Виды специализированных банковских кредитно-финансовых институтов

Даже в правительственной Стратегии развития банковского сектора указывается, что универсальные функциональные возможности банков признаются фундаментальным принципом организации российской банковской системы. То есть, российские банки должны развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. Специализация кредитных организаций на отдельных банковских операциях или видах деятельности возможна, но в рамках их универсального статуса¹⁰.

Действительно, сегодня в России только государственные банки могут позволить себе специализироваться на отдельных видах операций. В любом случае, стабильность им обеспечена - у них есть доступ к бюджетным средствам. В то время как у коммерческих банков, даже при их универсальном статусе, в силу множества проблем наблюдается острая нехватка ресурсов¹¹.

Высокие риски

Развитие банковской деятельности, прежде всего инвестиционной, ограничивают главным образом высокие риски.

Кредитный риск. Высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 34%, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно 12%. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность.

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Долгосрочные обязательства (со сроком исполнения свыше 1 года) по состоянию на 1 июля 2001 г. составляли только около 7% совокупных обязательств банков. На протяжении всего послекризисного периода сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского сектора. В целях снижения данного риска необходимо повышение качества управления ликвидностью, включая меры по капитализации банковского сектора¹².

Низкий уровень доверия населения

Средства населения могли бы составить существенный приток среднесрочных и долгосрочных ресурсов для обеспечения базы кредитования коммерческими банками предприятий на срок от 6 месяцев до 3-5 лет.

После кризиса произошел отток существенного объема вкладов населения из коммерческих банков. Увеличилась и без того подавляющая доля Сбербанка на рынке частных вкладов. В настоящий же момент объем вкладов населения в коммерческих банках крайне низок. Если до кризиса в пассивах банковской системы средства физических лиц превышали средства юридических, то после кризиса ситуация поменялась: после кризиса в «чулок» из системы коммерческих банков ушло не менее 5-10 млрд. долл.

Неучастие вкладов физических лиц в существенном объеме в формировании ресурсной базы коммерческих банков является серьезным тормозом для аккумулирования источников долгосрочного кредитования коммерческими банками производственного сектора и предприятий сферы услуг и соответственно тормозит развитие экономики в целом¹³.

Проблемы развития инвестиционных банков

Организация инвестиционных банков имеет особое значение для российской экономики, столь нуждающейся в долгосрочных инвестициях. Однако их развитие сталкивается со многими трудностями.

Инвестиционные банки, осуществляющие операции в основном за свой счет, имеют значительно большую потребность в капитале, чем коммерческие банки, занимающиеся традиционными банковскими услугами.

Деятельность инвестиционных банков тесно связана с функционированием рынка ценных бумаг: степень сформированности рынка ценных бумаг и реализации его роли как механизма перераспределения капитала во многом определяют поле деятельности инвестиционных банков, возможности получения достаточной прибыли от отдельных операций на данном сегменте финансового рынка на основе совершенствования избранной банком специализации.

Поэтому выделение инвестиционных банков как особого вида финансового института предполагает достаточно высокую ступень развития рынка ценных бумаг. Если, с учетом изложенного, рассматривать историю становления инвестиционных банков в России, где развивающийся на фоне сложных кризисных явлений рынок ценных бумаг не достиг такой ступени развития и не играет существенной роли в мобилизации и перераспределении капиталов, то становится очевидным, что в этих условиях банки, созданные первоначально как специализированные инвестиционные банки (Восточно-европейский инвестиционный банк, инвестиционный банк «Восток-Запад», Международный инвестиционный банк, Межрегионинвестбанк и др.), были вынуждены практически перейти к диверсификации своей деятельности, осуществлению всех видов банковских операций, характерных для универсальных банков¹⁴.

Проблемы развития ипотечных банков

Ипотечное кредитование в России совершенно не развито. К сожалению, существующие на сегодняшний день варианты ипотечных схем не в состоянии удовлетворить рынок: пока ни один из банков не может предложить четкую, грамотную ипотечную схему.

Одной из наиболее острых проблем на пути развития системы долгосрочного ипотечного кредитования является проблема рефинансирования банков, выдающих кредиты на длительный срок. Анализ различных программ, реализуемых в Москве и в других городах и регионах России, показывает, что при всей заинтересованности в развитии ипотеки ограничивающим фактором выступает отсутствие достаточных по объемам и доступных по цене долгосрочных ресурсов для кредитования¹⁵.

Отсутствие законодательства по ипотеке, несовершенство системы регистрации закладных и изъятия недвижимости у недобросовестных плательщиков также сдерживают развитие операций по предоставлению и по развитию ипотечных кредитов в России.

На федеральном уровне принят закон об ипотеке (он не предусматривает создание специальных ипотечных банков). Но в то же время до сих пор не принят закон «Об эмиссионных ценных бумагах»¹⁶.

Хотя, введение на рынок таких финансовых инструментов, как сертификаты участия и закладные листы, могли бы реально увеличить объемы сделок на рынке ипотечного кредитования, расширить ресурсную базу такого рода кредитов.

