цінних паперів, які можуть придбавати кредитні спілки»;
• Положення про застосування Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України заходів впливу, затвердженого розпорядженням Держфінпослуг від 13 листопада 2003 р. № 125.

У взаємовідносинах з кредитною  спілкою споживачі фінансових послуг можуть також керуватися такими законами:

• Закон України «Про захист прав споживачів»;
• Закон України «Про звернення громадян»;
• Закон України «Про захист персональних даних».

Як вступити до кредитної спілки?

Для отримання фінансових послуг від КС, необхідно стати  її членом, а для цього — пройти відповідну процедуру, сплативши вступний та обов’язковий пайовий внески.

Членами КС можуть бути громадяни  України, іноземці та особи без громадянства, які постійно проживають на території  України, об’єднані хоча б за однією з ознак: мають спільне місце  роботи чи навчання або належать до однієї місцевої (включаючи районні  та обласні) профспілкової, іншої громадської  чи релігійної організації або проживають в одному селі, селищі, місті, районі, області (ст. 10 Закону України «Про кредитні спілки»).

Не можуть бути прийняті до КС особи, які за рішенням суду визнані  недієздатними або обмежено дієздатними, особи, які відбувають покарання  у вигляді позбавлення волі, а  також особи, що мають непогашену (або не зняту) судимість за корисливі  злочини.

Членство у КС настає з  дня сплати особою вступного та обов’язкового  пайового внесків у порядку, передбаченому  статутом КС. В першу чергу сплачується  вступний внесок. У разі коли вступний та обов'язковий пайовий внески сплачено у різні дні, першим днем членства вважається день сплати обов'язкового пайового внеску.

Вступний та обов’язковий пайовий внески вносяться одноразово при вступі фізичної особи в КС. Їх розмір є однаковим для всіх членів КС. Вступний внесок є незворотнім, а обов’язковий пайовий повертається при виході з членів КС, при умові  дотримання КС фінансових нормативів. При цьому, пайові внески можуть і  не повертатися, якщо вони спрямовані на покриття збитків діяльності КС.

Ніхто не може бути примушений вступати до КС, а виключення з членів КС дозволяється лише у випадках, визначених статутом КС (ст. 2 Закону України «Про кредитні спілки»).

Прийняття до КС та виключення з її складу провадяться на підставі письмової заяви особи за рішенням спостережної ради КС, крім випадків припинення членства у зв'язку із смертю особи (оголошення її судом померлою) або  виключенням члена за рішенням загальних  зборів у разі порушення ним статуту  КС.

Зміна ознак членства, встановлених Законом України «Про кредитні спілки», не тягне за собою припинення членства у КС.

Днем припинення членства у КС вважається день прийняття загальними зборами членів КС або спостережною радою КС відповідного рішення.

У разі припинення членства фізичної особи у КС вступний внесок їй не повертається. Повернення обов’язкового  пайового та інших внесків, крім вступного  внеску, провадиться в порядку, передбаченому  статутом КС, але не пізніше ніж  через один місяць після прийняття  загальними зборами або спостережною радою КС відповідного рішення. Повернення внесків (вкладів) членів кредитної  спілки на депозитний рахунок провадиться  за взаємною згодою сторін або не пізніше  строку, передбаченого відповідним  договором.

Члени КС несуть відповідальність за зобов'язаннями КС лише в межах  їх пайових внесків.

Усі члени КС мають рівні  права, в тому числі у разі голосування  на загальних зборах, незалежно від  розміру пайового та інших внесків (ст. 2 Закону України «Про кредитні спілки»).

КС зобов’язана забезпечити  повне та своєчасне інформування своїх членів з питань власної  діяльності, на їх прохання ознайомлювати  з протоколами загальних зборів і засідань інших органів управління КС, видавати копії документів та витяги з них у порядку, визначеному  статутом (ст. 2 Закону України «Про кредитні спілки»).

Які права та обов’язки  члена кредитної спілки?

Відповідно до ст. 10 Закону України «Про кредитні спілки» член кредитної спілки:

МАЄ ПРАВО:

• брати в КС кредити та користуватись іншими послугами;
• одержувати інформацію про стан своїх вкладів, про діяльність і фінансовий стан КС, ознайомлюватися з річними балансами та фінансовими звітами КС;
• одержувати дохід на свій пайовий внесок;
• обирати та бути обраним до органів управління КС;
• виносити пропозиції на розгляд органів управління КС;
• ознайомлюватися зі статутом, внутрішніми положеннями КС, протоколами засідань органів управління КС, іншими документами;
• брати участь у вирішенні всіх питань діяльності КС шляхом голосування на загальних зборах;
• вийти із членів КС в порядку передбаченому законодавством України та Статутом КС;
• має також інші права, передбачені законодавством України, статутом та іншими актами КС.

