Системы безналичных расчетов в РФ

За год их количество и объем выросли в 1,2 и 2,1 раза и составили 51 тыс. платежей на сумму 493,8 млн. рублей. Из них 52,5 и 94,5% приходилось на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, 21,5 и 4,4% – на платежи физических лиц, 26,0 и 1,2% – на собственные платежи кредитных организаций.

Средний размер платежа с использованием аккредитивов за 2010 год вырос в 1,8 раза и составил 9,7 млн. рублей. Сравнение с данными стран–членов Комитета по платежным и расчетным системам показывает, что в России кредитовые переводы являются наиболее активно используемым безналичным инструментом. Так, в 2010 году доля кредитовых переводов от общего количества безналичных платежей в России составляла 57,3%.

Таким образом , какую роль играют безналичные расчеты. Они стали заменять документные виды опер и прочие другие операции, связанные с расчетом денежных средств.

Безналичные расчеты с каждым годом принимают новый вид расчетов и вытесняют тем самым все операции, связанные с документацией и операции с наличной валютой.

Все реже и реже используются денежные переводы без открытия банковского счета – все это заменяется платежными поручениями.

 

2. 3 Основные направления совершенствования безналичных расчетов в     современных условиях

 

В экономике роль безналичных расчетов для организации состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товара (услуг) и денег, объединяющего всю экономику.

Для коммерческих банков расчеты – один из главных участков деятельности, во многом обслуживающий их процветание. По данным банков, наибольший удельный вес в общей сумме доходов составляют доходы от оказания услуг по переводу денежных средств. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят устойчивость и приток клиентуры и мобилизация крупных и нередко бесплатных ресурсов для проведения активных операций. Расчетные операции занимают около две трети всего операционного времени работы банков.

Объем требований клиента к банку отражается на его расчетном (текущем) счете. На корреспондентских счетах банков отражаются уже суммы требований к банкам-корреспондентам. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия посредством регулирования. Это требует выработки единой концепции стандартизации и сертификации банковской деятельности. В рамках этой концепции, как свидетельствует международная и отечественная практика.

Особое место в совершенствовании безналичных расчетов занимает повсеместное внедрение новаций в проведение безналичных расчетов.

Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

• «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
• самообслуживание;
• дистанционное обслуживание;
• использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);
• создание телефонных центров;
• предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

Современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены интенсивным развитием современных информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных инструкций, а на создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения на основе использования так называемой безбумажной технологии [19, с. 19].

Поэтому очень важным является дальнейшее развитие безналичных расчетных операций с использованием различных коммуникационных систем: почтовой, телеграфной, телетайпной, телексной и других, а также электронной связи, когда носителями платежных инструментов являются электронные импульсы и дискеты.

Во многих странах сегодня повсеместно применяются IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать очень большими, однако данная услуга успешно развивается и доказала свою перспективность в Беларуси. Несмотря на недоверие большинства населения к Интернет-технологиям, число клиентов, предпочитающих дистанционный способ общения с банком постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют Интернет не только для проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для работы с банковскими продуктами.

Интернет-банкинг является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии домашний интернет. В отличии от системы «Клиент-банк», Интернет-банкинг не привязан к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом он может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. В нашей стране подобные услуги оказываются банками только корпоративным клиентам - юридическим лицам. Банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а так же по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно– и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Развитие системы безналичных расчетов в РФ находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая в республике платежная система нуждается в некоторых усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы – Национальным банком – условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей [26].

Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте.

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно–правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    Заключение

Итак, в настоящее время преобладающей формой денежных расчетов в экономике являются безналичные расчеты. В последние годы приобрела устойчивость тенденция опережающего роста безналичных средств в составе денежной массы. Безналичный денежный оборот представляет собой форму денежного оборота без участия наличных денег, путем записи на счетах.

Безналичные расчеты являются завершающей стадией выполнения хозяйственных договоров, представляют собой одну из форм хозяйственной самостоятельности хозрасчетных предприятий. Поэтому предприятия материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.

Безналичные расчеты организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов их организации, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота (движения расчетных документов с учетом времени их оформления и оплаты).

Безналичные расчеты за товары и услуги, а также расчеты по финансовым обязательствам осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов.

Формы расчетов - это урегулированные законодательством способы исполнения через банк денежных обязательств предприятий и организаций.

В соответствии с действующим российским законодательством применяются следующие формы безналичных расчетов и документы: платежные поручении, аккредитивы, чеки и инкассо. Формы расчетов между плательщиком и получателем определяются ими самими в хозяйственных договорах.

Наиболее предпочтительной формой расчетов в РФ являются расчеты с использованием платежного поручения. На протяжении последних лет на долю расчетов платежными поручениями приходится около 60-80% всего денежного оборота страны, т.к. данная форма расчетов имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами.

 Но, несмотря на все достоинства  расчетов платежными поручениями, они не исчерпывают всех нюансов  партнерских отношений участников  сделки, имеющих разную финансовую устойчивость и разную степень финансового доверия. Возникает необходимость использования других форм безналичных расчетов, в какой-то степени гарантирующих соблюдение интересов обеих сторон. Их совокупная доля составляет около 20% денежного оборота.

За последнее время увеличилось использование банковских карт в повседневной жизни граждан РФ. Таким образом, изучение данной темы дало мне возможность сформировать мнение об организации безналичного денежного оборота в нашей стране, выявить преимущества и недостатки данной формы денежного обращения.

Осветив вопросы функционирования безналичных расчетов в России, остановившись на некоторых проблемах, связанных с ними, можно сделать вывод, что в настоящее время в платежной системе России проводятся коренные преобразования, которые сопровождаются сложными противоречиями. Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и в конечном счете повысить эффективность денежно-кредитной политики.

Основной вывод, который я могу сделать в заключение своей работы, связан с тем, что организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны.

В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.

 

Список использованной литературы и другие источники информации

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ,часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №11-ФЗ от 15.02.2010г. (с изменениями и дополнениями).
3. Положение Банка России «О безналичных расчетах в РФ»№2-П от  03.10.2002г. (с изменениями и дополнениями).
4. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: ИНФРА-М, 2007. – с.237.
5. Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008. - № 24. - с. 1-3
6. Банки и биржи / Под ред. Д.Н. Хромых. М.: Академкнига, 2008.– 169 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания "ДеКА", 2007. – 372 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008. - 768 с..
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. – 464 с.
10. Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. - 2005. - №1. - с.5-6
11. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.
12. Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 406 с.
13. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 368 с.
14. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.-569с.
15. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 259 с.
16. Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. НГАЭиУ.- Новосибирск, 2009.- 106 с.
17. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов//Деньги и кредит.- 2007, №6. - С. 54-64.
18. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М., Финансы и статистика, 2009. - 210с.
19. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. //Финансы 2006. - №4. - с.19
20. Малинина Н.А., Цапкин О.В. Денежные реформы в России: исторический аспект // Финансовый менеджмент, №3, 2005. – 20-22 с.
21. Муравьев М. М.Правовая природа безналичных денег // Бухгалтерия и банки. 2006. № 9, 15-19 с.
22. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 469 с.
23. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов //Банковское дело. - 2008. - №10. - с.15-21
24. Финансы. Денежное обращение. Кредит./Под редакцией Л.А. Дробозиной.- М.: Юнити, 2007. - 347 с.
25. Годин А.М.  Бюджетная система в РФ: Дашков   и Ко, 2007.-427с.
26. www.cbr.ru – Центральный Банк России.