Рынок ссудных капиталов

Банк России выполняет следующие  законодательно определенные функции:

· осуществляет защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежнокредитную политику;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

· устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

· устанавливает правила проведения банковских операций;

· осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

· осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

· принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

· регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

· осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

· организует и осуществляет валютное регулирование и валютный Контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

· устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

· устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

· принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

· устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);

· проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежнокредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

· осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Перейдем ко второму уровню, на котором расположены рабочие звенья кредитно-банковской системы – кредитные организации в виде коммерческих банков и небанковские кредитные институты, включающие в себя различные специализированные кредитно-финансовые институты  страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансово-строительные фонды, кредитные кооперативы, ломбарды и прочие.

Коммерческие банки  это кредитные институты универсального характера, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

Деятельность коммерческих банков в РФ регулируется законом  «О банках и банковской деятельности»  и другими нормативно-правовыми  актами.

В соответствии с российским законодательством коммерческие банки имеют право:

1) привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

2) размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

3) осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Из выше перечисленного вытекают основные функции коммерческих банков:

1) аккумулятивная – состоит в привлечении денежных средств в депозиты;

 2) инвестиционная функция – размещение средств;

3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов. В мировой банковской практике в последние годы наметилось две тенденции: с одной стороны  универсализация; с другой  специализация. Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности”, КБ выполняют следующие виды операций:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

2) предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств на различные цели;

3) открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

6) доверительное управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7) покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

8) осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9) выдача банковских гарантий.

10) предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов или ценностей и др.

Формирование ресурсов банк осуществляет путём аккумуляции  временно свободных средств, в результате проведения пассивных операций. Затем собранные средства размещаются среди фирм и физических лиц, испытывающих потребность в этих средствах, т.е. совершаются активные операции. По обоим типам операций в качестве оплаты выступает процент. Процент по активным операциям превышает размер процента по пассивным операциям, разность между этими процентами и составляет основу доходов банков.

В 1996 году Центральный  банк внёс существенные изменения в  порядок создания и регистрации  кредитных организаций, лицензирования их деятельности. Цель этих изменений состояла в том, чтобы не допустить создания и расширения деятельности кредитных организаций, которые смогли бы негативно повлиять на ликвидность банковской системы. Были существенно увеличены требования к уставному капиталу создаваемых кредитных организаций, к размеру их собственных средств. Был ужесточён подход к выдаче действующим банкам лицензий на привлечение во вклады средств физических лиц. Повышение требований к созданию кредитных организаций было одной из причин замедления процесса их образования. Основной характеристикой изменения структуры банковской системы стало сокращение количества банков на 265 единиц.

Банк России проводит политику укрепления банковской системы  путём отзыва лицензий у нежизнеспособных кредитных организаций. В 1997 году были отозваны лицензии у 334 кредитных организаций. Как показывает анализ, лицензии отзывались, в основном, у небольших кредитных организаций, валюта баланса которых не превышала 50 миллионов деноминированных рублей. По состоянию на 1 января 1998 года приняты решения о ликвидации 648 кредитных организаций. Необходимо отметить, что в настоящее время количество банков, лишаемых лицензии Банком России, значительно сократилось – с начала 2006 г. были отозваны лицензии у 16 банковских организаций.

Преследуя цели концентрации банковского капитала для роста устойчивости, конкурентоспособности кредитных организаций и стабильности банковской системы, Банком России было принято решение об увеличении собственных средств в капитале банков – к 1 января 1999 года все банки должны были иметь собственные средства в размере, эквивалентном сумме не менее 1 миллиона ЭКЮ. Банкам, имеющим недостаточный капитал, предлагались либо увеличить размер собственных средств, в том числе за счёт уставного капитала (путём внесения дополнительных взносов); либо провести реорганизацию путём слияния или присоединения к другой кредитной организации, причём капитал образуемой кредитной организации не может быть меньше 1 миллиона ЭКЮ; либо преобразоваться в небанковскую кредитную организацию. В банковской системе России имеется тенденция специализации кредитных организаций. Выделяются банки, которые наряду со Сбербанком России активно работают на рынке частных вкладов.

