Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Ведение……………………………………………………………………………………………………….

1. Кредит: основные  положения……………………………………………………………….

1.1.Сущность кредита ………………………………………………………………………….

1.2.Функции кредита  в рыночной экономике…………………………………………………

1.3.Формы кредита……………………………………………………………………………..

11.4. Механизм функционирования кредитной системы…………………………………….

2. Этапы формирования кредитно-банковской  системы Российской Федерации……

2.1. Пройденные этапы……………………………………………………………………….

2.1.1.Структура  кредитной системы Российской  империи до 1917 г……………….

2.1.2.Структура  кредитной системы СССР в 1925 г……………………………….…

2.1.3.Структура  кредитной системы СССР……………………………………………

2.1.4.Структура  кредитной системы СССР в середине 80-х годов……………….…

2.1.5.Структура  кредитной системы Российской  Федерации на конец 1992 г….…

2.1.6.Структура  кредитной системы Российской  Федерации на конец1994…….….

2.2.Современная  кредитно-банковская система………………………………………….

3.Роль кредитно-банковской системы  в развитии рыночной экономики……………

4.Способы Государственного регулирования…………………………………………………

Заключение………………………………………………..…………………..……………………………

Список  литературы……………………………….…………………………………………….. 

ВВедение

 

Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.  

Созданию  современной кредитно-банковской системы  Российской Федерации предшествовал  длительный период, который определялся  социально-экономическим условиями  развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала  в основном на двух уровнях: государственном и частном.

 Длительный  период кредитно-банковская России  система функционировала в условиях  командно-административного строя.  В то время кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не  возвращался предприятиями.

Нынешняя  кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны – специализированные небанковские институты.

Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В общей части рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-банковской системы России, ее современное состояние. В специальной – роль кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и государственного регулирования.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы  в условиях перехода к рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

Актуальность выбора темы связана с видением автора проблем функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу.

Работа основывается на обзоре мировой и отечественной  литературы, использованы монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия даются в соответствии с  мировым стандартом, что актуально  в связи с политикой Центробанка  в области унификации понятий и методов и присоединением России к Базельскому соглашению¹ и базовым принципам банковского надзора и регулирования. Большая часть статистических данных почерпнута из изданий «Финансовая Россия»,  «Финансовая газета» и «Эксперт».

 

1. Кредит: основные положения

 

1.1.Сущность кредита

 

     В рыночной  экономике деньги должны находиться  в постоянном обороте,  совершать   непрерывное  обращение.  Временно  свободные  денежные средства  должны незамедлительно поступать  на рынок ссудных  капиталов, аккумулировать  в  кредитно-финансовых  учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,  размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

     Кредит  представляет собой движение  ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

1.2.Функции  кредита в рыночной экономике

 

     1 Кредит  позволяет  существенно раздвинуть  рамки общественного производства  по сравнению с теми, которые  устанавливались наличным количеством  имеющегося в той или иной стране денежного золота.

     2. Перераспределительная  функция кредита - благодаря ей  частные сбережения, прибыли предприятий,  доходы государства превращаются  в ссудный  капитал  и  направляются в прибыльные сферы  народного хозяйства.

     3   Кредит содействует экономии издержек обращения.  В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских  счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты),  происходит опережающий рост безналичного оборота,  ускорение движения денежных потоков.

     4  Ускоряет  концентрацию и централизацию  капитала. Используется в конкурентной  борьбе,  содействует процессу  поглощения и слияния  фирм. Одни предприниматели,  добившиеся  предоставления им кредитов на льготных основаниях,  получают возможность быстрого роста капитала,  другие могут  воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

1.3.Формы кредита

                      

     1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу.  Коммерческий кредит,  предоставляемый в товарной форме  прежде  всего  путем отсрочки  платежа,  оформляется  в большинстве случаев векселем.  Вексель - ценная бумага,  представляющая собой безусловное денежное  обязательство векселедержателя  уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

     Но он  ограничен размерами резервного  фонда предприятия-кредитора, будучи  представлен в товарной форме,  он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.      Это ограничение преодолевается путем развития банковского  кредита.

     2 Банковский  кредит - представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками,  фондами,  ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям,  предприятиям,  организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

     Банковские  кредиты делятся на краткосрочные  (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут  обслуживать не только обращение  товаров, но и накопление капитала.

     Преодолев  ограниченность коммерческого   кредита  по  направлению, срокам  и  суммам  сделок,  банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

     3 Межхозяйственный денежный кредит - представляется  хозяйственными субъектами друг другу путем,  как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

     Эти операции  получили название децентрализованного  финансирования (выпуск акций) и  кредитование  (выпуск  облигаций,  ценных  бумаг) предприятий.

     4 Потребительский  кредит - частным лицам на срок до 3 лет при покупке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины,  или в форме представления банковской ссуды на потребительские  цели.  За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).

     5 Ипотечный кредит - представляется в виде  долгосрочных  ссуд  под залог недвижимости (земли,  зданий).  Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями,  выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

     6 Государственный кредит - система кредитных отношений,  в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств.

     Источниками  средств государственного кредита  служат облигации государственных  займов,  которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

     Государство использует  эту форму кредита прежде всего  для  покрытия дефицита государственного  бюджета.  В результате эмиссии  государственных облигаций и  их распространения сформировался  громадный  государственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.²

     7 Международный  кредит-движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

 

1.4. Механизм функционирования кредитной  системы

Кредитная система  функционирует через кредитный  механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной  деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Кредитная система  играет важнейшую роль в поддержании  высокой нормы народнохозяйственного  накопления, что характерно для большинства  промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Международные  условия воспроизводства также  в большой мере формируются в  связи с развитием кредитных  отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой  арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции  в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного  капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

 

2.ЭТАПЫ ФОРМИРОВАНИЯ  КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ Российской федерации.

 

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

2.1. Пройденные  этапы

 

2.1.1.Структура  кредитной системы Российской  империи до 1917 г.

 

• Государственный банк
• Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
• Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие  от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционною - мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале