Состояние и перспективы развития кредитной системы РФ

 

Рассмотрим основные звенья кредитной системы России по схеме структуры современной кредитной системы.

 

Кредитная система

Рис.1.Структура современной кредитной системы.

 

Главным звеном является  Центральный Банк РФ (Банк России).

Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в форме государственной корпорации. [12,c. 39]

Прежде всего, Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью. 

Следующее звено кредитной системы – это банковская система, которая включает в себя: коммерческие банки, ипотечные банки и Сбербанк России.

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли. 

В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов; покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты; привлечение средств во вклады; и т. п. 

Сберегательный банк России.

Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. 

Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ [16,c. 87]

Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.

Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России. 

Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации – помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование. 

Еще одно основное звено – это парабанковская система РФ. Оно включает в себя специализированные финансово-кредитные институты и почтово-сберегательную систему.

Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 – 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом.

Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. 

Инвестиционные фонды.

На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.

Негосударственные пенсионные фонды.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.

Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками.

Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

 

 

 

 

 

3 Состояние и  перспективы развития кредитной  системы РФ

 

Современная кредитная система развивалась сложно и противоречиво. Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Так же на сегодняшний день имеются проблемы, связанные с ликвидацией кредитных организаций, нарушающих федеральные законы кредитных организаций с рынка банковских услуг. В период с 1 января 2006 года до 1 января 2010 года лицензии отозваны у 186 кредитных организаций, в том числе у 112 кредитных организаций - за нарушения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – Федеральный закон № 115-ФЗ). [20, c. 88]

Согласно представляемой в Банк России отчетности по состоянию на 1 января 2013 года, в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации в связи с ликвидацией по 1 538 кредитным организациям.

 

Рис.2. Количество кредитных организаций, по которым в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации в связи с ликвидацией

 

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Современная кредитная система РФ в 2013 году наиболее близко находится к системе кредитных систем экономически развитых стран мира. В настоящее время, в кредитной системе РФ есть слабое звено, так называемый третий ярус. В нём находятся в основном страховые компании, которые тормозят развитие этого яруса, и развитие всей кредитной системы РФ. Необходимо создание полноценного рынка капиталов, и его составляющую, рынок ценных бумаг. Но для этого, нужны условия для широкой приватизации государственных собственностей. Такой подход будет хорошо стимулировать развитие этого яруса, и он будет меньше тормозить кредитную систему РФ в 2014-2015 годах.

Создание современной кредитной системы РФ ушло на длительный период в истории, он и определил социальные и экономические условия в развитии нашей страны. Кредитные системы в Российской Федерации проходили в несколько этапов. Формирование развивалось в основном по законам капиталистов, они и отражали социальную и экономическую составляющую кредитной системы в РФ. По своей структуре и функциям она была предельно похожа на кредитную систему, которая использовалась в ведущих капиталистических державах мировой экономики. До 2010 года, в России существовала только трёхъярусная система кредитов, каждый ярус состоял из нескольких звеньев.[17, c. 206]

В современных моделях развитой рыночной экономики денежно кредитная система занимает важную позицию в работе экономического механизма. Она представляет собой практически систему экономического кровообращения, которая регулирует денежную массу, контролирует финансовые потоки, аккумулирует и перераспределяет денежные потоки, проводит взаиморасчеты между экономическими субъектами, кредитует население и отдельные отрасли экономики.

 

Существует два понятия кредитно-денежной системы: первое означает совокупность кредитных отношений, методов и форм финансирования (функциональная форма) /4/; вторая - совокупность финансово-кредитных учреждений, которым свойственно аккумулировать денежные временно свободные средства, а затем предоставлять ссуды (институциональная форма). В первом случае речь идет о таких отношениях как банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный кредит.

Второй случай сводится к следующих параметрам. Современная денежно кредитная система – это сложный механизм, имеющий несколько уровней, который аккумулирует и перераспределяет финансовые активы.

 

Основными звеньями системы являются:

- Центральный банк, система государственных  и полугосударственных банков;

- банковский сектор, в который  входят коммерческие банки, сберегательные, специализированные банки сферы  торговли;

- ипотечных кредитов, инвестиционные, специализированные кредитно-финансовые небанковские учреждения:

- пенсионные фонды,

- компании страховой и инвестиционной  направленности,

- финансовые компании,

- различного рода ссудо-сберегательные  ассоциации, благотворительные фонды. [21,c. 68]

Такая трехъярусная схема свойственна для большинства развитых стран (США, Япония, страны Западной Европы). Отдельные страны отличаются между собой по степени развитости отдельных звеньев этой системы. Самая развитая денежно кредитная система в США, в связи с чем именно на нее ориентируются развитые страны при формировании собственных кредитных систем. Государство регулирует кредитно-денежную систему двумя основными способами: при помощи прямого административного вмешательства (путем установления жестких цен, рационирования товаров, т.д.) и косвенного административного вмешательства (проведение денежно-кредитной политики).

 

 

Так становится очевидно, что денежно кредитная система государства призвана удовлетворять потребности экономики в распределении свободных денежных средствах и их переливе в наиболее развитые и перспективные отрасли. У одних субъектов хозяйствования периодически возникают временно свободные средства (излишки денег), а у других – потребности в дополнительных средствах. [14, c. 55]

Это противоречие успешно разрешает денежно кредитная система страны. Денежно кредитная система РФ представлена тремя ярусами: Центральным банком; банковской системой (банки коммерческого характера); специализированные кредитно-финансовые институты.

Такая структура хорошо отражает потребности народного хозяйства, она приближается к модели кредитных систем развитых стран и начинает приспосабливаться к новым процессам экономических реалий.

Такая кредитная система пока имеет определенные недостатки практически во всех звеньях (растет количество мелких банков, компаний по страховым операциям, инвестиционных фондов, а коммерческие банки продолжают специализироваться на краткосрочных кредитных операциях, что приводит к недостаточному перенаправлению средств в развитие промышленных и других отраслей народного хозяйства.