 

 

Заключение

 

В курсовой работе были рассмотрены виды специализированных кредитно-финансовые институтов, а также проблемы развития специализированных банков в России.

К банковским институтам относятся сберегательные, инвестиционные и ипотечные банки. В Российской Федерации не существует такого понятия, как ипотечный или инвестиционный банки, т.к. все банки нашей страны являются универсальными. Однако в развитых странах, например США каждый из этих видов банков существует и имеет развитие. Инвестиционные и ипотечные банки США входят в 10 крупнейших мировых банков, и оказывают сильное влияние на всю мировую экономику. Банкротство крупнейших инвестиционных и ипотечных банков США повлекло за собой волну экономического кризиса по всего миру. В настоящий момент число коммерческих банков в США превышает 8 тысяч, что говорит о высокий развитости банковской системы данной страны. Банковская система Российской Федерации тоже является развитой, число коммерческих банков здесь превышает 1 тысячу.

Специализированные банки сегодня - частные и государственные кредитные институты с особыми задачами, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики.

Периоды экономических кризисов характеризуются усилением роли государства в инвестиционных процессах, в том числе и путем роста присутствия в кредитных институтах. Одним из уроков российского кризиса явилось осознание необходимости усиления роли государства в экономике, важности государственной поддержки промышленности для обеспечения ее вывода из современного полукризисного состояния и принятия мер, направленных на активизацию банковского участия в решении этой проблемы.

Новая реструктурированная Банковская система РФ должна быть подчинена потребностям обеспечения экономического роста. Поэтому несомненный интерес здесь представляют процессы государственного участия в становлении механизмов мобилизации инвестиционного капитала. Создание государственных специализированных банков с целью финансирования проектов экономического развития в промышленном и аграрном секторах экономики является важным шагом на этом пути.

Во многих странах становление системы специализированных банков для оказания финансовой поддержки как стратегическим, так и менее важным отраслям создало необходимые предпосылки для достижения высокого уровня инвестиций, восприятия индустриальных и технологических нововведений.

Их примеры убедительно свидетельствуют о том, что решение стратегических задач национальной экономики путем активизации деятельности специализированных кредитных институтов очень эффективно, так как обеспечивает взаимодействие государства, банков и нефинансовых предприятий.

Так что, несмотря на общемировую тенденцию к универсализации банков, специализированные банки вряд ли исчезнут совсем. Во всяком случае, пока существуют кризисные экономики, нуждающиеся в тесном взаимодействии государства, банков, нефинансовых предприятий, необходимом для достижения общих национальных интересов, специализированные банки будут играть свою важную роль.

 

 

Список использованной литературы

 