ЗОБОВ’ЯЗАНИЙ:

• не розголошувати конфіденційну інформацію про діяльність КС;
• дотримуватися статуту та інших актів КС, виконувати рішення її органів управління КС;
• брати участь у формуванні майна КС, а саме, сплачувати вступні, обов’язкові пайові та інші внески відповідно до статуту КС;
• виконувати інші обов’язки, передбаченні законодавством України, статутом та іншими актами КС.

Які види внесків до кредитної спілки існують?

Вступний внесок	Обов’язковий незворотний  внесок, що вноситься особою одноразово при її вступі до КС та є однією з  умов набуття членства в КС. Розмір вступного внеску є однаковим  для всіх членів КС та встановлюється як фіксована сума. Нарахування плати (процентів) та розподіл доходу на ці внески не здійснюються.	Вступні внески члену КС не повертаються.
Обов’язковий пайовий  внесок	Обов’язковий зворотний  внесок, що вноситься особою при  її вступі до КС. Розмір обов’язкового  пайового внеску є однаковим для  всіх членів КС та встановлюється як фіксована  сума.	Обов’язків пайовий членський  внесок члену КС може повертатися  в разі припинення членства в КС, якщо цей внесок не використано на покриття збитків у діяльності КС.
Додатковий пайовий внесок	Необов’язковий або обов’язковий зворотний внесок. Додаткові пайові внески є власністю КС. Може бути встановлена обов’язковість унесення всіма членами КС певної суми додаткового  пайового внеску, який повертається виключно в разі припинення членства в КС. За підсумками фінансового  року нерозподілений дохід КС розподіляється між членами КС пропорційно розміру  їх пайових внесків у вигляді  відсотків (процентів). У разі недотримання КС нормативу  достатності капіталу, на підставі законодавства КС може відмовити  у поверненні члену КС додаткових пайових внесків. Оскільки режим залучення  додаткових пайових внесків встановлюється статутом КС, положенням про фінансове  управління КС або іншим внутрішнім положенням, члену КС перед внесенням  додаткового пайового внеску слід ознайомитися з його змістом.	Повернення додаткового  пайового внеску провадиться в порядку, передбаченому статутом КС, але не пізніше ніж через один місяць після прийняття загальними зборами  або спостережною радою КС відповідного рішення.
Внесок (вклад) на депозитний рахунок	Грошові кошти, внесені до КС її членами на договірних умовах, на визначений строк чи без зазначення такого строку, які підлягають виплаті  члену КС відповідно до умов договору.	Внесок (вклад) на депозитний рахунок є єдиним внеском (вкладом) члена КС, що належить йому (а не КС) на праві власності.
Внески у додатковий капітал	Додатковий капітал КС формується за рахунок цільових і  благодійних внесків. Додатковий капітал може бути використаний на покриття збитків. Благодійний внесок у додатковий капітал — необов’язкові незворотні внески фізичних та юридичних осіб, які спрямовуються на формування додаткового капіталу КС. Цільовий внесок у додатковий капітал —  необов’язковий або обов’язковий зворотний внесок цільового призначення  члена КС, який формує додатковий капітал  КС. Рішенням загальних зборів може бути встановлена обов’язковість унесення всіма членами КС певної суми цільового  внеску членів КС в додатковий капітал, який повертається виключно при виході з КС. Цільовий внесок в додатковий капітал залучається на бездоговірній основі.	Нарахування плати (процентів) та розподіл доходу на ці внески не здійснюються.
Інші внески членів КС	Внесок до благодійного фонду  — необов'язковий незворотний  внесок цільового призначення, що вноситься  членами КС та іншими особами на формування благодійного фонду та спрямовується  безпосередньо на фінансування КС благодійної  діяльності. Членський внесок до резервного капіталу — необов’язковий або  обов’язковий незворотній внесок цільового  призначення члена КС, який формує резервний капітал КС, та можливість унесення якого до резервного капіталу передбачається статутом КС. Необов’язковий членський  внесок до резервного капіталу вноситься  членом КС на добровільній основі.	Внесок члена КС до благодійного фонду члену КС не повертається.                Членський внесок члена КС до резервного капіталу члену КС не повертається.

Примітка: У разі відсутності в КС ліцензії на право  залучення внесків (вкладів) членів КС на депозитні рахунки, трапляються  випадки залучення КС грошових коштів як внесків (вкладів) членів КС на депозитні  рахунки під виглядом додаткових пайових внесків.

Які повноваження має Держфінпослуг?

Відповідно до Закону України  «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»  державне регулювання ринків фінансових послуг — здійснення державою комплексу  заходів щодо регулювання та нагляду  за ринками фінансових послуг з метою  захисту інтересів споживачів фінансових послуг та запобігання кризовим явищам.

Державне регулювання  ринків фінансових послуг здійснюється:

• щодо ринку банківських послуг — Національним банком України;
• щодо ринків цінних паперів та похідних цінних паперів — Державною комісією з цінних паперів та фондового ринку;
• щодо інших ринків фінансових послуг — спеціально уповноваженим органом виконавчої влади у сфері регулювання ринків фінансових послуг.

Уповноваженим органом виконавчої влади у сфері регулювання  ринків фінансових послуг є Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України:

• поштова адреса — 01001, м. Київ -1, вул. Б. Грінченка 3; факс - 235-77-51;
• сайт в мережі Інтернет — www.dfp.gov.ua;
• електронна пошта — info@dfp.gov.ua;
• телефон канцелярії — (044) 234-02-24.

Державне регулювання  діяльності з надання фінансових послуг здійснюється шляхом:

• ведення державних реєстрів фінансових установ;
• ліцензування діяльності з надання фінансових послуг;
• нормативно-правового регулювання діяльності фінансових установ;
• нагляду за діяльністю фінансових установ;
• застосування уповноваженими державними органами заходів впливу;
• проведення інших заходів з державного регулювання ринків фінансових послуг.

Держфінпослуг, відповідно до покладених на неї завдань та у межах своєї компетенції, здійснює реєстрацію фінансових установ та веде Державний реєстр фінансових установ, у встановленому порядку затверджує ліцензійні умови провадження діяльності з надання фінансових послуг, проводить  ліцензування діяльності фінансових установ  та затверджує порядок контролю за їх додержанням.

Держфінпослуг, в межах  компетенції, здійснює нагляд за діяльністю КС, в тому числі з метою попередження та припинення здійснення КС діяльності, що не відповідає вимогам законодавства  про фінансові послуги. Зокрема, Держфінпослуг, постійно здійснює контроль та нагляд за діяльністю КС, шляхом проведення відповідних перевірок та здійснення аналізу фінансового стану за звітними даними, що подаються КС до Держфінпослуг в терміни, встановлені  законодавством. У разі встановлення порушень вимог законодавства про  фінансові послуги, Держфінпослуг, в порядку, встановленому нормативно-правовими  актами Держфінпослуг, застосовує до КС відповідні заходи впливу.

Порядок та умови застосування заходів впливу встановлюються законами України та нормативно-правовими  актами Держфінпослуг. Рішення Держфінпослуг  щодо застосування заходів впливу у  вигляді тимчасової адміністрації  є виконавчим документом.

Держфінпослуг може застосовувати  такі заходи впливу:

• зобов'язати порушника вжити заходів для усунення порушення;
• вимагати скликання позачергових зборів учасників фінансової установи;
• накладати штрафи в розмірах, передбачених статтями 41 і 43 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;
• тимчасово зупиняти або анулювати ліцензію на право здійснення діяльності з надання фінансових послуг;
• відсторонювати керівництво від управління фінансовою установою та призначати тимчасову адміністрацію;
• затверджувати план відновлення фінансової стабільності фінансової установи;
• порушувати питання про ліквідацію фінансової установи.

При цьому Держфінпослуг  не має повноважень зобов’язати  КС виконати зобов’язання, які виникають  між членом КС (співвласником КС) з самою КС, включаючи сплату боргу  по виплатам вкладів.

З метою захисту своїх  прав (зокрема, права власності на вклад) та врегулювання договірних взаємовідносин із КС, члени КС мають право звернутися із відповідною заявою до правоохоронних органів та/або до місцевого загального суду.

БУДЬТЕ ОБЕРЕЖНІ, НЕ КУПУЙТЕСЯ НА ЗАНАДТО ВИСОКІ ПРОЦЕНТИ НА ВАШІ ВНЕСКИ (ВКЛАДИ) НА ДЕПОЗИТНІ  РАХУНКИ!

Яка роль асоціації  в діяльності кредитних спілок?

ВСЕУКРАЇНСЬКА АСОЦІАЦІЯ  КРЕДИТНИХ СПІЛОК (ВАКС)

http://www.vaks.org.ua/