Страхование в РФ

Рынок страховых услуг  в современной России начал складываться по историческим меркам совсем недавно. В мае 1988 г. был принят Закон СССР «О кооперации», в котором предусматривалось, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Именно с появлением этого Закона государственная монополия в области страхования была практически снята. В 1990 г. Совмин СССР принял Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, в котором предусматривалась возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. Последующее постановление о государственной программе приватизации прямо стимулировало развитие конкуренции на российском рынке страховых услуг. А 27 ноября 1992 г. был принят Закон РФ «О страховании» (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ он получил название «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), в котором четко сформулированы правовые основы функционирования российского рынка страховых услуг. Справедливости ради следует сказать, что понятие «страховой рынок» существовало и в условиях государственной монополии на осуществление страхования в стране. Дело в том, что непосредственное проведение государственного страхования было возложено на три страховые организации: Соцстрах СССР (в лице ВЦСПС и подчиненных ему профсоюзов) — социальное страхование рабочих, служащих и колхозников; Госстрах СССР — имущественное и личное страхование внутри страны; Ингосстрах СССР, — страхование внешнеэкономических государственных имущественных интересов. «Рынок страховых услуг в России — система экономических отношений при капитализме, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка. Страховой рынок — это гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей»

1. Таким образом, рынок  страховых услуг в России (РСУ)  — это система cоциально-экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара — «страховой услуги» «страхового покрытия», «страховой защиты»). На РСУ проис-одит определенным образом организованная во времени и пространстве «встреча» спроса на страховые услуги в товарной форме предложения этих услуг. РСУ возникает лишь в условиях множественности страховщиков (продавцов специфического товара «страховая услуга»), выступающих независимыми организациями, аккумулирующими страховой фонд. Объективная основа существования РСУ — необходимость обеспечения бесперебойного воспроизводственного процесса (в сфере общественного производства), а также необходимость преодоления негативных последствий от наступления случайных событий и непредвиденных неблагоприятных обстоятельств (в ви¬де возмещения материальных потерь как в производственной, так и в личной сферах). РСУ рынок страховых услуг в России может быть рассмотрен в разных аспектах: историческом, социальном, организационном, правовом, экономическом и др. Наиболее важны организационно-правовая и экономическая характеристики РСУ рынка страховых услуг в России.

 Для организационно-правовой  характеристики рынка страховых услуг в России необходимо рассмотрение:

 

-системы правового регулирования  страхового рынка в РФ;

-классификации страховой  деятельности в РФ;

- роли государства в  регулировании рынка страховых  услуг в России. Экономическая  характеристика РСУ означает  рассмотрение 

- следующих основных составляющих:

- экономических субъектов  рынка страховых услуг в России;

- объектов страховых отношений; 

- специфического товара  рынка страховых услуг в России  — «страховая услуга»; 

-особенностей формирования  спроса на страховые услуги;

- особенностей формирования  предложения на страховые услуги.

Прогноз:

На данный момент в нашей  стране важной задачей является формирование цивилизованного рынка страховых  услуг.

За последние годы произошли  значительные экономические изменения: люди стали жить лучше, у них появилось  больше собственности, да и само разнообразие форм собственности стало больше. Так как стало больше собственности возникла, необходимая потребность в страховых услугах, ведь есть риск повреждения имущества, потери и утраты его. Поэтому в данных условиях экономической жизни и на данном этапе развития нашей страны и нашего общества, именно страхование является наиболее удачным способом защиты все более растущих интересов населения и конечно же список того, что подлежит страхованию растет.

Основные факты, которые  подтверждают важность страхования:

· Страхование дает гарантии восстановления имущества в случаях  каких-либо катаклизмов или явлений;

·     Оно позволяет  возмещать понесенные убытки;

В современной России идет успешное развитие данной отрасли, страхование  становится все более и более  разнообразно, тем более развитию страхования способствует и наше государство. Ярким тому примером может  служить введение обязательного автострахования в нашей стране.

Прогрессивная роль страхования  в экономике, обозначена следующими функциями:

1. создание специального  фонда денежных средств, через  данную функцию осуществляется  инвестирование денежных средств.

2. возмещение понесенного  ущерба, через данную функцию  реализуется необходимость в  услугах страхования.

3. профилактика страхового  случая, предпринимаются определенные  меры по предотвращению и снижению  неблагоприятных последствий различных  страховых случаев.

