Сберегательный Банк Российской Федерации

  Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные его уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

  Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера обеспечения и другим показателям.

  При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей и др. цели потребительского характера); на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые виды кредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, «молодая семья» и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – до 60 тыс. долл. США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.

 Активно  используются в банке возможности  привлечения средств иностранных  инвесторов, в т. ч. крупных  банков. Для развития программы  финансирования предприятий малого  бизнеса Сберегательный банк  заключил с Европейским банком  реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии.

  Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами – финансовые инвестиции – вложения в государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность являются:

-  рынок государственных ценных бумаг;

-  корпоративных ценных бумаг;

-  еврооблигаций российских эмитентов.

 Сберегательный  банк размещает среди населения  облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы – физические лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.

  Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации – это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка – это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.

 Кроме данных  видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти, корпоративные ценные бумаги.

 Консультационные  и околобанковские операции Сберегательного  банка России:

 В условиях  рыночной экономики и межбанковской  конкуренции возрастает значение и других операций. Это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. В настоящее время Сбербанк выполняет услуги по предоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов.

  Сберегательный банк расширяет работу по консультированию клиентов по операциям с ценными бумагами, предоставляет брокерские услуги – услуги, выполняемые на первичном и вторичном рынке ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. В банке осуществляется валютно-кассовое и расчетное обслуживание юридических лиц, открываются валютные счета для частных клиентов, проводятся операции по купле-продаже иностранной валюты у населения. Популярны операции по внедрению сберкарт, операций с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Для улучшения обслуживания вкладчиков проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, так в ноябре 2008 г. Сбербанк запустил в работу новую версию автоматизированной системы «Электронная Сберкасса», которая предоставляет банкам такие возможности, как передача платежей юридическим и физическим лицам, получение информации по кредитам, полученным в Сбербанке и др.

 Распространение  приобретает оказание трастовых  услуг, т.е. услуг по управлению  ценными бумагами клиентов. Банк  при этом выступает в качестве  доверительного управляющего имуществом  клиентов, которому относят денежные  средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам – резидентам РФ на правах собственности. Банк также приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

Получают развитие и факторинговые операции Сбербанка. Целями факторингового обслуживания являются своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь просрочки  платежа и предотвращения появления  безнадежных долгов, предоставление по желанию поставщика кредита в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для нормальной производственной деятельности, а также помощь в увеличении их оборота и прибыли. Если банк осуществляет факторинговые операции, то он становится собственником неоплаченных платежных документов и берет на себя риск их неоплаты, за совершение этих операций взимается комиссионное вознаграждение.

  Сберегательный банк создал Пенсионный фонд, которым он управляет. Целями деятельности фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников.

 Таким образом,  операции Сберегательного банка  РФ постоянно совершенствуются, что обеспечивает высокий уровень  обслуживания клиентов и рост  прибыли банка.

2.2 Сущность  и характеристика расчетно-кассового  обслуживания

Развитие безналичных  расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями - одно из важнейших направлений в работе учреждений Сберегательного Банка. В связи с этим банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: 

–  принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений и организаций, а также в доход государственного бюджета;

  –  выдают расчетные чеки для оплаты услуг и товаров;

  –  производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам.

В современных  условиях работа учреждений Сберегательного  Банка требует новых подходов и решений в вопросах совершенствования  и развития расчетно-кассовых операций и особенно в сфере организации  безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг предприятий бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для оплаты поездки за рубеж и оплате путевок, при оплате услуг предприятий общественного питания по предварительным заказам и оплате стоимости садовых домиков, приобретаемых населением.

  Все расчеты по сделкам на крупные суммы, совершаемые между гражданами и предприятиями, учреждениями и организациями, производятся путем безналичного перечисления средств через учреждения Сберегательного Банка. Оплата в таких случаях производится путем перечисления сумм со счетов вкладчиков на счета соответствующих организаций, учреждений или предприятий в банковских учреждениях.

 Расчетный  чек применяется для расчетов  за любые виды услуг и товаров.  Чек является именным денежным  документом и выдается учреждениями  Сберегательного Банка за счет  средств, хранящихся на счетах  граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. Депозитный счет может быть открыт также при внесении клиентом наличных денег. Клиенту по его желанию может быть выдано несколько чеков на сумму депозитного счета. За период хранения депозитного счета начисляется доход, выплата которого производится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выполняются всеми учреждениями Сберегательного Банка.

 Расчетные  чеки впервые стали применяться  в уплату за легковые автомобили, приобретаемые в специализированных магазинах Москвы, Московской и Ростовской областей, Красноярского края, с января 1972 г. С этого момента началось внедрение расчетных чеков в торговле.

 Во многих  зарубежных странах сформировалась  устойчивая практика оплаты товаров  длительного пользования расчетными чеками. Результаты, полученные в результате внедрения этой формы расчетов доказали ее очевидные преимущества. При расчете чеками денежная масса переливается из наличного в безналичный оборот и сокращается потребность в налично-денежной массе. Поскольку расчет чеками производится, как правило, за дорогие товары, в безналичный оборот переходят значительные денежные средства. Внедрение чеков выгодно для магазина и покупателя. В магазин не надо везти крупные суммы денег и покупатель избавлен от рисковых ситуаций в дороге. В свою очередь магазин освобождается от получения и хранения больших денежных сумм. Одновременно сокращаются затраты времени при обслуживании покупателей, связанные с пересчетом наличности.

