Условия и порядок предоставления потребительского кредита

 
Статья 9. Отношения между кредитной организацией и государством 
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства. 
Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства. 
Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. 
Кредитная организация по специально заключаемому на конкурсной основе договору может выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Соответствующий договор должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств. 
Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когда кредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, или случаев, предусмотренных федеральными законами.

 
Статья 10. Учредительные документы кредитной организации. 
Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренные федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Устав кредитной организации должен содержать: 
1) фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования, установленные настоящим Федеральным законом;

2) указание на организационно-правовую  форму;

3) сведения об адресе (месте  нахождения) органов управления  и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых  банковских операций и сделок  в соответствии со статьей 5 настоящего  Федерального закона;

5) сведения о размере  уставного капитала;

6) сведения о системе  органов управления, в том числе  исполнительных органов, и органов  внутреннего контроля, о порядке  их образования и об их полномочиях; 
7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

Кредитная организация обязана регистрировать все изменения, вносимые в ее учредительные документы. Документы, предусмотренные пунктом 1 статьи 17 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц", нормативными актами Банка России, представляются кредитной организацией в Банк России в установленном им порядке. Банк России в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом оформленных документов принимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, и направляет в уполномоченный в соответствии со статьей 2 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц" федеральный орган исполнительной власти (далее - уполномоченный регистрирующий орган) сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросу государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации, осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Статья 12. Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций 
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. 
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации.

1.2. Положения ГК  РФ о потребительском кредите

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  на нее.  
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

1. Банковский кредит предоставляют  коммерческие банки, иные кредитные  организации, получившие в ЦБР  лицензию на осуществление банковских  операций (ст.13 Закона о банках).

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

2. Кредитный договор вступает  в силу с момента его подписания  сторонами. Однако проценты за  пользование кредитными средствами  начисляются с момента поступления  кредитных средств на счет  заемщика, а не с момента заключения  договора либо даты, когда кредитор  должен был предоставить денежные  средства. Это правило обусловлено  тем, что проценты на сумму  кредита выплачиваются за время  реального пользования кредитными  суммами.

3. В случае изменения  ЦБР ставки рефинансирования  кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами  лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).

4. Кредит может быть  предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения  кредита в иностранной валюте  в установленный срок на сумму  кредита начисляются проценты, предусмотренные  договором. К договору о предоставлении  кредита в иностранной валюте  нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления  процентов на сумму кредита  исходя из учетной ставки банковского  процента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.  
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

1. Кредитный договор (в  отличие от договора займа) независимо  от суммы кредита должен быть  заключен в письменной форме. В противном случае кредитный  договор считается ничтожным.

2. Если в кредитный договор  включены условия о залоге  недвижимости, такой договор должен  быть нотариально удостоверен  и зарегистрирован в установленном  порядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться  от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом  кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами  или кредитным договором.

3. В случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого  использования кредита (статья 814) кредитор  вправе также отказаться от  дальнейшего кредитования заемщика  по договору.

1. Предоставление кредита  является обязанностью кредитора, заключившего договор. Кредитор  вправе не выполнить данное  обязательство лишь в случае  признания заемщика неплатежеспособным  либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что  заемщик не сможет вернуть  в установленный срок предоставленную  сумму.

2. Комментируемая статья  не устанавливает какой-либо срок  до наступления момента предоставления  кредита, с истечением которого  уведомление заемщика об отказе  от получения кредита не имеет  силы. Такой срок может быть  указан в кредитном договоре.

3. Кредитный договор может  содержать условия о запрещении  отказа заемщика от кредита  либо обязывающие его в этом  случае возместить кредитору  убытки, возникшие по причине  расторжения или изменения заемщиком  кредитного договора.

Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.  
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

1. Предметом договора о  товарном кредите, как и договора  займа (п.1 ст.807 ГК), могут быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредит отличается  от займа вещей тем, что заемщик  вправе, во исполнение заключенного  договора, требовать передачи кредитором  соответствующих вещей.

2. Договор товарного кредита  отличается от кредитного договора  по субъектному составу сторон. В качестве кредитора в кредитном  договоре выступают банки и  иные кредитные организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может быть  предоставлен любым лицом. На  практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие  организации.  
3. Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договоре не предусмотрено иное.

В договоре могут быть установлены определенные требования к передаваемым вещам, причем договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, является возмездным.

4. К товарному кредиту  применяются общие нормы о  кредитном договоре (о форме договора, отказе от получения или предоставления  кредита и др.), если иное не  установлено в договоре товарного  кредита и не вытекает из  существа обязательства. 

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение  которых связано с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление  кредита, в том числе в виде  аванса, предварительной оплаты, отсрочки  и рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.  
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

1. Комментируемая статья  допускает кредитование одного  предприятия другим. Ранее коммерческий  кредит разрешался лишь в исключительных  случаях, установленных гражданским  законодательством. Такие правила  содержатся и в ГК. Так, авансирование  и предварительная оплата предусмотрены  по договорам: подряда (ст.711 ГК); бытового  подряда (ст.735 ГК); строительного подряда (ст.746 ГК); на выполнение научно-исследовательских  работ, опытно-конструкторских и  технологических работ (ст.781 ГК).

2. В отличие от предоставления  займа коммерческое кредитование  производится не по самостоятельному  договору, а во исполнение обязательств  по реализации товаров, выполнению  работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

3. Предоставление коммерческого  кредита, не связанного с исполнением  обязательств, ГК не предусматривает. В рекомендациях Высшего Арбитражного  Суда отмечается, что не допускается  предоставление кредитов под  проценты организацией, не имеющей  лицензии, в качестве предпринимательской  деятельности. Такая деятельность  должна быть признана не соответствующей  законодательству. No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных  рекомендациях, принятых на совещаниях  по судебно-арбитражной практике». Однако в этом же письме  ВАС отмечается, что законом не  запрещена передача заемщику  организацией, не имеющей лицензии  на право занятия кредитными  операциями, собственных временно  свободных средств на условиях  уплаты определенных процентов, если такая деятельность не  носит систематического характера.