Социально - экономическая эффективность мероприятий по совершенствованию платежной системы

Алфа-Банк входит в тройку крупнейших операторов Ограниченно-Конвертируемых Валют (ОКВ). Объем операций по ОКВ показан на рис.1 (приложение 1).

АО ДБ «Альфа-Банк», являющийся  дочерним банком российского Альфа-Банка, предлагает своим клиентам полный спектр банковских услуг, в том числе:

• расчетные операции во всех видах валют;
• операции с наличными деньгами;
• прием денег на индексированный депозит (защита тенговых средств от инфляции);
• предоставление кредитов и гарантий;
• инкассация наличных денег;
• операции с ценными бумагами;
• сейфовые операции предоставление услуг по обслуживанию пластиковых карточек VISA, Master Card;
• переводы денег по международной системе «Вестерн Юнион».

Клиентами АО ДБ «Альфа-Банк» являются фирмы, организации и предприятия всех форм собственности, представляющие все отрасли и направления экономики Республики Казахстан.

Финансовые показатели АО ДБ «Альфа-Банк» в Казахстане за 2007 год заметно выросли - банк произвел очередной выпуск простых именных акций, увеличив уставный капитал за счет капитализации прибыли прошлых лет и дополнительных взносов акционеров до 1 млрд тенге, на 81% вырос собственный капитал банка и составляет на сегодняшний день свыше 2 млрд тенге. Средства клиентов банка увеличились на 26%. Дочерний банк эмитировал более 1500 платежных карточек, обороты по карточным счетам клиентов составили свыше 280 млн тенге.

АО ДБ «Альфа-Банк» ведет активную кредитную политику, ориентируясь на реальный сектор экономики Казахстана, - это финансирование горнодобывающей промышленности, топливно-энергетического комплекса, машиностроения, пищевой и легкой промышленности и других отраслей. В настоящее время в банке обслуживается свыше 4000 корпоративных и более 6500 частных клиентов.

На сегодняшний день АО ДБ «Альфа-Банк» является участником Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

2.2 Платежные системы АО ДБ «Альфа - Банк»

АО ДБ «Альфа-Банк» является участником следующих систем:

• система обмена банковскими сообщениями (СОБС);
• межбанковская система перевода денег (МСПД);
• система розничных платежей (СРП);
• национальный клиринг VISANET;
• финансовая автоматизированная система транспорта информации
• (ФАСТИ);

Платежные системы функционируют независимо друг от друга и поддерживают связь посредством механизма сообщений. Все субъекты системы поддерживают единый формат сообщений и передачи данных.

В функции СОБС входят задачи аутентификации, приема, контроля, обработки и распределения потока сообщений. Обмен сообщений происходит по схеме “звезда”. СОБС находится в центре системы обмена сообщениями. Все сообщения, поступающие от отправителей в СОБС, без изменений пересылаются получателям, если в них не обнаружено ошибки.

МСПД принимает, обрабатывает сообщения и осуществляет перевод денег по счетам пользователей, открытых в МСПД, в момент поступления сообщений и при соблюдении условий возможности такого перевода.

СРП принимает, обрабатывает и производит взаимозачет платежей пользователей СРП, вычисляет их нетто-позиции, передает нетто-позиции пользователей в МСПД для расчета. Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA. [9, стр. 38]

Финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ) предназначена для организации защищенного обмена информацией между участниками системы. Обмен информацией в системе осуществляется через сервер ФАСТИ. Пользователи системы имеют зарезервированное системой защиты имя, уникальный комплекс программных средств для доступа в систему и организации защищенного обмена информацией со всеми пользователями системы.  

Системы крупных платежей (СКП), переименованная в межбанковскую систему перевода денег (МСПД) в мае 2002 года, осуществляет расчеты в реальном времени и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени). Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.

Используя терминалы, участники напрямую работают между собой в этой системе. НБК гарантирует переводы денег пользователя в пределах суммы, зарезервированной им на корреспондентских счетах в НБК для участия в СКП. Здесь происходит разделение ответственности между НБК, КЦМР и остальными пользователями системы. При этом НБК отвечает за то, чтобы нетто расчеты пользователей в СКП были отражены в бухгалтерских книгах НБК в конце операционного дня. КЦМР несёт ответственность за обработку платежей, принятых от пользователей системы, и перевод денег от одного пользователя другому.

Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.

2.3 Разработка мероприятий по  улучшению платежной системы АО ДБ «Альфа-Банк»

Наряду с существующими системами, участником которых является АО ДБ «Альфа-Банк», можно предложить еще один метод проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).  

Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем,  используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк - Банк,  а направление Банк - Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи, используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные  за день. После получения такой ведомости банки производят сверку корреспондентских счетов с чистыми позициями, полученными из КЦМР.

В случае, если после выверки платежей, возникли проблемы банки решают проблемы между собой путем предоставления друг другу всей необходимой информации, к примеру, повтор недостающего платежа. Все условия и принцип работы должен быть оговорен в контракте, составленном на взаимовыгодных условиях. Ведомость свернутых платежей должна содержать все необходимую информацию о платеже:  референс, счет получателя и отправителя, номер документа и назначение платежа. Корреспондентские счета должны соответствовать документу «Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций».

Правила разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года. Приняты в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и устанавливают особенности открытия, ведения и закрытия корреспондентских счетов банков второго уровня Республики Казахстан и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций  в тенге, а также порядок расчета лимита по оборотам платежей банков и небанковских организаций.

Договор корреспондентского счета должен содержать следующее:

1. предмет договора;
2. регистрационный номер налогоплательщика - Респондента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы;
3. условия оказания Корреспондентом услуг и порядок их оплаты;
4. порядок распоряжения деньгами Респондента;
5. порядок передачи платежных документов и способы обмена информацией о платежах и/или переводах денег;
6. порядок представления Корреспондентом Респонденту ежеквартальной финансовой отчетности, в том числе бухгалтерского баланса, отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности, отчета о движении денег и, при необходимости, иных форм финансовой отчетности, на основании которых Респондент анализирует финансовое состояние Корреспондента в целях контроля и снижения кредитного и ликвидного рисков;
7. ответственность Корреспондента за несвоевременное уведомление Респондента об отзыве лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;
8. срок действия договора и порядок его расторжения;
9. порядок разрешения споров;
10. иные условия, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Для открытия корреспондентского счета Респондент представляет Корреспонденту документы, предусмотренные нормативным правовым актом Национального Банка, регулирующим порядок открытия банковских счетов, а также следующие документы:

1. заявление на открытие корреспондентского счета;
2. для банков - нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение банковских операций;
3. для небанковских организаций - нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение переводных операций.

Респондент обязан представить Корреспонденту дополнительные документы, если это прямо установлено законодательством Республики Казахстан. Респондент вправе совершать по своему корреспондентскому счету операции, не противоречащие законодательству Республики Казахстан, и в соответствии с договором корреспондентского счета. Корреспондент осуществляет банковские операции по корреспондентскому счету Респондента в соответствии с внутренними правилами об открытии и ведении корреспондентских счетов, утвержденными уполномоченным органом Корреспондента.

Внутренние правила об открытии и ведении корреспондентских счетов должны содержать следующее:

1. порядок осуществления платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;
2. виды платежных документов, используемых при осуществлении платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;
3. форматы электронных сообщений при передаче платежных документов электронным способом;
4. порядок предоставления Респонденту выписок по его корреспондентскому счету и иные формы контроля за своевременностью выполнения Корреспондентом  своих обязательств по оказанию банковских услуг и осуществлению платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;
5. порядок начисления вознаграждения на остаток денег на корреспондентском счете Респондента (если такое начисление производится);
6. порядок взимания комиссии за обслуживание корреспондентского счета Респондента;
7. иные условия по усмотрению Корреспондента.

Виды и порядок оформления платежных документов определяются в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами Национального Банка. После завершения операционного дня Корреспондент составляет выписку о движении денег по корреспондентскому счету Респондента и передает ее Респонденту в порядке, способами и в сроки, установленными договором между ними. По выпискам, получаемым от Корреспондента, Респондент осуществляет контроль правильности отражения сумм произведенных платежей, реквизитов бенефициара и сроков проведения платежей и/или переводов денег. Все расхождения, выявленные в результате осуществления проверки операций по корреспондентскому счету как со стороны Корреспондента, так и Респондента, регулируются в соответствии с условиями договора между ними и законодательством Республики Казахстан.

Закрытие корреспондентского счета производится:

1. по заявлению Респондента в любое время, если иное не предусмотрено законодательством или договором;
2. при прекращении действия договора корреспондентского счета;
3. при отзыве у Корреспондента лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;
4. при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение банковских операций в случае, если он является банком;
5. при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение переводных операций в случае, если он является небанковской организацией;
6. в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором корреспондентского счета;