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395.
2. ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» Федеральный закон от 7 мая 1998 г. N 75.
3. ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» 07.08.2001г. N 117.
4. ФЗ «О ломбардах» от 19 июля 2007 г. N 196.
5. ФЗ «Об Инвестиционных фондах» от 29.11.2001 г. № 156.
6. Вавулин Д.А. Негосударственные пенсионные фонды: место в системе обязательного пенсионного страхования/ Д.А. Вавулин// ЭКО. 2008. № 2. С. 160-176.
7. Горюнов И.Ю Роль негосударственных пенсионных фондов в современной пенсионной системе России/ И.Ю. Горюнов// Финансы. 2008. № 1. С. 61-65.
8. Данилова Т.Н. Негосударственные пенсионные фонды - институт коллективного инвестирования сбережений населения/ Т.Н. Данилова// Финансы и кредит. 2009. № 21. С. 18-22.
9. Дун И.В. Инвестиционные банки на российском рынке/ И.В. Дун// Современная конкуренция. 2007. № 5. С. 119-128.
10. Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д. Банковское дело: учебник / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 654 с.
11. Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению/ А.В. Зверев // Деньги и кредит №12.2008.С. 43-52.
12. Игонина Л.Л. Опыт банков развитых стран в области инвестиционной деятельности и возможности его реализации в российской экономике // Вестник Института Цивилизации. - 1999. - № 1.
13. Казимагомедов А.А. Становление сберегательного дела в России/ А.А. Казимагомедов// Финансы и кредит. 2006. № 12. С. 67-69.
14. Ковалев А. П. Финансы. Денежное обращение: учеб. пособие для вузов/ А. П. Ковалев. Ростов н/Д : Феникс, 2001. 479 с.
15. Красавина Л. Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: учебник /Л. Н. Красавина. М.: Финансы и статистика, 2006. 573 с.
16. Кушелева А.Г. Инвестиционные банки как самостоятельные институты и их роль в современной России/ А.Г. Кушелева. Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2009. № 1. С. 135-137.
17. Мовсесян А., Либман А. Мировой опыт реорганизации банковской системы // Банковское дело в Москве. - 2002. - № 2.
18. Пастухова Н. 12 первоочередных шагов по реструктуризации банковской системы // РЦБ. - 2000. - № 6
19. Пастухова Н. Использование ценных бумаг как инструмента рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов // РЦБ. - 2001. - № 9.
20. Поляк Г. Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебник / Г. Б. Поляк. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 639 с.
21. Порублева М. А. Совершенствование денежно-кредитной политики Банка России в условиях глобализации/ М. А. Порублева // Банковские услуги. 2008. N 6. С. 2-13.
22. Приложение к заявлению Правительства Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации «О совместной стратегии Банка России и Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора» от 30 декабря 2001 года
23. Резников А.В. Инвестиционные банки. Современное состояние и перспективы развития/ А.В. Резников// Интеграл. 2008. № 5. С. 48-50.
24. Рубцов Б. Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов // РЦБ. - 2001. - № 6.
25. Русанов Ю.Ю. Проблемы и перспективы Развития сберегательной системы России/ Ю.Ю. Русанов// Финансы, деньги, инвестиции. 2008. № 1. С. 28-31.
26. Савинова В.А. Роль коммерческих банков в региональной системе ипотечного жилищного кредитования/ В.А. Савинова. Вестник Самарского государственного экономического университета. 2008. № 4. С. 103-109.
27. Семеко Г.В. Стратегия сберегательных банков в условиях глобализации/ Г.В. Семеко. Экономика. Реферативный журнал. 2007. № 3. С. 118-125.
28. Фукс А.О. Пути повышения конкурентоспособности управляющих компаний на рынке паевых инвестиционных фондов РФ/ А.О. Фукс. Маркетинг услуг. 2008. № 3. С. 208-214.
29. Хафизов Р.И. К вопросу о совершенствовании гражданско-правового регулирования деятельности ломбардов в Российской Федерации/ Р.И. Хафизов. Пробелы в Российском законодательстве. 2008. № 2. С. 172-173.
30. Шалина О.И. Инвестиционные фонды в России: факторы и перспективы развития/ О.И. Шалина. Экономика и управление: научно-практический журнал. 2009. № 6. С. 99-103.
31. Шапран В.С. Инвестиционные банки в США: история перемен/ В.С. Шапран// Банковское дело. 2007. № 6. С. 53-56.
32. Шостко А.А. Сравнительный анализ типов паевых инвестиционных фондов, действующих на территории Российской Федерации/ А.А. Шостко. Интеграл. 2007. № 3. С. 30-31.
33. Шунгина С.В. Основные направления денежно - кредитной политики на 2009 год / С.В. Шунгина // Экономика и жизнь.2009.№ 1.
34. Эрделевский А. Ломбарды и перспектива их развития в России/ А. Эрделевский. Сервис в России и за рубежом. 2007.

 

¹ ФЗ «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395. - С. 1.

² Русанов Ю.Ю. Проблемы и перспективы Развития сберегательной системы России/ Ю.Ю. Русанов// Финансы, деньги, инвестиции. 2008. № 1. - С. 28.

³ Семеко Г.В. Стратегия сберегательных банков в условиях глобализации/ Г.В. Семеко. Экономика. Реферативный журнал. 2007. № 3. - С. 121.

⁴ Резников А.В. Инвестиционные банки. Современное состояние и перспективы развития/ А.В. Резников// Интеграл. 2008. № 5. - С. 29.

⁵ Русанов Ю.Ю. Проблемы и перспективы Развития сберегательной системы России/ Ю.Ю. Русанов// Финансы, деньги, инвестиции. 2008. № 1. - С. 30.

⁶ Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д. Банковское дело: учебник / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С. 108.

⁷ Жуков Е. Ф., Эриашвили Н. Д. Банковское дело: учебник / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С. 108.

⁸ Савинова В.А. Роль коммерческих банков в региональной системе ипотечного жилищного кредитования/ В.А. Савинова. Вестник Самарского государственного экономического университета. 2008. № 4. - С. 108.

⁹ Русанов Ю.Ю. Проблемы и перспективы Развития сберегательной системы России/ Ю.Ю. Русанов// Финансы, деньги, инвестиции. 2008. № 1. - С. 104.

¹⁰ Приложение к заявлению Правительства Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации «О совместной стратегии Банка России и Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора» от 30 декабря 2001 года.

¹¹ Пастухова Н. 12 первоочередных шагов по реструктуризации банковской системы // РЦБ. - 2000. - № 6.

¹² Приложение к заявлению Правительства Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации «О совместной стратегии Банка России и Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора» от 30 декабря 2001 года.

¹³ Пастухова Н. 12 первоочередных шагов по реструктуризации банковской системы // РЦБ. - 2000. - № 6

Мовсесян А., Либман А. Мировой опыт реорганизации банковской системы // Банковское дело в Москве. - 2002. - № 2.

¹⁴ Игонина Л.Л. Опыт банков развитых стран в области инвестиционной деятельности и возможности его реализации в российской экономике // Вестник Института Цивилизации. - 1999. - № 1.

¹⁵ Рубцов Б. Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов // РЦБ. - 2001. - № 6.

¹⁶ Пастухова Н. Использование ценных бумаг как инструмента рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов // РЦБ. - 2001. - № 9.