 В целях  совершенствования обслуживания населения, дальнейшего развития безналичных расчетов и расширения чекового оборота расчетные чеки стали применяться в уплату за услуги, оказываемые предприятиями бытового обслуживания (при строительстве и ремонте жилья, изготовлении мебели и т.д.). Круг предприятий бытового обслуживания, которые могут быть привлечены к оказанию услуг населению путем их безналичной оплаты, определяется учреждениями бытового обслуживания на местах совместно с учреждениями Сберегательного Банка. Аванс за услуги, предоставляемые предприятиями общественного питания по предварительным заказам по обслуживанию торжеств, также может быть оплачен расчетным чеком. Окончательный расчет за такие услуги производится гражданами наличными деньгами непосредственно с предприятием общественного питания.

  Круг товаров и услуг, за которые население может рассчитываться безналичным путем в последние годы значительно расширился. Около 93% всей суммы безналичных расходов населения приходится на расчеты граждан с торговыми организациями. Обязательным условием успешного развития этой формы расчетов является взаимная заинтересованность в ней со стороны предприятий торговли и учреждений Сберегательного Банка. Необходима реклама безналичных расчетов среди населения.

  Чековая книжка Сберегательного Банка – еще одна форма безналичных расчетов. Чековая книжка – именной денежный документ и выдается вкладчику банка на любую сумму в полных рублях в пределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Расчеты за товары и услуги чеками из чековой книжки имеют очевидные преимущества:

–  отпадает необходимость иметь при себе наличные деньги;

–  гарантирована сохранность денежных сбережений по чековой книжке;

  –  отрывные чеки (всего 12) позволяют в течение двух лет (срок действия книжки) оплачивать любые виды промышленных товаров и бытовые услуги.

 В случае  необходимости наличные деньги  по чековой книжке можно получить  в учреждениях Сберегательного  Банка. По желанию вкладчика  срок действия чековой книжки  может быть продлен еще на  два года.

  Чековая книжка не отменяет, а существенно дополняет и расширяет действующий круг операций с применением расчетных чеков. Конечно, предстоит еще большая работа, чтобы максимально упростить и демократизировать чековую форму расчетов в интересах населения. К очевидным неудобствам при такой форме оплаты товаров и услуг следует отнести обязательное предъявление паспорта владельцем чековой книжки при покупке и оплате сервисных услуг; недостаточное количество чеков в чековой книжке; отсутствие перфорации на чеке усложняет отделение чека от самой книжки; недостаточно прочна обложка чековой книжки; ограничено число вкладчиков Сберегательного Банка, имеющих право на получение чековых книжек. Нет сомнений в том, что очевидные преимущества чековой книжки (в первую очередь – универсальность и удобство в обращении) потеснят существующие расчетные чеки, денежные переводы и другие формы безналичных расчетов.

 Важнейшим  направлением в деятельности  учреждений Сберегательного Банка  по улучшению обслуживания граждан  является внедрение безналичных расчетов за коммунальные и другие виды услуг. Доля таких платежей населения в настоящее время составляет 3/4 всего объема работы по приему платежей в отделениях и филиалах Сберегательного Банка. Ждет своего решения проблема безналичных операций по перечислению сумм платежей населения за телефон, газ, электричество, квартиру, сервисные услуги, взносы в ЖСК, за содержание детей в детских учреждениях и т.д. Объем безналичных расчетов граждан по коммунальным платежам увеличился в последние годы только в три раза. При этом около 97% указанных операций совершается по длительным поручениям вкладчиков. Реализация безналичных операций по перечислению сумм платежей по разовым поручениям вкладчиков с их счетов на счета получателей развита недостаточно.

 Основная  сумма платежей продолжает вноситься  населением в Сберегательный  Банк наличными деньгами. Поэтому  в последние годы особое внимание  стало уделяться развитию безналичных  расчетов населения, которые выполняются  по поручениям вкладчиков как  в разовом порядке, так и в течение продолжительного времени. Принимаются меры к тому, чтобы безналичные расчеты за квартиру и коммунальные услуги осуществлялись непосредственно предприятиями путем перечисления сумм платежей из заработной платы рабочих и служащих – по их поручениям. Несомненно, что это в значительной мере сократит платежи наличными деньгами, ускорит поступление платежей по назначению, улучшит обслуживание вкладчиков и других клиентов Сберегательного Банка и снизит оборот документов. Положительный опыт применения таких расчетов имеется во многих регионах России. Там была проведена соответствующая работа по расширению практики выполнения предприятиями, учреждениями и организациями письменных поручений рабочих и служащих о перечислении из их заработной платы платежей за газ, телефон, электричество и квартиру, независимо от ведомственной принадлежности жилых домов, в которых они проживают.