Так что страхование  имеет очень важное значение, однако в России, несмотря на то что оно развивается, имеет место быть отставание от европейского страхового рынка. На сегодняшний день в нашей стране оно еще до сих пор отлаженным механизмом, который бы обеспечивал стабильное состояние общества. Несмотря на это, если сначала в страховании в нашей стране не было так востребовано, то в сейчас есть все предпосылки того, что страхование становится все более и более популярным, также растет его значимость в экономике страны. Все же говорить о том, что страховой рынок стал единым механизмом, можно будет только тогда, когда он будет основываться на хорошей законодательной базе, когда на рынке будет осуществляться строгий контроль и надзор и самое главное — он будет платежеспособен.

До сих пор еще  не достаточно сформирована база, благодаря  которой бы происходило развитие страхования, а именно долгосрочного  страхования жизни, благодаря которому решаются основные проблемы населения и происходит стабильный рост экономики во многих развитых странах. На европейских рынках долгосрочное страхование жизни составляет от 14,5 % до 68 % от общего объёма премий по долгосрочному страхованию жизни.

Необходимо создание условий  для развития страхования — это  должно быть сформировано как государственный  приоритет, который должен исходить из грамотной протекционистской  деятельности. К специфичным же проблемам  российского страхового рынка можно  отнести недостаточность страховых  резервов и стремление к монополизации  ниш рынка страхования, а также  слабую капитализацию многих компаний. Также тормозит развитие данного  рынка и банковская система, отсутствие хороших инвестиционных условий  для развития страховых компаний вследствие слабого фондового рынка. Но все же главная причина неразвитости рынка кроется в низком уровне платежеспособности населения страны. Отсюда вытекает необходимость в повышении доходов — это очень важное условие для развития страхового рынка. Роль населения в современных условия особенно важна тем, что интересы населения определяют скорость и стратегию развития страхового рынка.

Также серьезной проблемой  является проблема диверсификации. При  создании резервов перед страховыми компаниями встает проблема инвестирования этих средств. Страховой рынок в  нашей стране развивается достаточно стихийно и своеобразно вследствие ряда причин:

·  разобщенность действий страховых компаний вследствие борьбы за рынок, вместо согласованной работы и расширения;

·  недейственная система  регулирования и управления страхованием со стороны государства, неразвитая и достаточно противоречивая паровая  база;

·  несовершенство процесса страхования;

·  дефицит высококвалифицированных  кадров;

·  особенности менталитета  российского общества;

·  российский страховой  рынок не готов к вступлению в  ВТО;

-Решения данных проблем, прежде всего, видится:

1.  В установлении  тесного сотрудничества страховщиков  с государством, усовершенствовании  методов и технологии страхового  процесса, усовершенствование законодательной  базы.

2.  Необходимо создать  единый орган, который бы занимался  надзором и контролем в данной  области, альтернативным же вариантом  является создание саморегулируемых организаций (СРО) в области страхования. Опыт формирования СРО в строительной отрасли, можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение страховой деятельности, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований и. т. д.

3. Создание и развитие  новых видов страхования, разработка  новых тарифов, совершенствование  методологической базы.

4.  Введение обязательного  страхования жилья, что даст  приток средств в сферу страхования  и в итоге население будет  лучше защищено от порчи и  утраты недвижимого имущества.Так как с 1 июля 2013 года вступают в силу поправки в статье 60 Градостроительного кодекса РФ, то это подстегнет развитие страхование в строительной отрасли, это будет «большой кусок пирога» для страховых компаний [2].Также вступление России в ВТО не даст спокойной жизни отечественным страховщикам, так как им придется столкнуться лицом к лицу с мировыми лидерами страхового рынка. Так как страхование строительной отрасли в нашей стране развито недостаточно и наши страховые компании не настолько компетентны в данной сфере, как западные, то российский страховой рынок довольно уязвим перед иностранными игроками, наверное, мы увидим просто серию каких-то M&A (Mergers and Acquisitions), которыми окончится вступление России в ВТО. Международные игроки, участники страхового рынка будут покупать российские страховые компании для того, чтобы получить доступ к уже существующей клиентской базе, эксперты полагают, что это закончится примерно таким процессом. Какие-то более конкурентоспособные российские страховщики, скорее всего, выживут, также выживут и страховщики с госучастием. Потребитель же в конечном итоге получит только выгоду, так как конкурирующие между собой страховые компании будут предлагать «европейское» качество обслуживания и широки спектр услуг и довольно привлекательную линейку страховых тарифов. Российским же страховщикам остается только как можно лучше подготовиться к «вливанию в этот большой океан страхования».В данной ситуации государство либо выиграет (если в результате развития национального страхового рынка победят отечественные страховые компании), либо потерпит поражение (если страхование важных отраслей перейдет к иностранным компаниям).

Отрицательным последствием вступления России в ВТО будет  рост системных рисков на национальном рынке страховых услуг. Увеличение присутствия иностранного капитала на российском страховом рынке будет  делать его более уязвимым перед глобальным кризисом.