 Существует и устойчивая тенденция к концентрации банковского капитала путём создания банковских групп – холдингов, а также к консолидации банковского и промышленного капитала. Финансово-промышленной группой (ФГП) признаётся зарегистрированная группа предприятий, учреждений, организаций, кредитно-финансовых учреждений и инвестиционных институтов, сформированная в целях объединения материальных и финансовых ресурсов её участников для повышения конкурентоспособности и эффективности производства, создания рациональных кооперационных связей и привлечения инвестиций. Альтернативой организации ФГП в условиях несовершенства российского законодательства является создание холдингов. Банковская холдинговая компания представляет собой акционерное общество, владеющее контрольными пакетами акций ряда юридически самостоятельных банков и небанковских фирм с целью контроля над их операциями. В России к середине 1993 года было создано около 10 холдинговых компаний (Газпром, Лукойл и др.).

 Имеются случаи объединения усилий отдельных кредитных организаций по осуществлению совместной деятельности в каком-либо сегменте рынка банковских услуг при сохранении самостоятельности каждой из кредитных организаций. К началу 1998 года в России насчитывается 86 дочерних кредитных организаций, кроме того, 16 кредитных организаций являются дочерними по отношению к банкам-нерезидентам, многие из которых представляют транснациональные корпорации. Растет интерес зарубежных банков к банковскому сектору России, которые ходатайствуют о создании здесь своих дочерних структур.

В 2002 году Банк России принял решение о повышении уставного  капитала вновь создаваемого банка  до рублёвого эквивалента в 5 миллионов  евро. Разработаны проекты законов, в соответствии с которыми, начиная  с 2007 года банки должны иметь собственный капитал не менее 5 миллионов евро в рублёвом эквиваленте.

В последние годы быстро растёт число крупных банков с  капиталом от 150 миллионов рублей и выше. На начало 2001 года таких банков насчитывалось 161, на начало 2002 года –  уже 246, или в 1,5 раза больше. В то же время количество небольших банков с капиталом до 10 миллионов рублей уменьшилось за тот же период с 456 до 332, за счёт перехода их в разряд средних.

 Структура российских банков отличается высокой концентрацией капиталов в нескольких десятков банков, преимущественно в Москве. Среди первых двадцати банков в Москве расположено 19, среди первых 100 – 81 банк. Концентрация проявляется не только в том, где расположены крупные банки, но и в том, что они обслуживают крупных клиентов. Высокая степень концентрации банковского капитала и обслуживание крупных клиентов ограниченным числом крупных банков уже очевидны, и процесс укрупнения будет продолжаться. В какой-то степени это будет результатом роста капитализации банков за счёт прибыли, а в какой-то за счёт слияний и поглощений банков. Этот процесс будет длительным, но он неизбежен.

Следующий элемент кредитно-банковской системы – специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определённых сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В отличие от банков, они выполняют ограниченное количество операций и осуществляют свою деятельность в относительно узких сферах кредитного рынка России. К данным учреждениям относятся:

· инвестиционные и пенсионные фонды;

· брокерские и дилерские фирмы;

· страховые и финансовые компании;

· ипотечные банки;

· судно-сберегательные ассоциации;

· кредитные союзы;

· кассы взаимопомощи;

· ломбарды;

· благотворительные фонды;

· лизинговые компании и т.д.

Специфика функций этих ссудных институтов видна из их названий. Все они формируют определенные фонды по аккумуляции средств и направлению их в инвестиционные вложения, вложения в облигации и акции частных компаний. Все они осуществляют депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и пр.

Особенностью кредитно-банковской системы России в настоящее время  является явное преобладание банков, количество которых в 2002 г. составляло ок. 1300, слабо диверсифицированная  структура (ограниченное количество видов  других кредитных организаций), нечеткость законодательного регулирования кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствие единого подхода к надзору за их деятельностью. Так, число небанковских организаций, зарегистрированных Банком России в 2003 г., не превышало 50. Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита, который насчитывает уже более 300 организаций. Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками. В то же время создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор.