Возникновение страхования

Возникновение страхования.

Страхование как социально-экономический  институт имеет интересную историю  развития, берущую начало в глубокой древности, на этапе возникновения  цивилизации и образования первых признаков государственности. Возникновению  страхования предшествовали объективные  предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические  отношения, названные позже страхованием.

Такими предпосылками  послужили происходившие в жизни  людей опасные явления и события, причиняли им невосполнимые имущественные  и физические потери. Другими словами, данные явления и события причиняли  вред, разрушая материальные блага, созданные  людьми, влияли на их личные неимущественные  блага. Можно сформулировать объективные  и субъективные факторы, ставшие  причиной возникновения страхования:

- наличие опасностей, способных  причинить имущественный либо  иной материальный вред, наступление  которых невозможно предотвратить  (объективный фактор);

- появление у людей  опасения за сохранность и  сбережение материальных и личных  нематериальных благ (субъективный  фактор);

- необходимость, а также  желание и стремление людей  бороться доступными методами  и способами с теми опасностями,  которые вызывают у них известный  страх и опасение от наступления  вредоносных последствий (совмещение  объективного и субъективного  факторов).

В совокупности эти факторы  стали предпосылками создания института  страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями  опасных явлений. Более того, указанная  совокупность факторов является той  исторически сложившейся моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный - человеческий - фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет  существовать мысль о том, как  выжить в сложных и опасных  ситуациях.

Процесс формирования института  страхования был достаточно сложным, состоял из нескольких стадий.

Идея коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов  для выработки необходимой методики, способной в определенной степени  защитить человека от последствий воздействия  разрушительных природных сил, зародилась во времена античности - в Древней  Греции и Риме.

Характерной особенностью древнего быта была полная зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты  государства не были настолько развиты, чтобы обеспечить самостоятельную  имущественную защиту каждого человека. Другими словами, если человек не входил в состав какого-либо коллективного  формирования, обеспечивающего его  защиту, он не мог выжить самостоятельно.

Наиболее яркий прообраз современного страхования можно  обнаружить в период Римской империи. Социально-экономические потребности  Рима удовлетворялись за счет государственной  казны через специально созданные  коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости  от выполнения определенных социально-политических функций государством.

Первые признаки подлинного страхования стали проявляться  в средние века, когда начали создаваться  специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали  расходованию при наступлении заранее  определенных опасных событий.

На этом заканчивается  первый исторический этап - этап возникновения  и становления страхования, который  во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и  признаки организации и ведения  страхового дела, способствовавшие дальнейшему  развитию страхования.

Поскольку общество нуждалось  в возмещении вреда от опасных  и внезапных событий, возникла объективная  необходимость выработки новых  методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования  на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался крайне редко, а стандартная форма  страховых полисов не была введена  в практику.

Именно с этих предпосылок  начался второй исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации  основ организации страхового дела. 

Третий исторический этап характеризуется развитием страхового дела и возникновением отличных от морского видов страхования. Данный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd's и первое страховое общество от огня FrieN dly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

Но наибольшим стимулом для  создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных крупных страховых акционерных предприятий. Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная касса страхования от огня. В дальнейшем страхование от огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных видов страхования, послуживших созданию в 1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.

Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных  отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых  фондов. Переход от индивидуально-частного к крупному предпринимательству происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а также совершенствуются централизованные страховые объединения, такие как союзы, картели и концерны.

Предпосылкой для интеграции капиталов в крупные финансово-промышленные объединения послужила необходимость  в согласовании процессов одновременного развития страхового дела и промышленности. А. Манес утверждал, что как в промышленности, так и в страховом деле предприниматели соединяются для заключения союза с целью общего определения условий договора и установления цен в страховых операциях. Подобного рода объединение предприятий, по мнению Манеса, вызывает, в свою очередь, образование союзов страхователей.

Понятие страхования

Страхование – это эффективная  форма защиты имущественных интересов  хозяйственных субъектов от возможных  убытков, а также имущественных  интересов граждан, связанных с  их жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

При этом страхуемые интересы должны отвечать следующим требованиям:

– могут быть застрахованы только субъективные интересы;

– возможность страхования  данных интересов должна быть юридически признана;

– страхуемый интерес не должен противоречить нормам ст. 928 ГК РФ.

Страховая деятельность (страховое  дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых  брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователь – юридическое  или дееспособное физическое лицо, вступающее в конкретные страховые  отношения на основании договора страхования либо в силу закона. Страхователь вправе заключать договор  страхования в свою пользу либо (при  некоторых исключениях) в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей.

Страховщики – юридические  лица, созданные в соответствии с  законодательством РФ для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Объекты страхования –  не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, с владением  и пользованием, распоряжением имуществом, с рисками предпринимательской  деятельности.

Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности  и случайности его наступления, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая премия – плата  за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой  суммы с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.

Объекты имущественного страхования  – имущественные интересы, связанные:

1) с владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

2) с обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

При заключении договора страхования  страхователь обязан сообщить страховщику  известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

В договоре имущественного страхования  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия договора.  

 

 

Виды страхования

 

Жилищное страхование

Огневые риски и риски  стихийных бедствий

Страхование перерыва в бизнесе

Страхование строительно-монтажных  рисков

Страхование транспортных средств

Страхование грузов

Страхование ответственности

Страхование общей гражданской  ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя  услуг

Страхование ответственности  директоров и должностных лиц

 Страхование профессиональной ответственности

 Страхование ответственности работодателя

 Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

 Страхование ответственности владельца автотранспортного средства

 Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж

Личное  страхование

Накопительное страхование  жизни, пенсионное страхование

Страхование от несчастного  случая

Медицинское страхование

Страхование выезжающих за рубеж

Страхование финансовых и специфических рисков

Страхование невыполнения финансовых обязательств

Титульное страхование

Страхование политических рисков

 

Понятие страховой компании

Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Сфера деятельности страховых компаний — коммерческое страхование, для проведения страхования страховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора (ФСФР). Нормативно закреплены понятия субъект страхового дела, страховая организация и страховщик. Субъекты страхового дела — актуарии, страховые брокеры, общества взаимного страхования и страховщики. Страховые организации — страховые компании по страхованию жизни, страховые компании по страхованию иному, чем страхование жизни и перестраховочные компании. Страховые компании в России классифицируются по разным признакам:

• по наличию развитой филиальной сети (федеральные страховые компании) или ее отсутствие и работа на региональном рынке (региональные);
• по специализации на каком-то отдельном виде страхования (специализированные) или наличие диверсифицированного портфеля (универсальные);
• организационно-правововая форма (ООО, ЗАО, ОАО);
• по происхождению основных владельцев компании — отечественные или иностранные;
• по предложению услуг широкому кругу клиентов (рыночные) или узкой группе страхователей, входящих в одну промышленно-финансовую группу (кэптивные).